השוואת בנקים - עמלות עובר ושב ואיזה בנק הכי זול

על מה בעצם משלמים עמלות בחשבון העו"ש

רוב בעלי החשבונות בישראל משלמים לבנק מדי חודש סכום קטן, שיורד ישירות מהחשבון ולכן כמעט אינו מורגש. הסכום נגבה בדרך כלל בתחילת כל חודש, בעבור החודש שקדם לו, ומופיע בדף החשבון כשורה אחת קצרה. דווקא בגלל שהוא קטן, הוא נוטה להיעלם מהעין: כמה עשרות שקלים בשנה על חשבון אחד, ויותר מזה במשק בית עם כמה חשבונות או עם פעילות ענפה. הבנת המבנה של העמלות היא הצעד הראשון לפני כל השוואה בין בנקים.

באופן מסורתי, הבנקים מחלקים את הפעולות בחשבון לשתי קבוצות. הקבוצה הראשונה היא פעולות שמבוצעות באמצעות פקיד, בסניף או בשיחת טלפון עם נציג. הקבוצה השנייה היא פעולות בערוץ ישיר: אפליקציה, אתר הבנק, מכשיר אוטומטי או מערכת ממוחשבת. בשיטה שפועלת היום, פעולה באמצעות פקיד יקרה יותר מפעולה בערוץ ישיר, ופעולה דיגיטלית נחשבת זולה יחסית.

אילו פעולות נחשבות "פעולה" לצורך עמלה

הרשימה רחבה יותר ממה שנדמה. לפי מסמך האסדרה של בנק ישראל, אלה הפעולות שנספרות בחשבון:

• הפקדה, משיכה ופריטה של מזומן, כולל במכשיר אוטומטי.
• העברת כסף לחשבון אחר.
• תשלום שובר.
• זיכוי שמגיע דרך המסלקה.
• חיוב בהוראת קבע או בהרשאה לחיוב חשבון.
• חיוב בשל תשלומים בכרטיס אשראי.
• הוראה לביטול חיוב.
• משיכה, הפקדה ופדיון של שיק.
• הדפסת מסמכים ודוחות שגרתיים, ואיתור מסמכים לבקשת הלקוח.

מכאן שגם מי שאינו "עושה פעולות" במובן היומיומי מצטבר לו מספר לא מבוטל של פעולות: משכורת שנכנסת דרך המסלקה, חיוב חודשי של כרטיס האשראי, כמה הוראות קבע לחשמל, למים ולביטוח. על ההבדל בין חיוב בבנק לחיוב בכרטיס אשראי אפשר לקרוא במאמר על הוראת קבע. לפני שמשווים בנקים, כדאי לספור כמה פעולות מבוצעות בחשבון בחודש רגיל, כי מספר זה קובע איזו שיטת תשלום זולה יותר. את הנתון אפשר למצוא בפירוט העמלות שהבנק שולח, או בסקירה של דפי החשבון בשלושה עד שישה החודשים האחרונים.

נקודה נוספת: המסלולים והמחירים המפוקחים עוסקים בעמלות ניהול החשבון. עמלות אחרות, כמו המרת מטבע, העברה לחו"ל או הלוואות, הן עולם נפרד. מי שמבצע פעולות כאלה לעתים קרובות ימצא פירוט במאמר על העברת כסף לחו"ל.

מסלולי העמלות שבתוקף עד יוני 2027

מאז 2014 כל בנק מחויב להציע ללקוחות הפרטיים מסלולי עמלות, שבהם משלמים סכום חודשי קבוע בעבור מספר מוגדר של פעולות. מי שאינו מצטרף למסלול משלם לפי פעולה, בהתאם למחירון הבנק. המסלולים האלה ממשיכים לפעול עד 30 ביוני 2027, ולכן הם עדיין רלוונטיים לכל מי שבוחר היום מסלול או שוקל מעבר בנק.

המסלול הבסיסי

המסלול הבסיסי מיועד למי שמבצע מעט פעולות. הוא כולל עד 10 פעולות בערוץ ישיר ופעולה אחת באמצעות פקיד בכל חודש. מחירו מפוקח ואינו יכול לעלות על 10 ש"ח לחודש. מי שחורג מהמכסה משלם על הפעולות הנוספות לפי המחירון.

המסלול המורחב

המסלול המורחב מתאים למי שמבצע פעולות רבות. הוא כולל עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות באמצעות פקיד בחודש. המחיר שלו גבוה מזה של המסלול הבסיסי, והוא נקבע בכל בנק בנפרד.

