מי זכאי להנחה בעמלות הבנק

זכאי להנחה כל מי שנקבעו לו ארבעים אחוזי נכות ומעלה, על ידי ועדה רפואית של המוסד לביטוח לאומי או על ידי משרד הביטחון. אלה שתי הקבוצות שההטבה חלה עליהן. הקבוצה הראשונה היא אנשים עם מוגבלות שאחוזי הנכות שלהם נקבעו במסגרת הליך רפואי בביטוח לאומי. על ההליך עצמו, על הוועדות ועל הקצבאות שנלווית להן אפשר לקרוא בעמוד נכות כללית באתר המוסד לביטוח לאומי. הקבוצה השנייה היא נכי צה"ל ומי שאחוזי הנכות שלהם נקבעו על ידי משרד הביטחון.

שיעור הנכות הוא הקריטריון היחיד שנבדק: אין דרישה נוספת של גיל, הכנסה או ותק בבנק. לקוח שפתח חשבון לפני חודש זכאי בדיוק כמו לקוח שמנהל חשבון באותו סניף שלושים שנה. גם גובה ההכנסה אינו משחק תפקיד, כך שאין צורך להציג תלושי שכר, דוחות או אישורים על מצב כלכלי.

גם סוג המוגבלות אינו משנה. הזכאות נגזרת מהאחוזים שנקבעו בוועדה, ולא מהשאלה אם המוגבלות מקשה בפועל על השימוש בכספומט, באתר הבנק או באפליקציה. כלומר, מי שנקבעו לו ארבעים אחוזי נכות בגלל מצב רפואי שאינו משפיע כלל על היכולת להשתמש בטלפון חכם, זכאי להטבה באותה מידה כמו מי שמתקשה בכך מאוד. מנגד, מי שמתקשה מאוד בשימוש בערוצים הדיגיטליים אך לא נקבעו לו ארבעים אחוזי נכות ומעלה, אינו נכלל בהטבה הזו, גם אם הוא נאלץ בפועל להגיע לפקיד לעתים קרובות.

כדאי לשים לב גם למה שהזכאות אינה דורשת. אין צורך להגיש בקשה מוקדמת לביטוח לאומי או למשרד הביטחון במיוחד לצורך ההטבה הבנקאית, ואין צורך בטופס ייעודי מטעם הבנק לפני ההגעה לסניף. מה שנדרש הוא אישור על אחוזי הנכות שכבר נקבעו, והאחריות להציג אותו מוטלת על הלקוח בלבד.

מה ההנחה נותנת בפועל - ארבע פעולות בחודש

ההנחה מאפשרת לבצע ארבע פעולות בחודש מול פקיד הבנק ולשלם עליהן את העמלה הנגבית על פעולה בערוץ ישיר. חשוב לדייק בניסוח: אין כאן פטור מלא מעמלה. העמלה ממשיכה להיגבות, אבל היא מוצמדת לתעריף הזול יותר, זה שהיה נגבה אילו אותה פעולה הייתה מבוצעת בכספומט, באתר או באפליקציה.

המכסה היא חודשית ואינה נצברת: פעולות שלא נוצלו בחודש מסוים אינן עוברות לחודש הבא. מי שביצע בחודש מסוים פעולה אחת בלבד מול פקיד אינו "חוסך" שלוש פעולות לחודש הבא. בכל ראשון לחודש המכסה מתאפסת וחוזרת לארבע.

פעולות מעבר לארבע הראשונות באותו חודש מחויבות בתעריף הרגיל של פעולה מול פקיד. כלומר, הפעולה החמישית, השישית וכל פעולה נוספת נגבות כאילו ההטבה אינה קיימת.

הפרמטרים של ההטבה בטבלה

קבוצת זכאיםהגוף שקובע את הנכותשיעור נכות מינימליפעולות בהנחה בחודשתחילת ההטבה
אנשים עם מוגבלותהמוסד לביטוח לאומי40%4ב-1 לחודש שאחרי הצגת האישור
נכי צה"למשרד הביטחון40%4ב-1 לחודש שאחרי הצגת האישור

מקור: תנאי ההטבה כפי שהם מפורסמים בבנקים ובמידע לציבור על זכויות אנשים עם מוגבלות; על קביעת אחוזי הנכות בביטוח לאומי - המוסד לביטוח לאומי, נכות כללית.

