הר הכסף - איך מאתרים חשבונות וכספים אבודים על שמכם

מה הר הכסף מאתר, ומה הוא אינו מראה

הר הכסף הוא ממשק חיפוש אחד שמחובר למאגרי המידע של הגופים הפיננסיים בישראל. הוא הושק ב-2016 כמיזם משותף של משרד האוצר, רשות שוק ההון ובנק ישראל, והחיפוש בו מתבצע לפי מספר תעודת זהות. המערכת פועלת בכתובת הר הכסף של משרד האוצר. היא מחזירה רשימה של מוצרים פיננסיים שרשומים על שם המחפש ואין בהם פעילות.

סוגי הנכסים שהמערכת מאתרת הם חשבונות בנק ופיקדונות רדומים, ניירות ערך, קופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה ופוליסות ביטוח חיים עם רכיב חיסכון. לפי דף ההסברה של לפ"מ על חסכונות שאיבדו קשר עם בעליהם, בצד הפנסיוני מוצגות גם פוליסות ביטוח למקרה מוות שאין בהן רכיב חיסכון. לכן גם מי שבטוח שאין לו "כסף" במקום כלשהו עשוי לגלות כיסוי ביטוחי ישן שאיש מבני המשפחה לא ידע עליו.

מה מופיע בתוצאת החיפוש

התוצאה היא כתובת ולא סכום. לצד כל ממצא מופיעים שם הגוף המנהל ופרטי הקשר שלו, ובדרך כלל לא היתרה. בצד הבנקאי הפירוט מצומצם עוד יותר: מוצגים רק שמות הבנקים שבהם קיים חשבון או פיקדון לא פעיל, בלי מספר חשבון ובלי יתרה. הר הכסף אינו מחזיק כסף ואינו מעביר אותו: הוא מצביע על הגוף שבו הכסף נמצא, ואת היתרה מקבלים רק מאותו גוף. מי שרואה ממצא בלי סכום לא נתקל בתקלה. זה המבנה של המערכת, והשלב הבא הוא פנייה ישירה לבנק, לקופת הגמל או לחברת הביטוח.

כמה כסף מדובר

אין נתון רשמי עדכני על ההיקף הכולל של הכספים שאיבדו קשר עם בעליהם. ההערכות שפורסמו בשנים האחרונות נעות בין 10 ל-15 מיליארד ש"ח. מתוכם, לפי ההערכות, כ-9 מיליארד ש"ח נמצאים בכ-480,000 חשבונות ופיקדונות בנק ללא פעילות. אין פירוש הדבר שכל חשבון כזה מכיל סכום גדול. רוב הממצאים הם יתרות קטנות שנשארו מאחור, אבל גם הן מצטברות לאורך השנים, וגם הן שייכות למישהו.

טיפ זהב: מאחר שהחיפוש מתבצע לפי מספר תעודת זהות ולא לפי שם, החלפת שם משפחה בנישואין, בגירושין או מכל סיבה אחרת אינה מסתירה את הכסף. חשבון שנפתח לפני השינוי יופיע בתוצאות כמו כל חשבון אחר.

איך מחפשים: הזדהות, נפטרים ואפוטרופסות

החיפוש בהר הכסף דורש הזדהות אישית, ונקודת המוצא שלו היא מספר תעודת הזהות. פרטי ההזדהות הנדרשים מופיעים במסך הכניסה של האתר, וכדאי להכין את תעודת הזהות לפני תחילת התהליך. השירות ניתן ללא עלות, ואין שלב שבו צריך מתווך, נציג או גורם חיצוני כדי להשלים את הבדיקה. כל אדם יכול לבצע אותה בעצמו מהמחשב או מהטלפון בתוך דקות.

מעבר לחיפוש על שם עצמו, המערכת מאפשרת שני סוגים נוספים של חיפוש: על שם קרוב משפחה שנפטר, ועל שם אדם שהמחפש משמש אפוטרופוס שלו. בשני המקרים החיפוש עצמו נשאר ללא עלות. ההבדל הוא במסמכים שיידרשו בשלב קבלת הכסף מהגוף המנהל.

