כלכלת המשפחה - הדרך שלכם לאיזון כלכלי

הצד של ההוצאות

הקיצוץ מתחיל תמיד מהשורות שסומנו בעדיפות נמוכה בטבלת התקציב: מנויים דיגיטליים שאינם בשימוש, מזון מותרות, בילויים, חוגים שהילדים ממילא פחות אוהבים. אחרי הסיבוב הראשון עוברים לשורות הגדולות, גם אם העדיפות שלהן גבוהה - דווקא שם מסתתר החיסכון המשמעותי. מי שמשלם ריבית על מינוס או על הלוואות צרכניות יבדוק אם יש טעם במיחזור הלוואות, ומי שנושא משכנתא יבחן את תמהיל המסלולים מול המצב העדכני בשוק. גם סעיפי הביטוח ראויים לסריקה: כפילויות בין פוליסה פרטית לביטוח קבוצתי דרך מקום העבודה הן תופעה נפוצה, ואפשר לראות את כל הפוליסות הפעילות במקום אחד דרך הר הביטוח של רשות שוק ההון.

חשוב לקבוע גבול להיקף הקיצוץ. תקציב שמבוסס על ויתור מוחלט על כל הנאה קורס בדרך כלל תוך חודשיים, ואחריו מגיע גל הוצאות מפצה. עדיף להקצות סכום קטן ומוגדר לבילויים ולהשאיר אותו בתקציב, מאשר לאפס את הסעיף ולגלות שהוא חוזר בדלת האחורית בסכום כפול.

הצד של ההכנסות

הגדלת ההכנסה אינה בהכרח החלפת מקום עבודה. לעיתים מדובר במימוש זכויות שמגיעות ממילא ולא נוצלו: מס הכנסה שלילי לעובדים בשכר נמוך, נקודות זיכוי שלא עודכנו אחרי לידה או גירושין, החזרי מס על שנים קודמות, הנחות בארנונה ובחשמל למי שעומד בתנאים, או קצבאות מהמוסד לביטוח לאומי שלא הוגשה עבורן בקשה. גם בדיקה חד פעמית בהר הכסף לאיתור חשבונות וכספים על שמכם יכולה להניב סכום שנשכח בקופת גמל ישנה או בחשבון בנק לא פעיל. שילוב של תוספת הכנסה צנועה עם קיצוץ מדוד הוא בדרך כלל המסלול המהיר ביותר מגירעון לעודף, מפני ששני הצדדים פועלים על אותה שורת מאזן.

כמה זמן לוקח לסגור חוב - החשבון המדויק

אחרי שהמאזן החודשי הפך לחיובי, השאלה הבאה היא כמה זמן ייקח להחזיר את מה שכבר נצבר. החישוב הבסיסי פשוט: מחלקים את גובה החוב בעודף החודשי. משפחה שצברה חוב של 50,000 שקלים ומייצרת עודף של 3,000 שקלים בחודש תסגור אותו בכ-17 חודשים; אותה משפחה עם עודף של 1,000 שקלים בלבד תזדקק לכ-50 חודשים, כלומר יותר מארבע שנים. ההפרש בין עודף של 1,000 שקלים לעודף של 3,000 שקלים הוא ההפרש בין ארבע שנים לשנה וחצי, ולכן גודל העודף חשוב לא פחות מעצם קיומו.

לחישוב הזה יש להוסיף את הריבית. חוב במינוס בחשבון העובר ושב או ביתרת כרטיס אשראי נושא בדרך כלל את הריביות הגבוהות ביותר, ולכן סדר הפירעון הנכון הוא מהיקר לזול: קודם המינוס והאשראי החוץ בנקאי, אחריהם הלוואות צרכניות, ורק בסוף חובות בריבית נמוכה כמו משכנתא. מי ששוקל להקדים פירעון של הלוואת דיור צריך לבדוק תחילה את עמלת הפירעון המוקדם במשכנתא, משום שבמסלולים מסוימים העמלה מבטלת חלק ניכר מהחיסכון.

הטבלה הבאה ממחישה את הקשר בין גודל העודף החודשי לבין משך סגירת החוב, לפני התחשבות בריבית:

מקור: החישוב הוא חלוקה אריתמטית של החוב בעודף החודשי, ללא ריבית; לשיעור הריבית העדכני שמשפיע על עלות החוב - בנק ישראל.

כשהחוב גדול מכדי להיסגר בטווח סביר, או כשסך ההחזרים החודשיים חונק את התקציב עד שאי אפשר לייצר עודף כלל, נשקלים כלים אחרים - איחוד הלוואות שמוריד את ההחזר החודשי במחיר הארכת התקופה, ובמקרים חמורים הליך חדלות פירעון. חשוב להבין ששני הכלים האלה אינם מוחקים את הבעיה אלא מארגנים אותה מחדש, ואם התקציב לא תוקן במקביל, החוב יחזור. מי שמתקשה לתקן את התקציב לבד יכול להיעזר בייעוץ לכלכלת המשפחה.