מורחב פלוס

מורחב פלוס הוא מסלול רשות. כל בנק רשאי להחליט אם להציע אותו ומה ייכלל בו, בדרך כלל שירותים נוספים מעבר למורחב, ללקוחות עם פעילות רבה במיוחד.

הפיקוח על המחירים

מאז 2022 נמצאים בפיקוח גם מחירי פעולת פקיד, פעולה בערוץ ישיר, המסלול המורחב ומורחב פלוס. משמעות הדבר היא שבנק אינו רשאי להעלות את המחירים האלה בלי אישור של בנק ישראל. בנוסף, בשנים 2016 ו-2019 נקבעה חובה על הבנקים לצרף באופן יזום למסלול אזרחים ותיקים, אנשים עם מוגבלויות ועסקים קטנים, כשהמסלול משתלם להם. מי שזכאי להנחות בשל נכות ימצא פירוט במאמר על הנחות לנכים בעמלות הבנקים.

הבעיה המרכזית בשיטת המסלולים התגלתה לאורך השנים: לקוחות רבים פשוט לא הצטרפו. לפי נתוני בנק ישראל, בעת ההשקה ב-2014 המסלולים היו משתלמים לכ-35% מהחשבונות, ובשנת 2025 לכ-24%, אך חלק ניכר ממי שהמסלול היה חוסך לו כסף נשאר בתשלום לפי פעולה. ההחלטה אם להצטרף למסלול אינה נעולה: אפשר להודיע לבנק על מעבר בין מסלולים או על יציאה ממסלול, והשינוי נכנס לתוקף בדרך כלל מתחילת החודש הבא. בחלק מהבנקים עושים זאת באתר או באפליקציה, ובאחרים באמצעות פקיד.

מה כבר השתנה באוקטובר 2026

ב-21 ביוני 2026 פרסם בנק ישראל רפורמה בעמלות העו"ש של משקי בית ועסקים קטנים, המפורטת בדוח קביעת האסדרה של הפיקוח על הבנקים. הרפורמה נכנסת לתוקף בשני שלבים: שלב ראשון באוקטובר 2026, ושלב מלא ב-1 ביולי 2027. השלב הראשון כבר פועל, והוא נוגע לשני תחומים שמשפיעים על רוב בעלי החשבונות.

תקרה לדמי כרטיס דביט

כרטיס חיוב מיידי (דביט) מחייב את החשבון מיד עם ביצוע העסקה, בשונה מכרטיס אשראי שמרכז את החיובים לתאריך אחד בחודש. לפי הודעת בנק ישראל לעיתונות על הרפורמה, מאוקטובר 2026 דמי כרטיס דביט מוגבלים ל-7 ש"ח לחודש לכל היותר, לעומת תעריף ממוצע בשוק של כ-9 ש"ח. ההסדר החדש מחליף את הפטור הקודם מדמי כרטיס דביט למשך שלוש שנים, שניתן רק למי שהחזיק גם כרטיס אשראי. כלומר, התקרה חלה גם על מי שמחזיק כרטיס דביט בלבד.

שלוש עמלות שנאסר לגבות

מאוקטובר 2026 אסור לבנקים לגבות עמלה בשלושה מקרים:

• חיוב המושך כאשר שיק מוחזר מסיבה טכנית, כלומר לא בגלל חוסר כיסוי אלא בגלל תקלה בשיק עצמו.
• איתור חשבונות.
• טיפול בירושות ובעיזבונות.

הסעיף האחרון רלוונטי במיוחד למשפחות שמטפלות בחשבון של קרוב שנפטר, תהליך שכרוך בדרך כלל בכמה פניות לבנק. על השלבים עצמם ראו במאמר מה קורה לחשבון הבנק של אדם שנפטר.

טיפ: מי שהחזיק כרטיס דביט ושילם עליו יותר מ-7 ש"ח לחודש, כדאי לבדוק בפירוט העמלות של החודשים האחרונים שהחיוב אכן ירד לתקרה החדשה.

ניהול חשבון תשלום: המסגרת החדשה מיולי 2027

השלב המלא של הרפורמה משנה את כל שיטת התמחור. מ-1 ביולי 2027 מבוטל שירות המסלולים שנקבע ב-2014, על כל שלושת סוגיו, ומבוטלת גם שיטת התשלום לפי פעולה כברירת מחדל. במקומם נכנס שירות אחד, "ניהול חשבון תשלום", בתשלום חודשי קבוע. בנקים רשאים להקדים את היישום ולהציע את השירות לפני המועד.