ההטבה נראית צנועה במבט ראשון, ארבע פעולות בלבד, אבל אצל לקוחות שמנהלים את רוב ענייני הכסף בסניף, ארבע פעולות בחודש הן לעתים קרובות כמעט כל הפעילות מול הפקיד. משיכת מזומן בתחילת החודש, הפקדת שיק, תשלום שובר והעברה לבן משפחה, וכבר נוצלה המכסה כולה. על פני שנה מדובר בעשרות פעולות שנגבות בתעריף הנמוך.

פעולה מול פקיד ופעולה בערוץ ישיר - ההבדל שעליו בנויה ההטבה

הבנקים מתמחרים את אותה פעולה עצמה בשני תעריפים שונים, לפי הדרך שבה היא בוצעה: מול פקיד או בערוץ ישיר. ההטבה לבעלי נכות בנויה כולה על ההבחנה הזו, ולכן כדי להבין מה היא שווה צריך להבין קודם מה נחשב לכל אחד משני הסוגים.

מה נחשב פעולה מול פקיד

פעולה מול פקיד הבנק היא כל פעולה שמתבצעת באופן ישיר מול פקיד בסניף, או באמצעות מוקד טלפוני מאויש שבו נציג אנושי מבצע את הפעולה. בין הפעולות הנפוצות:

  • הפקדה או משיכה של מזומנים בדלפק.
  • העברה לחשבון אחר או הפקדה לחשבון אחר.
  • הפקדת שיק אצל פקיד.
  • פריטת מזומן.
  • תשלום שובר.
  • מסירת תדפיס לבקשת הלקוח.

מה נחשב פעולה בערוץ ישיר

פעולה בערוץ ישיר היא פעולה שמתבצעת ללא נוכחות פקיד. לכאן נכנסות משיכת כספים בכספומט, העברה מחשבון לחשבון דרך האינטרנט, הוראת קבע, הרשאה לחיוב חשבון, פעולות באפליקציית הבנק ומענה טלפוני ממוחשב. גם הפקדת שיק באפליקציה, שעליה הרחבנו במדריך הפקדת שיק באפליקציה, היא פעולה בערוץ ישיר.

הנחות לנכים בעמלות הבנקים - מי זכאי ואיך מממשים

למה הפער הזה מצדיק הטבה

עמלה על פעולה בערוץ ישיר נמוכה בהרבה מעמלה על אותה פעולה בדיוק כשהיא מבוצעת מול פקיד. מכאן נובע ההיגיון שבהטבה: מי שמתקשה להגיע לכספומט או להשתמש באפליקציה נאלץ להיעזר בפקיד, ובכך משלם יותר על אותו שירות עצמו רק בגלל אופן הביצוע. ההטבה מצמצמת את הפער הזה לגבי חלק מהפעולות החודשיות.

הסכומים המדויקים של כל עמלה משתנים מבנק לבנק ומתעדכנים מעת לעת, ולכן אין טעם לשנן מספר אחד. מה שכדאי לזכור הוא העיקרון: בכל פעולה שנכנסת למכסה, ההפרש בין תעריף הפקיד לתעריף הערוץ הישיר נשאר אצל הלקוח. את התעריפון העדכני של כל בנק אפשר לבדוק באתר הבנק או בסניף, ועל הדרכים להשוות בין הבנקים הרחבנו במדריך השוואת עמלות בין הבנקים.

איך מממשים את הזכאות צעד אחר צעד

מממשים את ההטבה בהגעה לסניף הבנק והצגת אישור מהמוסד לביטוח לאומי או ממשרד הביטחון על אחוזי הנכות שנקבעו. התהליך עצמו קצר, ובדרך כלל אינו דורש יותר מביקור אחד בסניף.

  1. הכנת האישור: תעודת נכה או אישור רשמי מהמוסד לביטוח לאומי או ממשרד הביטחון, שמציין את אחוזי הנכות. כדאי לוודא שהאישור תקף ושהוא מציג במפורש שיעור של ארבעים אחוז ומעלה.
  2. הגעה לסניף: הצגת האישור לפקיד ובקשה מפורשת להחיל על החשבון את ההנחה בעמלות פעולות מול פקיד לבעלי נכות.
  3. עדכון החשבון: הבנק מעדכן את החשבון בהתאם. כדאי לבקש מהפקיד לאשר שהעדכון בוצע, ולברר באיזה חשבון בדיוק הוא נרשם.
  4. כניסה לתוקף: ההנחה מתחילה בראשון לחודש שלאחר הצגת האישור.
  5. בדיקה בחודש הבא: מעבר על פירוט העמלות כדי לוודא שהפעולות מול הפקיד אכן חויבו בתעריף הנמוך.