מעבר לחודש הקרוב - חיסכון, פנסיה וזכויות

תקציב מאוזן הוא תנאי הכרחי אך לא מספיק. ברגע שנוצר עודף קבוע, השאלה עוברת מ"איך לשרוד את החודש" ל"לאן הכסף הולך". הסדר המקובל הוא שלוש שכבות: ראשית רזרבת חירום נזילה בגובה שלוש עד שש משכורות חודשיות, שנייה חיסכון למטרות מוגדרות בטווח של שנה עד חמש שנים - רכב, שיפוץ, לימודים, חתונה - ושלישית חיסכון ארוך טווח. רק כשהשכבה הראשונה מלאה יש היגיון להפנות כספים לשכבות הבאות, מפני שמשפחה בלי רזרבה שנתקלת בהוצאה פתאומית תשבור את החיסכון ארוך הטווח בהפסד או תיקח הלוואה יקרה. רזרבת חירום של שלוש עד שש משכורות היא ההשקעה הראשונה שמשק בית צריך להשלים, לפני כל אפיק אחר.

החיסכון הפנסיוני - הסעיף שרוב המשפחות לא בודקות

קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים וקופות הגמל הם לרוב הנכס הפיננסי הגדול ביותר של משק בית לפני הדירה, ובכל זאת הם מנוהלים בדרך כלל על טייס אוטומטי. שני משתנים משפיעים על הסכום שיתקבל בסוף: דמי הניהול והתשואה. את שניהם אפשר להשוות בין הגופים דרך המערכות של רשות שוק ההון - פנסיה נט לקרנות הפנסיה וגמל נט לקופות הגמל ולקרנות ההשתלמות. הפרש של עשיריות אחוז בדמי הניהול נשמע זניח בחודש בודד, אבל על פני שלושים שנות חיסכון הוא מצטבר לעשרות אלפי שקלים.

שווה גם לוודא שכל החשבונות הפנסיוניים מרוכזים ומוכרים. מי שהחליף מקומות עבודה מספר פעמים עשוי להחזיק כמה קרנות קטנות, שכל אחת מהן נושאת דמי ניהול משלה. דוח שנתי מרוכז מהמסלקה הפנסיונית מציג את התמונה המלאה במקום אחד.

מיצוי זכויות שוטף

חלק ניכר מהאיזון הכלכלי אינו נוצר מקיצוץ אלא ממימוש של מה שמגיע לפי חוק. עובדים שכירים שאינם מכירים את זכויותיהם בנוגע להבראה, נסיעות, פיצויים ותנאים סוציאליים מוותרים בפועל על כסף; מי שסיים העסקה כדאי שיבדוק את כללי חישוב פיצויי הפיטורים והפטור ממס לפני שהוא מושך את הכספים, כי משיכה לא נכונה גורעת מהפנסיה העתידית וגם מחויבת במס. משפחות עם ילד או בן משפחה עם מוגבלות, אזרחים ותיקים, מקבלי הבטחת הכנסה ומשפחות בהכנסה נמוכה - כל אלה זכאים לקצבאות, להנחות ולהטבות שיש להגיש עבורן בקשה יזומה. הזכויות האלה אינן ניתנות אוטומטית, והן משפיעות על התקציב החודשי בדיוק כמו העלאה בשכר.

ארבע טעויות שמפילות תקציב משפחתי

תקציבים לא נכשלים בגלל מתמטיקה שגויה אלא בגלל הרגלים. ארבע טעויות חוזרות על עצמן כמעט בכל משק בית שמתחיל לנהל תקציב. הטעות הנפוצה ביותר היא בניית תקציב על בסיס חודש אחד, שאינו כולל את ההוצאות הרבעוניות והשנתיות ולכן מציג תמונה ורודה מדי.

טיפ זהב: פתחו בתקציב שורה קבועה בשם "הוצאות תקופתיות" והפקידו אליה סכום חודשי קבוע. ביטוח רכב שנתי, טסט, ספרי לימוד, חגים ומתנות אינם הפתעות - הם ידועים מראש, והם רק מתחלקים לא שווה על פני השנה. פריסה חודשית שלהם מונעת את הבור שנפער פעמיים בשנה.

הטעות השנייה היא ניהול נפרד של שני בני הזוג בלי תמונה משותפת. כששני אנשים מוציאים מאותו מאגר בלי לראות זה את זה, הגירעון מתגלה רק בדוח הבנק. הטעות השלישית היא התייחסות לכרטיס האשראי כאל הכנסה: חיוב שנדחה לחודש הבא הוא עדיין הוצאה של החודש הזה, ותשלומים נושאים לעיתים ריבית שלא נלקחה בחשבון - נקודה שבולטת במיוחד באשראי לרכישת רכב, שבו הריביות גבוהות במיוחד. הטעות הרביעית היא ויתור על המעקב אחרי חודשיים של הצלחה, בדיוק כשההרגל מתחיל להשתרש.

לצד אלה, כדאי לבדוק אחת לשנה את התנאים הבנקאיים עצמם. עמלות עובר ושב, עמלות פעולה ושיעורי הריבית שונים בין הבנקים, ולפעמים מעבר בין בנקים או פשוט משא ומתן על ההטבות בסניף הקיים מייצרים חיסכון של מאות שקלים בשנה בלי שום שינוי באורח החיים.

מקורות

• בנק ישראל - ריבית בנק ישראל
• כל זכות - מדרגות מס הכנסה
• רשות המסים - מס הכנסה שלילי
• כל זכות - תעסוקה וזכויות עובדים
• כל זכות - קרן השתלמות
• המוסד לביטוח לאומי - הבטחת הכנסה - קצבאות והטבות
• המוסד לביטוח לאומי - שיעורי וסכומי דמי ביטוח
• משרד האוצר - הר הכסף - איתור כספים אבודים
• רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון - פנסיה נט
• רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון - גמל נט
• רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון - הר הביטוח
• סוויפטנס - המסלקה הפנסיונית