מתי חשבון ולקוח הופכים למוגבלים

המונח "לקוח מוגבל" נשמע לרבים כמו כינוי כללי למי שנכנס לחובות, אבל בפועל מדובר במצב משפטי מוגדר היטב. חובות רגילים, מינוס גבוה בחשבון או הלוואה שלא הוחזרה בזמן אינם הופכים אדם ללקוח מוגבל כשלעצמם. ההגדרה נשענת על חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981, והיא קשורה כמעט כולה לשיקים שסורבו.

חשבון ובעליו מוגבלים כאשר בתוך 12 חודשים סורבו 10 שיקים או יותר שנמשכו מהחשבון, ובין הסירוב הראשון לאחרון עברו לפחות 15 ימים. תנאי 15 הימים נועד למנוע מצב שבו תקלה חד פעמית, למשל יום אחד שבו חזרו כמה שיקים יחד, תהפוך מיד להגבלה.

איזה שיק נספר במניין

שיק נכנס לספירה כשהבנק סירב לפרוע אותו משום שלא הייתה בחשבון יתרה מספקת. הכיסוי נמדד מול היתרה בתוספת מסגרת האשראי שאושרה, כלומר מסגרת המינוס. גם אם הייתה לסירוב סיבה נוספת, וגם אם ניתנה הוראת ביטול לשיק, הוא נספר כל עוד לא היה לו כיסוי. שיק שחזר בגלל חתימה לא תקינה או משום שהחשבון סגור נבדק גם הוא מול היתרה, ואם אין כיסוי תירשם לצד הסיבה המקורית גם החזרה מסיבת "אין כיסוי מספיק".

קחו מקרה היפותטי: לבעל חשבון יש מסגרת מינוס של 5,000 ש"ח, והוא נמצא כרגע במינוס של 4,500 ש"ח. בסוף יום העסקים מוצג לפירעון שיק על 700 ש"ח. פירעון השיק יוביל לחריגה של 200 ש"ח מעבר למסגרת, ולכן הבנק רשאי להחזיר אותו, והשיק יירשם כשיק שסורב.

מתי שיק שסורב אינו נספר

החוק מוציא מהמניין כמה מצבים. שיק שסורב בגלל עיקול שהוטל על החשבון אינו נספר אם הוצג לפירעון בתוך 60 ימים מהיום שבו הבנק קיבל את הודעת העיקול. בנוסף, כשמוכרזת שעת חירום, המפקח על הבנקים מוסמך לקבוע שבנקים לא יגבילו חשבונות בשל שיקים שסורבו בתקופה מסוימת, בכל הארץ או באזור מוגדר. החלטה כזו אפשר לקבל החל מיום ההכרזה ועד 30 ימים אחרי סיום שעת החירום.

שלוש דרגות ההגבלה ומה כל אחת אומרת

ההגבלה אינה אחידה. יש שלוש דרגות, והן נבדלות במי שמטיל אותן, בתנאים להטלתן, בהיקף שלהן ובמשך הזמן. הגבלה רגילה נמשכת שנה, הגבלה חמורה נמשכת שנתיים, והגבלה מיוחדת נמשכת עד 5 שנים לפי החלטת הרשות. הטבלה מרכזת את ההבדלים:

דרגת ההגבלה מי מטיל התנאי להטלה משך ההגבלה
הגבלה רגילה הבנק 10 שיקים או יותר שסורבו בתוך 12 חודשים, עם פער של 15 ימים לפחות בין הראשון לאחרון שנה אחת
הגבלה חמורה הבנק 2 הגבלות רגילות לפחות בחשבונות שונים, או הגבלה חוזרת בתוך פחות מ-3 שנים מסיום ההגבלה הקודמת שנתיים
הגבלה מיוחדת (חוץ בנקאית) רשות מוסמכת, למשל רשם ההוצאה לפועל בהוצאה לפועל: חייב שמשתמט מתשלום עם חוב מעל 500 ש"ח, או חוב מזונות עד 5 שנים, ושנה אחת אם לא נקבעה תקופה

מקור: בנק ישראל - דף מידע על חשבון מוגבל

הגבלה רגילה

בהגבלה רגילה החשבון שבו סורבו השיקים מוגבל, ובעליו אינו יכול למשוך ממנו שיקים או להזמין פנקסים חדשים. אם יש לו חשבון אחר שאינו מוגבל, הוא יכול להמשיך להשתמש בו, ושיקים מאותו חשבון ייפרעו כל עוד יש להם כיסוי.

