מה התוכנית נותנת: הפקדות חודשיות ומענקים
"חיסכון לכל ילד" פועלת מינואר 2017, ובה המדינה בונה לכל ילד שזכאי לקצבת ילדים קופת כסף שתחכה לו בבגרות. ההפקדה מתבצעת אוטומטית, בלי שההורים צריכים להעביר כסף משלהם: הביטוח הלאומי מעביר 58 ש"ח בכל חודש לחשבון החיסכון של הילד, ב-20 לחודש, באותו מועד שבו משולמת קצבת הילדים. ההפקדות נמשכות עד שהילד מגיע לגיל 18. הקשר בין שתי ההטבות הדוק, ולכן כדאי להכיר גם את הכללים של קצבת הילדים עצמה.
כשהתוכנית יצאה לדרך, ההפקדה החודשית עמדה על 50 ש"ח. מאז הסכום מתעדכן בכל ינואר לפי מדד המחירים לצרכן, כך שערכו הריאלי נשמר לאורך השנים (כפי שמתואר גם בערך "חיסכון לכל ילד" בוויקיפדיה). הסכומים במאמר הם הסכומים שבתוקף מינואר 2026.
ההפקדה הכפולה מקצבת הילדים
מעבר להפקדת המדינה, ההורים רשאים להורות לביטוח הלאומי להעביר לחיסכון עוד 58 ש"ח בכל חודש מתוך קצבת הילדים. הכסף אינו יוצא מחשבון הבנק של ההורים אלא מקוזז מהקצבה לפני שהיא מגיעה אליהם. ההפקדה הנוספת נכנסת לחיסכון רק מהחודש שאחרי הבחירה, ואין עליה השלמה רטרואקטיבית (לפי עמוד הביטוח הלאומי לילד שנולד). המשמעות פשוטה: כל חודש שבו ההחלטה נדחית הוא חודש של 58 ש"ח שלא ייצברו לעולם.
המענקים לפי מועד הלידה
בנוסף להפקדות החודשיות, המדינה משלמת מענקים חד פעמיים בגילים מסוימים. המבנה שונה לפי שנת הלידה של הילד:
| מועד לידת הילד | מענק בגיל 3 | מענק בבר או בת מצווה | מענק בגיל 18 | מענק בגיל 21 (אם לא נמשך כסף) |
|---|---|---|---|---|
| עד 31.12.2016 | 0 ש"ח | 0 ש"ח | 582 ש"ח | 582 ש"ח |
| מ-1.1.2017 | 291 ש"ח | 291 ש"ח (גיל 13 לבנים, גיל 12 לבנות) | 0 ש"ח | 582 ש"ח |
מקור: הביטוח הלאומי - משיכת החיסכון והמענקים. הסכומים בתוקף מ-01.01.2026.
טיפ זהב: להורים לתינוק, הצעד הראשון הוא לבחור גוף מנהל ומסלול ולסמן הפקדה כפולה מיד אחרי הלידה. כך החיסכון מתחיל לצבור 116 ש"ח בחודש כבר מהחודשים הראשונים, ולא רק מהרגע שמישהו נזכר בו.
מתי בוחרים, ומה קורה כשלא בוחרים
להורים יש 6 חודשים מיום הלידה לבחור גוף מנהל, קופת גמל או בנק, ובתוכו מסלול השקעה. עולים חדשים ותושבים חוזרים מקבלים 180 יום מיום העלייה או החזרה לישראל. הבחירה נעשית דרך הביטוח הלאומי, ובה גם מסמנים אם להוסיף את ההפקדה הכפולה. אפשר לבחור גם אחרי שחלף המועד, אבל אז הכסף כבר מנוהל במסלול שנקבע כברירת מחדל, ואת השינוי עושים מול הגוף המנהל.
כך נקבעת ברירת המחדל
ברירת המחדל אינה אחידה לכל המשפחות, והיא נגזרת מההחלטה שהתקבלה לגבי הילד הקודם. אם ההורים בחרו קופת גמל לילד שנולד לפניו, החיסכון של הילד החדש ינוהל באותה קופה. אם לילד הקודם נבחר בנק, או שלא נבחר דבר, או שמדובר בילד הראשון, הכסף מופקד בקופת גמל במסלול סיכון מוגבר. לילד שנולד מ-1.1.2025 החיסכון מנוהל בקופת גמל גם כשההורים בחרו בנק לילד קודם.