חיפוש על שם אדם שנפטר

יורשים יכולים לבדוק אם נותרו כספים על שם הנפטר. לאיתור חשבון בנק של נפטר נדרשים מספר הזהות שלו ותאריך הפטירה. כדי לקבל את הכסף עצמו נדרשים תעודת פטירה וצו ירושה או צו קיום צוואה, שמוגשים לגוף המנהל ולא להר הכסף. לאיתור חשבון בנק של נפטר מספיקים מספר הזהות שלו ותאריך הפטירה, אבל למשיכת הכסף נדרשים תעודת פטירה וצו ירושה או צו קיום צוואה. מה קורה לחשבון מרגע הפטירה, ומה רשאים בני המשפחה לעשות בו, מוסבר במאמר על מה קורה לחשבון הבנק של אדם שנפטר.

חיפוש על שם מי שנמצא באפוטרופסות

אפוטרופוס רשאי לבצע חיפוש על שם האדם שבאחריותו. כך אפשר לאתר חסכונות של הורה מבוגר שמונה לו אפוטרופוס, או של בן משפחה שאינו יכול לנהל את ענייניו בעצמו. גם כאן הממצא בהר הכסף הוא רק נקודת המוצא. הגוף המנהל יבקש לראות את מסמכי המינוי לפני שימסור פרטים או יאפשר פעולה בכסף.

טיפ זהב למשפחות: בטיפול בעיזבון כדאי להריץ במקביל גם חיפוש בהר הביטוח. פוליסות ביטוח פעילות, כולל ביטוחי חיים, אינן תמיד מופיעות באותה תמונה עם חשבונות הבנק וקופות הגמל.

הר הכסף, הר הביטוח והמסלקה הפנסיונית - שלושה כלים, שלוש שאלות

הר הכסף אינו הכלי הציבורי היחיד, והוא גם אינו עונה על כל השאלות. כל אחד מהכלים המשלימים בנוי לשאלה אחרת, ומי שמבין את ההבדל ביניהם חוסך זמן ומקבל תמונה מלאה יותר.

הר הכסף עונה על השאלה "איפה". הוא מתמקד במוצרים שאין בהם פעילות ומציג את שם הגוף המנהל. הר הביטוח עונה על השאלה "אילו פוליסות פעילות רשומות על שמי". הוא מציג את פוליסות הביטוח הפעילות, את החברה המבטחת, את הפרמיה ואת המקרים של כפל ביטוחי, כלומר תשלום על אותו כיסוי פעמיים. המסלקה הפנסיונית עונה על השאלה "כמה ובאיזה מצב". היא מחוברת לכל הגופים המוסדיים ומפיקה דוח מרוכז על מוצרים פעילים ולא פעילים, עם יתרה, מסלול השקעה, דמי ניהול בפועל, כיסויים ומוטבים.

ההרשמה למסלקה הפנסיונית מתבצעת ממחשב, עם אימות באמצעות כרטיס אשראי (בלי חיוב) או קוד שנשלח בדואר. חלק מהבקשות ניתנות ללא עלות, ובקשות מרובות עולות כמה שקלים. הסדר המעשי הוא הר הכסף כדי לדעת איפה יש כסף, המסלקה הפנסיונית כדי לראות כמה יש ובאיזה מסלול, והר הביטוח כדי לבדוק אילו פוליסות פעילות.

מקור: ביזפורטל - איתור חסכונות והמסלקה הפנסיונית והר הביטוח.

אחרי שמתגלה קופה ישנה, השלב הבא הוא לבדוק כמה היא עולה. מערכות ההשוואה הציבוריות פנסיה נט וגמל נט מציגות נתוני תשואות ודמי ניהול של קרנות פנסיה וקופות גמל. כך אפשר להחליט אם להשאיר את הכסף במקומו או לאחד אותו עם קופה אחרת. על המשמעות של פער קטן בדמי הניהול לאורך עשרות שנים ראו במאמר על דמי ניהול בפנסיה וכמה הם עולים לאורך החיים.

איך כסף מאבד קשר עם בעליו

ברוב המקרים אין כאן שום דרמה, אלא שרשרת של מעברים שלא נסגרו עד הסוף. עובד עוזב מקום עבודה, והקרן שהמעסיק הפקיד אליה נשארת בלי הפקדות. משפחה עוברת דירה ולא מעדכנת את הכתובת אצל הגוף המנהל, והדיוורים מפסיקים להגיע. אחרי מעבר בנק נשארת יתרה קטנה בחשבון הישן. הורים פתחו פוליסת חיסכון על שם ילדם, והילד גדל בלי לדעת עליה. כספי פיצויים נשארים בקופה שנפתחה אצל מעסיק קודם.