הגבלה חמורה

הגבלה חמורה רחבה בהרבה: כל החשבונות של הלקוח מוגבלים, כולל חשבונות משותפים וחשבונות שבהם הוא רשום כמיופה כוח, ולא רק החשבון שבו חזרו השיקים.

ייפוי כוח וחשבונות של תאגיד

חשבון שהוגבל רק משום שלקוח מוגבל חמור רשום בו כמיופה כוח משתחרר מההגבלה ברגע שבעל החשבון מודיע לבנק שהוא מבטל את ייפוי הכוח. כך, למשל, הורה שנתן לבנו ייפוי כוח בחשבונו יכול להחזיר את החשבון לשימוש מלא. בחשבונות של תאגיד, כמו חברה בע"מ, שבהם הלקוח המוגבל החמור הוא רק מורשה חתימה, ההגבלה אינה חלה כלל.

בן זוג או שותף בחשבון משותף

מי שמחזיק חשבון בנק משותף עם לקוח מוגבל חמור מוגבל רק במשיכת שיקים מאותו חשבון, והוא רשאי לפתוח לעצמו חשבון אחר. לפי בנק ישראל, השותפות בחשבון לבדה אינה יוצרת סימון שלילי לשותף ואינה פוגעת בדירוג האשראי שלו.

הגבלה מיוחדת בהוצאה לפועל

הדרגה השלישית שונה מהשתיים הראשונות, כי אין היא נובעת משיקים שחזרו אלא מהחלטה של רשות. הדוגמה הנפוצה היא רשם ההוצאה לפועל, שרשאי להגביל חייב כ"לקוח מוגבל מיוחד" כאמצעי לחץ לגביית חוב. הרשם רשאי להטיל הגבלה כזו על חייב שהוכח שיש לו יכולת לשלם והוא משתמט מתשלום, כשחובותיו עולים על 500 ש"ח.

לקוח מוגבל - מהן ההשלכות וכיצד ניתן לצאת מזה?

לפי כל זכות, קיימות עוד כמה עילות: חוב מזונות, שבו אין סף סכום מינימלי; או חייב בעל יכולת שמשתמט מתשלום, כאשר עברו שישה חודשים מהמצאת האזהרה והחוב עולה על 2,500 ש"ח, או שעברה שנה מהאזהרה והחוב עולה על 500 ש"ח.

מתי ההגבלה נכנסת לתוקף

ככלל ההגבלה מתחילה 30 ימים אחרי שהחייב קיבל התראה. כשההחלטה התקבלה כשהחייב נכח בדיון, לא נשלחת התראה נפרדת, וההגבלה חלה 30 ימים מיום שהוטלה. אם בתוך התקופה הזו החוב שולם, או שהחייב עבר חקירת יכולת, ההגבלה אינה נכנסת לתוקף.

ביטול ההגבלה המיוחדת

הרשם חייב לבטל את ההגבלה כשהחייב עומד בצו תשלומים שנקבע לו או בהסדר שאושר. אחרי הביטול יש להודיע לגורמים הרלוונטיים בתוך 24 שעות. חייב שההחלטה התקבלה בלי ששמעו את עמדתו רשאי לבקש את ביטולה בתוך 7 ימים מהיום שנודע לו עליה.

הגבלות נוספות שההוצאה לפועל יכולה להטיל

לצד ההגבלה כלקוח מוגבל מיוחד, ההוצאה לפועל יכולה להטיל גם הגבלה על דרכון, צו עיכוב יציאה מהארץ, הגבלה על שימוש בכרטיסי אשראי והגבלה על ייסוד חברה או כהונה כדירקטור. הגבלת כרטיסי האשראי אינה כוללת כרטיס נטען וכרטיס דביט, ולכן גם חייב מוגבל יכול להמשיך לשלם בכרטיס כזה. מאחר שכל מקרה של הגבלה מיוחדת נשען על נסיבות שונות, אין לגביו כללי אצבע אחידים, והדרך לצאת ממנו עוברת בדרך כלל בהסדרת החוב מול הרשות שהטילה אותו.

הודעה, כניסה לתוקף ובדיקת סטטוס

הגבלה בנקאית אינה מגיעה בהפתעה. לפני שהשיקים מגיעים למניין המלא, הבנק שולח התראה ללקוח, וכשההגבלה מוטלת הוא שולח הודעה נפרדת. ההגבלה מתחילה ביום שנקבע בהודעת הבנק, ולא לפני שעברו 15 ימים מיום שההודעה נשלחה.