לעולים חדשים ולתושבים חוזרים שלא בחרו בזמן נפתח חיסכון בקופת גמל במסלול סיכון מוגבר לכל ילד במשפחה, ולכל הילדים באותה קופה. חשוב להבין שמסלול סיכון מוגבר הוא מסלול עם חשיפה גבוהה למניות. הורים שמעדיפים יציבות, או שילדם קרוב לגיל 18, צריכים לבחור באופן יזום ולא להסתמך על ברירת המחדל. גם הורים שמרוצים מהמסלול שנקבע עבורם ירוויחו מכניסה לתהליך הבחירה, כי רק בו מסמנים את ההפקדה הכפולה.
מה עושים כשמגלים את התוכנית באיחור
משפחות רבות מגלות את התוכנית רק כשהילד כבר בבית הספר. גם אז אין הפסד של ההפקדות הבסיסיות, כי המדינה הפקידה אותן כל הזמן לחשבון שנפתח כברירת מחדל. מה שאבד הוא החודשים שבהם ההפקדה הכפולה לא סומנה, ולעיתים שנים שבהן הכסף ישב במסלול שאינו מתאים לגיל הילד או להעדפות המשפחה. הדרך לצמצם את הפער היא לבדוק היום באיזה גוף ובאיזה מסלול מנוהל החיסכון, לסמן הפקדה כפולה אם עוד לא סומנה, ולשקול מעבר מסלול בהתאם לאופק שנותר.
בנק או קופת גמל: ההבדלים שקובעים את התוצאה
ההחלטה הראשונה היא היכן ינוהל הכסף. שני הגופים מקבלים את אותן הפקדות ואת אותם מענקים, וההבדל ביניהם הוא באופן ההשקעה, בגמישות ובמה שמובטח בסוף התקופה.
חיסכון בבנק
בבנק יש שלושה מסלולים: ריבית קבועה לא צמודה, ריבית משתנה, וריבית קבועה צמודה למדד. בכל אחד מהם בוחרים גם בין חיסכון בלי תחנות יציאה לבין חיסכון עם תחנות יציאה כל 5 שנים. היתרון המרכזי של הבנק הוא ההבטחה: בסוף התקופה הילד יקבל לפחות את סכום ההפקדות, כלומר הקרן מוגנת. המסלול הלא צמוד נותן ודאות לגבי הריבית, אבל בתקופות של אינפלציה כוח הקנייה עלול להישחק. המסלול הצמוד שומר על ערך הכסף מול עליית המחירים. המסלול המשתנה מושפע מתנועת הריבית במשק, למעלה ולמטה.
החיסרון הוא נוקשות. בבנק אפשר לשנות מסלול רק אם נבחר מסלול עם תחנות יציאה, ורק במועד התחנה. במסלול בלי תחנות המסלול נשאר קבוע לאורך כל התקופה, ואי אפשר להעביר את החיסכון לבנק אחר. מי שמשווה בין חיסכון בריבית לבין אפיקים אחרים ימצא השוואה רחבה יותר במאמר על תוכניות חיסכון חוץ בנקאיות.
חיסכון בקופת גמל
קופת גמל משקיעה את הכסף בשוק ההון, במניות ובאגרות חוב, לפי המסלול שנבחר. אין בה הבטחה לקרן, וערך החיסכון יכול לרדת בתקופות של ירידות בשווקים. מנגד, היא גמישה הרבה יותר: אפשר לשנות מסלול בכל עת ולעבור לקופה אחרת מתוך רשימת הקופות שמשרד האוצר בחר לתוכנית. אופן הפעולה דומה לזה של קופת גמל להשקעה, שגם בה תשואות העבר מתפרסמות בגלוי וניתנות להשוואה.
| נושא | בנק | קופת גמל |
|---|---|---|
| מספר מסלולים | 3 מסלולי ריבית | 5 מסלולים (2 מהם רק בחלק מהקופות) |
| שינוי מסלול | רק בתחנת יציאה, כל 5 שנים | בכל עת, בפנייה לקופה |
| הבטחת קרן | 100% מסכום ההפקדות מובטחים | 0% - אין הבטחה |
| מעבר לגוף אחר | 0 אפשרויות מעבר לבנק אחר | מעבר לכל קופה מהרשימה של משרד האוצר |
| דמי ניהול עד גיל 21 | 0 ש"ח לחוסך - הביטוח הלאומי משלם | 0 ש"ח לחוסך - הביטוח הלאומי משלם |
| משיכה אחרי גיל 18 | רק בתחנות היציאה של המסלול | בכל עת מגיל 18 |
מקור: אתר חיסכון לכל ילד - ההבדלים בין בנק לקופת גמל.