המשותף לכל המצבים האלה הוא שהקשר בין הגוף הפיננסי לבין בעל הכסף נקטע בגלל מעבר בחיים, ולא בגלל טעות של הגוף. מי שעוזב מקום עבודה, בבחירה או בפיטורים, נמצא בנקודה שבה הסיכון לאבד קשר עם קופה הוא הגבוה ביותר. במאמר פיטרו אתכם - הכסף והזכויות שמגיעים לכם מפורטים הכספים שכדאי לעקוב אחריהם ברגע כזה.

מתי חשבון בנק נחשב רדום

לפי ההגדרה שנקבעה ב-2016, חשבון עובר ושב נחשב רדום אחרי 10 חודשים שבהם לא בוצעה בו פעולה, ופיקדון נחשב רדום כשהבנק לא הצליח ליצור קשר עם בעליו בתוך חודשיים ממועד הפירעון. מכאן שחשבון יכול להפוך לרדום מהר ממה שנדמה. די בשנה אחת בלי שימוש. גם חשבון רדום עלול להמשיך לצבור עמלות, ויתרה קטנה עלולה להישחק לאורך זמן. מי שעבר בנק כדאי שיוודא שהחשבון הישן נסגר, ושיבדוק מה הוא משלם בחשבון הפעיל בעזרת השוואת עמלות עובר ושב בין הבנקים. פירוט נוסף על ההגדרה מופיע בכתבה של גלובס על איתור חשבונות בנק רדומים.

מה קורה לדמי הניהול בקופה שאיבדה קשר

בחשבון פנסיוני שנותק בו הקשר עם העמית, דמי הניהול מוגבלים ל-0.3% לשנה מהיתרה, או לשיעור שנגבה במועד הניתוק, הנמוך מביניהם. ההגבלה הזו מצמצמת את השחיקה, אבל היא אינה מבטלת אותה. ייתכן גם שהכסף מנוהל במסלול השקעה שאינו מתאים עוד לגיל או לצרכים של בעליו.

טיפ זהב לשכירים: בכל עזיבה של מקום עבודה כדאי לרשום את שמות הגופים שאליהם הופקדו הפנסיה, הפיצויים וקרן ההשתלמות. רישום של כמה דקות ביום האחרון בעבודה חוסך חיפוש של שנים.

מצאתם כסף - משיכה, ניוד ומס

התוצאה בהר הכסף היא נקודת מוצא ולא המחאה. מרגע שמופיע ממצא, הטיפול עובר לגוף המנהל, והוא שקובע אילו מסמכים נדרשים ובאיזה טופס. אלה השלבים המעשיים:

1. לרשום את שם הגוף המנהל ואת סוג המוצר שהופיעו בתוצאה.
2. לפנות ישירות לגוף: מוקד השירות של הבנק, של קופת הגמל או של חברת הביטוח.
3. להזדהות מול הגוף ולבקש דוח יתרה מעודכן: כמה כסף יש, באיזה מסלול הוא מנוהל ומה דמי הניהול.
4. לבדוק את המשמעות המיסויית של משיכה לפני שמבקשים אותה, כי חלק מהמוצרים נהנים מהטבות מס שנשמרות רק כל עוד הכסף נשאר בפנים.
5. להגיש את טופס הבקשה של אותו גוף, בצירוף צילום תעודת זהות ואסמכתא לחשבון הבנק שאליו יועבר הכסף.

משיכה לפני גיל הפרישה

משיכת כספי פנסיה לפני גיל הפרישה כפופה לניכוי מס של 35%, אלא אם מוצג אישור של פקיד השומה. לכן משיכה מיידית אינה תמיד הצעד הנכון. בקרן השתלמות, למשל, הכללים שונים, והוותק של הקרן קובע אם הרווחים פטורים ממס. ראו במאמר קרן השתלמות - מתי מותר למשוך בלי לשלם מס. גם כספי פיצויים שנמצאים בקופה ישנה דורשים שיקול נפרד, ועל כך במאמר משיכת פיצויים מול השארתם לפנסיה.