הבנק אינו יוזם

הנקודה הקריטית היא שהבנק אינו מאתר את הזכאים ומחיל עליהם את ההטבה מיוזמתו. גם אם המידע על הנכות מוכר למערכות אחרות, הוא אינו מועבר לבנק באופן אוטומטי. מי שלא הגיע ולא הציג אישור ממשיך לשלם את התעריף המלא, לעתים במשך שנים, בלי לדעת שקיימת חלופה זולה יותר.

אין יתרון בדחייה

ההנחה מתחילה רק מהחודש שאחרי הצגת האישור ואינה חלה רטרואקטיבית, ולכן כל חודש של דחייה הוא כסף שלא יחזור. מי שזכאי ולא הסדיר את העניין מפסיד את הפער מדי חודש, בלי אפשרות לתבוע אותו בדיעבד. גם מי שאחוזי הנכות שלו נקבעו לפני זמן רב יכול להסדיר את ההטבה עכשיו, אבל רק מכאן והלאה.

טיפ מעשי: כדאי להגיע לסניף לקראת סוף החודש עם האישור ביד. ההטבה תתחיל בראשון לחודש הקרוב, כך שאפשר לתכנן את הפעולות מול הפקיד כבר מתחילת החודש הבא, ולנצל מיד את מלוא המכסה.

מה ההטבה אינה כוללת

ההטבה מתייחסת רק לתמחור של פעולות מול פקיד, ולא לשאר מרכיבי העלות של החשבון. כדי למנוע אכזבה ודיונים מיותרים בסניף, כדאי לדעת מראש מה נשאר מחוץ לגדר וממשיך להיגבות כרגיל:

  • דמי ניהול חשבון קבועים.
  • עמלות הקשורות לכרטיס אשראי.
  • עמלות על פעילות בניירות ערך.
  • ריביות על משיכת יתר.
  • עמלות בגין המרת מטבע.

לקוח שמשלם סכום משמעותי על דמי ניהול או על משיכת יתר לא יראה שינוי ברכיבים האלה בעקבות ההטבה. כדי לצמצם גם אותם צריך לפעול בנפרד, למשל בבחירת מסלול עמלות אחר, בצמצום המינוס או במעבר בנק.

ההטבה צמודה לחשבון, לא ללקוח

מי שמנהל יותר מחשבון אחד, פותח חשבון חדש או עובר לבנק אחר צריך להציג את האישור מחדש. הזכאות אינה עוברת אוטומטית עם הלקוח, וזו טעות נפוצה במיוחד בעת מעבר בין בנקים. לקוחות שעוברים בנק בגלל תנאים טובים יותר מגלים לעתים, אחרי כמה חודשים, שבבנק החדש הם משלמים תעריף מלא על פעולות פקיד, פשוט משום שאיש לא הציג שם את האישור. מי ששוקל מעבר יכול להיעזר במדריך איך עוברים בנק בישראל, ולהוסיף לרשימת המשימות את הצגת תעודת הנכה בבנק החדש.

גם כאן הכלל זהה: אין התראה ואין תזכורת. אם ההטבה נעלמה מהחשבון בעקבות שינוי כלשהו, כמו איחוד חשבונות, שינוי מסלול או הסבת חשבון, האחריות לגלות זאת ולפנות לבנק היא של הלקוח.

איך בודקים שההנחה באמת מיושמת

בודקים בדף החשבון או באפליקציה, בחודש שאחרי ההסדרה, שהעמלות על פעולות שבוצעו מול פקיד חויבו בתעריף הנמוך. הצגת האישור בסניף אינה סוף התהליך אלא תחילתו, משום שטעות בהזנה או שיוך לחשבון הלא נכון עלולים להשאיר את המצב כפי שהיה.

הפירוט השנתי של העמלות

הבנקים מחויבים להעמיד לרשות הלקוח פירוט שנתי של העמלות שנגבו ממנו. הפירוט השנתי הוא הכלי הנוח ביותר לבדיקה, כי הוא מציג את התמונה המצטברת ולא רק פעולה בודדת. בפירוט אפשר לראות כמה פעולות מול פקיד בוצעו בכל תקופה וכמה נגבה עליהן, ולהשוות בין התקופה שלפני הסדרת ההטבה לתקופה שאחריה.