עד גיל 21 הביטוח הלאומי משלם את דמי הניהול בקופת הגמל ואת עלויות התפעול בבנק, ורק אחרי גיל 21 הם נגבים מהחיסכון. לכן בשנים הראשונות דמי ניהול אינם שיקול בבחירה בין הגופים, וההחלטה נשענת בעיקר על מבנה ההשקעה ועל הגמישות.
מסלולי ההשקעה בקופת הגמל ואיך בוחרים ביניהם
בקופת הגמל יש חמישה מסלולים: סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר, הלכה יהודית והלכה איסלאמית (שריעה). מסלולי ההלכה והשריעה קיימים רק בחלק מהקופות, ולכן משפחה שמעוניינת בהם צריכה לבחור קופה שמציעה אותם. ההבדל המרכזי בין שלושת המסלולים הכלליים הוא שיעור הכסף שמושקע במניות, והוא שקובע גם את פוטנציאל התשואה וגם את עוצמת התנודות.
| מסלול | חשיפה אופיינית למניות | למי הוא מתאים בדרך כלל |
|---|---|---|
| סיכון מועט | 10%-15% | ילד שנותרו לו כ-3 שנים או פחות עד המשיכה |
| סיכון בינוני | 30%-40% | משפחה שמחפשת איזון בין יציבות לצמיחה |
| סיכון מוגבר | 75% לפחות | ילד צעיר עם אופק של 10 שנים ויותר |
מקור: כל זכות - תוכנית חיסכון לכל ילד. אלה דפוסים אופייניים, וכל קופה קובעת מדיניות השקעה משלה.
ארבעה שיקולים בבחירת מסלול
- אופק ההשקעה: ככל שהילד צעיר יותר, יש יותר שנים להתאושש מירידות בשוק. לילד שקרוב לגיל 18, ירידה חדה סמוך למועד המשיכה עלולה לפגוע בסכום בלי זמן לתיקון.
- יחס המשפחה לסיכון: משפחה שתתקשה לראות את היתרה יורדת בשנה רעה תעדיף מסלול מתון יותר, גם במחיר של צפי תשואה נמוך יותר.
- ביצועי עבר: את תשואות הקופות והמסלולים אפשר להשוות בגמל נט של רשות שוק ההון. ביצועי עבר אינם מבטיחים ביצועים עתידיים, אבל הם מראים אילו קופות עקביות לאורך שנים.
- התאמה דתית: משפחות שמעוניינות במסלול הלכה או שריעה צריכות לבדוק מראש אילו קופות מציעות אותו.
אפשר לשלב את השיקולים בגישה אחת: מסלול סיכון מוגבר בשנים הראשונות, ומעבר הדרגתי למסלול בינוני ואחר כך מועט ככל שגיל 18 מתקרב. הגישה הזו מנצלת את האופק הארוך כשהוא קיים, ומקטינה את החשיפה בדיוק בשנים שבהן ירידה תהיה כואבת. הורים שרוצים להבין לעומק איך פועלת השקעה בשוק המניות לטווח ארוך יכולים להיעזר במאמר על השקעה במדדים וקרנות מחקות.
טיפ זהב למשפחות עם כמה ילדים: אין חובה לבחור לכולם את אותו מסלול. בתוך אותה קופה אפשר להחזיק את החיסכון של הפעוט במסלול סיכון מוגבר ואת החיסכון של בן ה-15 במסלול מתון יותר, ולעדכן כל אחד לפי גילו.
כמה כסף יצטבר: חישוב לפי הפקדה ותשואה
כדי להמחיש את ההבדל בין האפשרויות, חישבנו את הצבירה לילד שנולד היום, בשישה תרחישים: הפקדה של 58 ש"ח (המדינה בלבד) או 116 ש"ח (עם ההפקדה הכפולה), בשלוש רמות תשואה שנתית משוערת. החישוב מניח 216 הפקדות חודשיות עד גיל 18, ריבית דריבית חודשית, מענקים של 291 ש"ח בגיל 3 ובגיל 13 ומענק של 582 ש"ח בגיל 21. בין גיל 18 לגיל 21 אין הפקדות חדשות, והכסף ממשיך לצבור תשואה בלבד.
| הפקדה חודשית | תשואה שנתית משוערת | סכום משוער בגיל 18 | סכום משוער בגיל 21 (כולל מענק 582 ש"ח) |
|---|---|---|---|
| 58 ש"ח | 1% | כ-14,400 ש"ח | כ-15,400 ש"ח |
| 58 ש"ח | 3% | כ-17,300 ש"ח | כ-19,500 ש"ח |
| 58 ש"ח | 5% | כ-21,000 ש"ח | כ-24,900 ש"ח |
| 116 ש"ח | 1% | כ-28,100 ש"ח | כ-29,500 ש"ח |
| 116 ש"ח | 3% | כ-33,800 ש"ח | כ-37,500 ש"ח |
| 116 ש"ח | 5% | כ-41,000 ש"ח | כ-48,100 ש"ח |
מקור הסכומים שעליהם מבוסס החישוב: הביטוח הלאומי - סכומי ההפקדות והמענקים, לפי הסכומים מ-01.01.2026. התשואות הן הנחות לצורך המחשה בלבד.