ניוד במקום משיכה

האפשרות לנייד כספים בין קופות קיימת מאוקטובר 2008. הניוד ניתן ללא עלות ואינו נחשב אירוע מס. את הבקשה מגישים לגוף החדש בלבד, והגוף הישן מעביר את הכסף בתוך 10 ימי עסקים מקבלת בקשה מלאה. במקרים חריגים רשאי הממונה להאריך את המועד בעד 20 ימי עסקים. מי שמגלה קרן פנסיה ישנה ומתלבט לאן לאחד אותה ימצא את ההבדלים בין המוצרים במאמר קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים.

מקור: כל זכות - פטור ממס במשיכת כספים מקופת גמל לא פעילה, ועל ניוד ומשיכה לפני הפרישה: ביזפורטל.

פטור ממס על חשבון קטן ולא פעיל: עד 8,000 ש"ח לקופה

אחד המסלולים השימושיים למי שמוצא קופה ישנה וקטנה הוא משיכה בפטור ממס. הפטור חל על חשבון בקופת גמל, או בקרן פנסיה ותיקה שנפתחה לפני 1995. הוא מותנה בשני תנאים שמתקיימים יחד: מאז 01.01.2014 לא הופקדו לחשבון כספים, ולא הועברו ממנו או אליו כספים; וסך היתרות של החוסך באותה קופה אינו עולה על 8,000 ש"ח.

התקרה נבדקת בכל קופה בנפרד

תקרת 8,000 ש"ח נבדקת לכל קופה בנפרד, ולא לפי סך כל החסכונות של החוסך. קחו מקרה טיפוסי: לחוסכת יש שני חשבונות לא פעילים, האחד עם 7,000 ש"ח והשני עם 6,500 ש"ח. אם שני החשבונות מנוהלים בשתי חברות שונות, כל אחד מהם נבדק לבדו, וכל אחד מהם נמוך מהתקרה, ולכן אפשר למשוך את שניהם בפטור. אם שני החשבונות מנוהלים באותה חברה, היתרות מצטרפות ל-13,500 ש"ח, הסכום עובר את התקרה, והפטור אינו חל.

לפי איזו יתרה בודקים

היתרה נבחנת למועד קובע ולא ביום הגשת הבקשה. בבקשה שמוגשת מ-1 באפריל ואילך, הבדיקה נעשית לפי היתרה ב-31 בדצמבר של השנה הקודמת. כדאי לבדוק את הנתון הזה בדוח השנתי או מול הקופה, במיוחד כשהיתרה קרובה לתקרה, כי שינויי תשואה בין סוף השנה למועד הבקשה עלולים ליצור בלבול.

מתי הכסף מגיע

הקופה משלמת את הכסף בתוך 10 ימי עסקים. אם היא מאחרת, היא משלמת ריבית בגובה ריבית הפריים ועוד 4.5% על תקופת האיחור. המשמעות המעשית היא שבמקרים המתאימים, יתרה קטנה שנשכחה בקופה ישנה יכולה להגיע לחשבון הבנק בתוך שבועיים בלי ניכוי מס. זו אחת הסיבות לא לוותר על ממצאים של סכומים קטנים בהר הכסף.

טיפ זהב: לפני הגשת בקשה כדאי לברר מול הקופה אם החשבון עומד בשני התנאים, כלומר יתרה ותקופה ללא תנועות, ולבקש שהבקשה תוגש במסלול הפטור. שאלה אחת מוקדמת חוסכת התכתבות ארוכה אחר כך.

גורמים פרטיים ואתרים מתחזים: ממה להיזהר

סביב הר הכסף פועלים גורמים פרטיים שמציעים "לאתר עבורכם" את הכספים תמורת עמלת הצלחה, שהיא לעיתים אחוז ניכר מהסכום שנמצא. השירות שהם מציעים נשען על אותה מערכת ציבורית שפתוחה לכל אחד. אין מידע שגורם פרטי יכול לשלוף מהר הכסף ואתם אינכם יכולים לשלוף בעצמכם, באותה מערכת וללא עלות. גם הפנייה לגוף המנהל ומילוי טופס המשיכה הם פעולות שאפשר לבצע לבד.