חשוב לדעת שהחוק אינו מאפשר להתחמק בטענה שההתראה לא הגיעה. פגם בהתראה, או העובדה שהלקוח לא קיבל אותה, אינם עילה לערעור, ובלבד שהבנק אכן שלח אותה. לכן כדאי לוודא שכתובת הדואר ומספר הטלפון המעודכנים רשומים בבנק.

מה קורה עם שיקים שכבר נמסרו

במשך 15 ימים מתחילת ההגבלה הבנק עדיין רשאי לפרוע שיק שהתאריך הנקוב בו מוקדם מתאריך תחילת ההגבלה. כלומר, שיקים שנכתבו לפני ההגבלה אינם מבוטלים אוטומטית ביום הראשון. לעומת זאת, משיכת שיק חדש מחשבון מוגבל בזמן ההגבלה היא עבירה פלילית לפי החוק.

איך בודקים אם חשבון מוגבל

הבנק מודיע על ההגבלה במכתב ובהודעת טקסט, וההודעה כוללת קישור לדף באתר בנק ישראל. שם אפשר לקבל מידע אישי על ההגבלה ולהפיק אישור סטטוס לצד שלישי, למשל לבעל דירה או למעסיק שמבקש לדעת שההגבלה הסתיימה.

מי שמקבל שיק ורוצה לדעת אם מושך השיק מוגבל יכול להיעזר בכלים של בנק ישראל: דף איתור חשבונות מוגבלים, דף איתור לקוחות מוגבלים חמורים לפי מספר זהות או מספר ח.פ., ומענה קולי אוטומטי של בנק ישראל. אם התקבל שיק שאין לו כיסוי, המחזיק בו יכול לנקוט הליכים לגבייתו, למשל בהוצאה לפועל או בבית משפט.

מה הבנק חייב לתת ומה נתון לשיקול דעתו

בעידן שבו מעטים משלמים בשיקים, ההגבלה עצמה על משיכת שיקים פוגעת פחות ממה שהייתה פעם. מה שמשפיע באמת על חיי היום יום הוא ההחלטות שהבנק רשאי לקבל לגבי אשראי, כרטיסים ושירותים נוספים. כאן חשוב להבחין בין מה שהבנק חייב לתת לבין מה שהוא רשאי לשלול.

השירותים שהבנק חייב לספק

לפי חוק הבנקאות (שירות ללקוח), הבנק חייב לפתוח לכל אזרח חשבון ביתרת זכות בשקלים גם אם הוא מוגבל, למעט מקרים חריגים. בחשבון כזה הבנק חייב לספק לפחות כרטיס למשיכת מזומנים, כרטיס דביט, הוראות קבע וגישה לבנקאות בתקשורת. כך נשמרת היכולת לקבל משכורת, לשלם חשבונות קבועים ולבצע רכישות בסיסיות, גם בתקופת ההגבלה.

מה הבנק רשאי לשלול

מעבר לאיסור על שיקים, הבנק רשאי לבטל כרטיסי אשראי שאינם דביט, לסרב להעמיד מסגרת אשראי (מינוס), ולסרב לבקשה להלוואה או למשכנתא. גם אחרי שתקופת ההגבלה מסתיימת, ההחלטה אם להחזיר ללקוח פנקס שיקים או להעמיד לו אשראי נתונה לבנק בלבד, ולבנק ישראל אין סמכות להתערב בה. לכן לקוח שההגבלה שלו הסתיימה עלול לגלות שהבנק ממשיך לנהוג בזהירות. במקרים כאלה ייתכן שבנק אחר יסכים להציע תנאים שהבנק הנוכחי מסרב להם, ולכן סירוב של בנק אחד אינו גזירה סופית.

ההגבלה ודירוג האשראי

רק הגבלות בנקאיות מדווחות במערכת נתוני אשראי. הגבלות חוץ בנקאיות, כמו הגבלה מיוחדת של ההוצאה לפועל, אינן מדווחות בה. במקביל, בנק ישראל אוסר על הבנקים להשתמש במידע שמועבר אליהם לפי חוק שיקים ללא כיסוי לצרכים מסחריים, ובכלל זה לצורך דירוג הלקוח. הסבר רחב יותר על המערכת מופיע במאמר על נתוני אשראי בישראל ואיך בודקים את הדירוג.