איך לקרוא את הטבלה
סך ההפקדות לבדן, בלי שום תשואה, הוא 12,528 ש"ח בהפקדה של 58 ש"ח ו-25,056 ש"ח בהפקדה הכפולה. כל מה שמעבר לכך הוא מענקים ורווחים. שני המשתנים פועלים יחד: ההפקדה הכפולה לבדה מכפילה את החיסכון, ובשילוב עם תשואה של 5% הסכום בגיל 21 מגיע לכ-48,100 ש"ח, יותר מפי שלושה מהתרחיש של 58 ש"ח ותשואה של 1%.
כמה הסתייגויות חשובות. הסכום החודשי מתעדכן כל ינואר לפי המדד, ולכן הסכומים הנומינליים בפועל יהיו גבוהים יותר, אבל גם המחירים יעלו. החישוב אינו כולל דמי ניהול, וזה מדויק עד גיל 21 כי הביטוח הלאומי משלם אותם עד אז. החישוב גם אינו מנכה מס רווחי הון, שנגבה מהרווחים בעת המשיכה. ולבסוף, תשואה בשוק ההון אינה קבועה: שנים טובות ושנים רעות מתחלפות, והממוצע מתממש רק לאורך זמן. כדי לראות את הסכומים האלה בהקשר, מעניין להשוות אותם להוצאות שמתוארות במאמר כמה עולה לגדל ילד בישראל.
משיכת הכסף: גיל 18, גיל 21 ומס רווחי הון
הכסף הופך זמין כשהילד מגיע לגיל 18, בתום החודש שבו מלאו לו 18 שנים. עד אז המשיכה אפשרית רק במקרים חריגים שמפורטים בהמשך. מהרגע הזה ההחלטה עוברת בהדרגה לילד, אבל היא כפופה לתנאים שונים לפי הגיל ולפי הגוף המנהל.
בין גיל 18 לגיל 21
עד גיל 21 נדרש אישור הורה בטופס המשיכה. בקופת גמל אפשר למשוך בכל עת אחרי גיל 18, משיכה מלאה או חלקית. בבנק המשיכה אפשרית רק בתחנות היציאה שנקבעו במסלול, ולכן מי שבחר מסלול בלי תחנות צריך להכיר את מועד הסיום שלו. מענק גיל 21 מותנה בכך שלא נמשך כסף מהחיסכון עד אז, ולכן גם משיכה חלקית לפני גיל 21 מבטלת אותו (לפי כל זכות - משיכת כספים מהתוכנית).
ההמתנה שווה יותר מהמענק עצמו. בתרחיש של 116 ש"ח ותשואה של 5%, שלוש השנים שבין 18 ל-21 מוסיפות כ-6,500 ש"ח של תשואה, ועוד 582 ש"ח של מענק. לצעירים שמשתחררים מהצבא בתקופה הזו, הכסף מצטרף לכספים אחרים שמגיעים בשחרור, והשילוב ביניהם מתואר במאמר על מענק שחרור ופיקדון אישי.
מגיל 21 ואילך
מגיל 21 הילד מושך את הכסף בכל עת בלי אישור הורים. אין חובה למשוך: בקופת גמל אפשר להשאיר את הכסף לאורך שנים, אבל אחרי גיל 21 דמי הניהול כבר נגבים מהחיסכון. מי שאינו זקוק לכסף מיד יכול להמשיך להחזיק בו כחיסכון לטווח ארוך, בתנאי שהוא בודק את דמי הניהול שנגבים ממנו.
מס רווחי הון
בכל משיכה, מלאה או חלקית, מנוכה מס רווחי הון מהרווחים. המס חל על הרווח בלבד ולא על ההפקדות. מי שמשאיר את הכסף בקופת הגמל עד גיל פרישה ומקבל אותו כקצבה פטור ממס רווחי הון. העמודים הרשמיים של התוכנית אינם מציינים את שיעור המס, ולכן כדאי לבדוק את הסכום נטו מול הגוף המנהל לפני המשיכה.