מה עושים כשמתגלה פער

אם מתגלה פער בין מה שהיה צריך להיגבות לבין מה שנגבה בפועל, הצעד הראשון הוא פנייה לבנק בדרישה לתיקון. כדאי לפנות בכתב או לבקש מהפקיד לתעד את הפנייה, לצרף את הפירוט שבו מופיע החיוב השגוי ולציין את המועד שבו הוצג האישור. מכיוון שההטבה הייתה אמורה לחול מהראשון לחודש שאחרי ההצגה, חיוב בתעריף מלא אחרי המועד הזה הוא טעות של הבנק, ולא החמצה של הלקוח.

במקרה שהפנייה לבנק אינה נענית, קיימת אפשרות לפנות ליחידה לפניות הציבור של בנק ישראל, הגוף שמפקח על הבנקים ומטפל בתלונות של לקוחות. הפנייה אינה כרוכה בתשלום, וכדאי לצרף אליה את כל התיעוד: האישור על אחוזי הנכות, מועד הצגתו בבנק, פירוט החיובים והתכתובת עם הסניף.

טיפ מעשי: כדאי לשמור עותק של האישור שהוצג ולרשום את התאריך שבו נמסר לבנק. התאריך הזה קובע ממתי ההטבה הייתה אמורה לחול, והוא הבסיס לכל דרישה לתיקון.

איך ממקסמים את ההטבה ומה עוד כדאי לבדוק

הדרך העיקרית למקסם את ההטבה היא לפזר פעולות שאינן דחופות בין חודשים, כך שכולן ייכנסו למכסת ארבע הפעולות. ריכוז של כל הסידורים בביקור אחד בסניף נוח, אבל הוא עלול לעלות כסף.

דוגמה: שש פעולות בחודש אחד מול פריסה על פני חודשיים

קחו מקרה היפותטי טיפוסי: לקוח זכאי צריך לבצע שש פעולות מול פקיד, ואף אחת מהן אינה דחופה.

אופן הביצועפעולות בתעריף ערוץ ישירפעולות בתעריף פקיד מלא
6 פעולות בחודש אחד42
3 פעולות בכל אחד משני חודשים60

מקור: חישוב לפי מכסת ארבע הפעולות החודשית של ההטבה.

פריסה של שש פעולות על פני חודשיים מכניסה את כולן לתוך המכסה, במקום לשלם על שתיים מהן תעריף מלא. זו התאמה קטנה בהתנהלות, אבל על פני שנה שלמה היא מצטברת לסכום שאינו זניח. בנוסף, פעולות שאפשר להעביר לערוץ ישיר, כמו הוראת קבע לתשלומים קבועים או הפקדת שיק באפליקציה למי שמסוגל לכך, מפנות את המכסה לפעולות שבאמת דורשות פקיד.

לעבור על מבנה העמלות כולו

ההנחה על פעולות פקיד מטפלת רק בחלק מהעמלות. בעת ההגעה לסניף שווה לנצל את הפגישה ולעבור על מבנה העמלות כולו: דמי ניהול חשבון, עמלות על כרטיס האשראי, עמלות מינימום ומסלולי עמלות קבועים שהבנקים מציעים, שלעתים משתלמים יותר מהתעריפון הרגיל. הרחבנו על כך במדריך קיצוץ בעמלות שאתם משלמים לבנק.

זכויות נוספות שנפתחות בעקבות קביעת נכות

קביעת אחוזי נכות פותחת לעתים קרובות זכויות נוספות מחוץ לבנק, ומי שמסדיר את ההטבה הבנקאית יכול לנצל את ההזדמנות לבדוק גם אותן. בין הנושאים שכדאי לבדוק: הזכאות לתו נכה, שעל תנאיה אפשר לקרוא גם בעמוד תג חניה לנכה באתר כל זכות, הנחה בארנונה שחלק מהרשויות מעניקות בעקבות נכות, ולמי שהכנסתו נמוכה גם גמלת הבטחת הכנסה. לבני הגיל המבוגר יש מערך הטבות נפרד, שעליו הרחבנו במדריך אזרח ותיק.

המידע כאן הוא הסבר כללי על אופן פעולת ההטבה. תנאי הזכאות והתעריפים מתעדכנים מעת לעת, ולכן כדאי לאמת את הפרטים מול הבנק ומול הגוף שקבע את אחוזי הנכות.

מקורות