איך מבטלים הגבלה או מערערים עליה

הגבלה אינה בהכרח סופית. אם אחד השיקים שנספרו לא היה אמור להיכלל במניין, וכתוצאה מכך המניין יורד מתחת ל-10, ההגבלה אמורה להתבטל. סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי מאפשר להגיש ערעור לבית משפט השלום על הגבלת חשבון, ובבית המשפט יש טופס פשוט לפתיחת הערעור.

שלב ראשון: פנייה לבנק

כשההגבלה נובעת מטעות של הבנק, למשל שיק שלא נפרע אף שהיה לו כיסוי, או שיק שהבנק התחייב לכבד במסגרת הסכם עם הלקוח ולא כיבד, הבנק אמור לתקן מיד ולהודיע על כך לבנק ישראל. הצעד הראשון הוא אפוא פנייה מסודרת לבנק עם פירוט השיקים השנויים במחלוקת.

שלב שני: בנק ישראל או בית משפט השלום

אם תשובת הבנק אינה מספקת, אפשר לפנות למדור חשבונות מוגבלים בבנק ישראל ולצרף את תשובת הבנק, או להגיש ערעור לבית משפט השלום. בית המשפט רשאי, לבקשת המערער, לתת צו שמונע את תחילת ההגבלה עד להכרעה. יש לכך שני סייגים: בזמן שהצו בתוקף אי אפשר לפתוח למבקש חשבון חדש, ושיקים שיסורבו בתקופה הזו ייספרו.

משרתי מילואים ותושבי אזורי חירום

לפי כל זכות, משרת מילואים שגויס בצו 8 או 9 ביום הסירוב או ב-30 הימים שלפניו, או עד 15 ימים אחרי השחרור, יכול לבקש מהבנק להוציא את השיק מהמניין, בצירוף אישור צבאי. ההקלה אינה חלה אם באותו זמן היה רשום בחשבון שותף שלא גויס ואינו בן הזוג של בעל החשבון. תושב של אזור שהוכרז בו מצב מיוחד בעורף, שהכנסתו ירדה משמעותית בגלל שעת החירום בין מועד משיכת השיק למועד הצגתו, יכול להגיש ערעור לבית משפט השלום כדי להוציא את השיק מהמניין.

איך מזהים את הסכנה מראש ואיך יוצאים מההגבלה

הדרך הקצרה ביותר לצאת מהגבלה נמשכת שנה לפחות, ולכן המענה הטוב ביותר הוא למנוע אותה מלכתחילה. מאחר שההגבלה מוגדרת לפי שיקים שסורבו, הימנעות ממשיכת שיקים שאין בטוח שיש להם כיסוי היא הצעד היעיל ביותר למניעתה.

סימני האזהרה

ההתראה שהבנק שולח כשהשיקים המסורבים מתחילים להצטבר היא הסימן הברור ביותר. מי שמקבל התראה כזו צריך להפסיק לכתוב שיקים שאולי לא יכובדו ולעבור לאמצעי תשלום אחרים שאינם נספרים במניין, כמו כרטיס דביט, העברה בנקאית או אפליקציות תשלומים. במקביל כדאי לבדוק מול הבנק אם אפשר להתאים את מסגרת האשראי, ולעקוב אחר מועדי הפירעון של שיקים דחויים שכבר נמסרו, כדי לוודא שתהיה יתרה ביום שבו כל אחד מהם יוצג.

אחרי שההגבלה כבר הוטלה

כשההגבלה כבר בתוקף, אין מנוס מתקופה שבה החשבון יהיה תחת מעקב והקפדה על איזון תהיה חיונית. התקופה הפורמלית נקבעת לפי דרגת ההגבלה, אבל כפי שהוסבר, גם אחרי סיומה הבנק רשאי להמשיך להפעיל שיקול דעת לגבי שיקים ואשראי. לכן מי שרוצה לחזור לשירותים מלאים צריך להראות תקופה ארוכה של התנהלות מאוזנת.

בשלב הזה הצעד הנבון הוא לבנות תכנית מסודרת: לרכז את כל החובות, לתעדף את מה שיש לו השלכות משפטיות, לצמצם הוצאות ולקבוע תקציב חודשי שאפשר לעמוד בו. ארגונים כמו פעמונים מלווים משפחות בתהליך כזה ללא תשלום, ועוזרים לבנות תקציב ולהסדיר חובות לאורך זמן. מי שההגבלה שלו מיוחדת צריך לבחון את נסיבות המקרה הספציפי, משום שהיציאה ממנה תלויה בדרך כלל בהסדר מול הרשות שהטילה אותה, למשל עמידה בצו תשלומים בהוצאה לפועל.

מקורות