משיכה מוקדמת במצב רפואי מסכן חיים
הורים לילד שנמצא במצב רפואי שמסכן את חייו יכולים למשוך את החיסכון לפני גיל 18, באישור רופא של הביטוח הלאומי. לאחר האישור מופקד לחיסכון מענק של 582 ש"ח, וההורה רשאי למשוך את הכסף. ההפקדות החודשיות אינן נעצרות וממשיכות עד גיל 18, ואם החיסכון נשמר עד גיל 21 משולם גם מענק גיל 21. משפחות במצב כזה זכאיות לעיתים גם להטבות נוספות, ולגבי מבוגרים ראו את המאמר על קצבת נכות כללית.
פטירת ילד
במקרה של פטירת ילד, קצבת הילדים וההפקדות לחיסכון ממשיכות בחודש הפטירה ובשלושה חודשים נוספים. בתום התקופה ההורים יכולים למשוך את החיסכון.
מעקב ושינויים לאורך השנים
חיסכון של 18 עד 21 שנה אינו החלטה חד פעמית. גיל הילד משתנה, מצב המשפחה משתנה, וגם ביצועי הקופות משתנים. הגוף המנהל, קופה או בנק, שולח להורים דיווח שנתי על מצב החיסכון עד 1 במרץ בכל שנה, ואפשר לעקוב גם באתר הגוף המנהל לאורך השנה. הדיווח מפרט הפקדות, רווחים ויתרה, והוא נקודת זמן טובה לבדיקה שנתית קצרה: האם המסלול עדיין מתאים לגיל הילד, והאם התשואה דומה לזו של קופות מקבילות.
שינוי בקופת גמל
בקופת גמל אפשר לשנות מסלול בכל עת בפנייה לקופה המנהלת, ולעבור לקופה אחרת מרשימת הקופות שבחר משרד האוצר בפנייה לקופה החדשה. הכספים והרווחים עוברים אוטומטית. מקופת גמל אי אפשר לעבור לבנק, ולכן מי שעוזב את הבנק לטובת קופה צריך לדעת שזו החלטה בכיוון אחד (לפי הביטוח הלאומי - מעבר בין גופים ומסלולים).
שינוי בבנק
בבנק שינוי מסלול אפשרי רק במסלול עם תחנות יציאה ורק במועד התחנה, ואי אפשר לעבור לבנק אחר. חוסך בבנק יכול בכל שלב להפסיק את החיסכון שם ולפתוח לילד חיסכון נוסף בקופת גמל, שאליו יועברו ההפקדות החודשיות מאותו רגע, בעוד שהכסף שכבר נצבר נשאר בבנק. במצב כזה לילד יהיו שני חסכונות נפרדים, ויש לעקוב אחרי שניהם.
מתי שוקלים שינוי
- כשהילד מתבגר והאופק מתקצר, מעבר ממסלול סיכון מוגבר למסלול בינוני או מועט.
- כשהמשפחה מגלה שהיא אינה עומדת בתנודות, או להפך, שהמסלול המתון שבחרה מגביל צמיחה שנים רבות לפני המשיכה.
- כשקופה אחרת מראה לאורך שנים תשואה עקבית טובה יותר באותו מסלול, תוך זכירה שביצועי עבר אינם הבטחה לעתיד.
- כשנולד ילד נוסף וההורים רוצים לרכז את כל החסכונות באותה קופה לנוחות המעקב.
לצד החיסכון הממשלתי, משפחות רבות פותחות לילדים חשבון בנק בגיל ההתבגרות. השוואה בין החשבונות מופיעה במאמר על פתיחת חשבון בנק לנוער.
מקורות
- הביטוח הלאומי - סכומי ההפקדות והמענקים: btl.gov.il - סכומים
- הביטוח הלאומי - ילד שנולד, הבחירה וברירת המחדל: btl.gov.il - ילד שנולד
- הביטוח הלאומי - משיכת החיסכון, מענקים ומשיכה מוקדמת: btl.gov.il - משיכת החיסכון
- הביטוח הלאומי - מעבר בין גופים מנהלים ומסלולים: btl.gov.il - מעבר
- אתר חיסכון לכל ילד - ההבדלים בין בנק לקופת גמל: hly.gov.il - הבדלים
- כל זכות - תוכנית חיסכון לכל ילד: kolzchut.org.il - התוכנית
- כל זכות - משיכת כספים מתוכנית חיסכון לכל ילד: kolzchut.org.il - משיכת כספים
- ויקיפדיה - חיסכון לכל ילד: he.wikipedia.org - חיסכון לכל ילד
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון - גמל נט: gemelnet.cma.gov.il