בעיה נוספת היא תוצאות החיפוש ברשת. בחיפוש הביטויים "הר הכסף" או "הר הביטוח" מופיעים לעיתים גורמים פרטיים בראש התוצאות, כך שקל להיכנס לאתר שנראה רשמי ואינו כזה. הבעיה תוארה בכתבה של ביזפורטל על הר הביטוח ועל גורמים פרטיים בתוצאות החיפוש. ההגנה הפשוטה היא לבדוק את הכתובת בשורת הדפדפן: האתר הממשלתי של הר הכסף נמצא בכתובת itur.mof.gov.il, וכל כתובת אחרת אינה האתר הרשמי.

סימני אזהרה שכדאי לזכור:

• בקשה לחתום על ייפוי כוח רחב לפני שהוצג ממצא קונקרטי.
• דרישת תשלום מראש "לכיסוי הוצאות בדיקה".
• הודעת מסרון או שיחת טלפון שמבקשת פרטי הזדהות או קוד חד-פעמי. קוד כזה אינו נמסר לגורם שפנה ביוזמתו.
• אתר שנראה כמו האתר הממשלתי, אך כתובתו שונה מ-itur.mof.gov.il.
• הבטחה לסכום מסוים לפני שבוצע חיפוש כלשהו.

טיפ זהב למי שעוזרים לקרוב מבוגר: כדאי לשבת יחד מול המסך ולבצע את החיפוש בנוכחות שני הצדדים, ולא למסור את פרטי ההזדהות של הקרוב לגורם שפנה ביוזמתו, גם אם הפנייה נשמעת רשמית.

איך שומרים על סדר לאורך השנים

איתור חד-פעמי פותר את מה שכבר קרה. סדר שוטף מונע את הצטברות הבעיה בעתיד. ההרגלים שמונעים מכסף לאבד קשר עם בעליו פשוטים, אבל הם דורשים התמדה:

• לעדכן כתובת, טלפון וכתובת דואר אלקטרוני אצל כל גוף פיננסי בכל מעבר דירה.
• לשמור תיקייה אחת, פיזית או דיגיטלית, עם הדוח השנתי של כל מוצר פיננסי.
• לסגור חשבון בנק ישן באופן מסודר אחרי מעבר בנק, ולא להשאיר בו יתרה.
• לאחד קופות קטנות כשמשתלם לעשות זאת, באמצעות ניוד ללא עלות.
• לוודא ששני בני הזוג יודעים אילו מוצרים קיימים ואיפה הם מנוהלים.

בדיקה שנתית קבועה בהר הכסף, בהר הביטוח ובמסלקה הפנסיונית היא ההרגל שמונע הצטברות של מוצרים רדומים לאורך עשורים. מועד קבוע בשנה, למשל תחילת ינואר, הופך את הבדיקה לשגרה ולא למבצע. כדאי לשלב בה גם מבט על דמי הניהול בקופות הפעילות ועל העמלות בחשבון הבנק, כי אותם כלים חושפים גם עלויות מיותרות במוצרים פעילים.

במשפחות עם ילדים כדאי לכלול בבדיקה השנתית גם את החסכונות שנפתחו עבור הילדים. מי שרוצה לבדוק באיזה מסלול מנוהל החיסכון של ילדו ואם כדאי לשנות אותו ימצא הסבר במאמר על חיסכון לכל ילד - איך בוחרים מסלול וכמה הכסף יצבור. כשהילדים מתבגרים, כדאי להעביר להם את המידע הזה. כך חיסכון שנפתח בילדות לא יהפוך לעוד ממצא בהר הכסף בעוד שלושים שנה.

טיפ זהב לזוגות: "יום כסף" שנתי אחד שבו עוברים יחד על הר הכסף, הר הביטוח, המסלקה הפנסיונית ועמלות הבנק. שעה בשנה מספיקה כדי לדעת מה קיים, איפה הוא ומה הוא עולה.

מקורות

• משרד האוצר - הר הכסף
• ביזפורטל - הר הכסף, משיכה, ניוד והמסלקה הפנסיונית
• גלובס - איתור חשבונות ופיקדונות בנק רדומים
• לשכת הפרסום הממשלתית (לפ"מ) - קמפיין חסכונות שאיבדו קשר עם בעליהם
• כל זכות - פטור ממס במשיכת כספים מקופת גמל לא פעילה
• ביזפורטל - הר הביטוח וגורמים פרטיים בתוצאות החיפוש
• רשות שוק ההון - הר הביטוח
• רשות שוק ההון - פנסיה נט
• רשות שוק ההון - גמל נט