כמה זה עולה

המחירים הם מחירי מקסימום, ובנק רשאי לגבות פחות:

• עד 10 ש"ח לחודש בעבור 100 הפעולות הראשונות בחודש.
• עד 5 ש"ח לחודש בחשבון שבוצעו בו 0 עד 2 פעולות בחודש.
• עד 1 ש"ח לכל פעולה נוספת מעבר ל-100.

השירות חל אוטומטית על כל הלקוחות, ואין צורך להצטרף אליו באופן יזום. זהו שינוי מהותי לעומת שיטת המסלולים, שבה מי שלא פנה לבנק נשאר בתשלום לפי פעולה גם כשהדבר עלה לו יותר.

אין עוד הבדל בין פקיד לאפליקציה

ההבחנה בין פעולה באמצעות פקיד לבין פעולה בערוץ ישיר מתבטלת. 100 הפעולות נספרות בלי קשר לערוץ שבו בוצעו, לעומת 10 פעולות ישירות ופעולת פקיד אחת במסלול הבסיסי שפועל היום. לקוח שמעדיף להגיע לסניף, למשל אזרח ותיק שאינו משתמש באפליקציה, לא ישלם יותר רק בגלל הערוץ שבחר.

חשבון ללא תנועה והעברה בזמן אמת

בשירות ניהול חשבון תשלום לא תיגבה עמלה כלל בחשבונות ללא תנועה כהגדרתם בפקודת הבנקאות. בנוסף, בין 100 הפעולות הכלולות במחיר המפוקח נכללת גם העברה בזמן אמת של עד מיליון ש"ח. מי שמעביר סכום גדול, למשל בעסקת דירה או רכב, יכול לבצע זאת בלי עמלה נפרדת על ההעברה, כל עוד לא חרג ממכסת הפעולות החודשית.

חבילות שירותים נוספות

בנקים רשאים להציע לצד השירות "חבילות שירותים" נוספות בתשלום חודשי. כל חבילה כזו טעונה אישור של המפקח על הבנקים, חבילה אחר חבילה. משמעות הדבר לצרכן: הצעה של חבילה מורחבת אינה תחליף לשירות הבסיסי, וכדאי לבדוק אם התוספת באמת כוללת משהו שאינו כלול ממילא ב-100 הפעולות.

טבלת השוואה: המסלולים הנוכחיים מול השירות החדש

הטבלה מרכזת את המחירים המרביים שקבע בנק ישראל. אלה תקרות שחלות על כל הבנקים, ולכן ההשוואה בין בנקים בפועל נעשית מול התקרות האלה: בנק שגובה פחות מהתקרה מציע מחיר נמוך יותר. במסגרת החדשה, אותם 10 ש"ח לחודש יכסו 100 פעולות בכל ערוץ, לעומת 11 פעולות בלבד במסלול הבסיסי הנוכחי.

מקור: בנק ישראל - דוח קביעת האסדרה בתחום עמלות ניהול חשבון תשלום

כדי להבין את המשמעות, קחו מקרה היפותטי טיפוסי: משק בית שבחשבונו נכנסות שתי משכורות, יורדים חיוב כרטיס אשראי, שש הוראות קבע, וכמה העברות בבנקאות בתקשורת. סך הכול כ-15 עד 20 פעולות בחודש. במסלול הבסיסי הנוכחי הוא חורג מהמכסה ומשלם על כל פעולה נוספת, ואילו במסגרת החדשה כל הפעילות הזו נכנסת בתוך 100 הפעולות הכלולות.

אז איזה בנק הכי זול?

זו השאלה שכולם שואלים, והתשובה הכנה היא שאין בנק אחד שזול לכולם. מחיר נמוך במסלול אחד אינו מעיד על המחיר במסלול אחר, וכל בנק מציע תנאים שונים לאוכלוסיות שונות: סטודנטים, חיילים, צעירים, עובדי מדינה, שכירים או לקוחות דיגיטליים. לא פעם החשבון הייעודי לקבוצה מסוימת כולל פטור או הנחה בעמלות לתקופה מוגבלת, וההטבה מסתיימת כשהלקוח יוצא מהקבוצה, למשל בסיום התואר או השירות הצבאי.

לכן ההשוואה הנכונה מתחילה מהשאלה מי הלקוח. סטודנטים ימצאו השוואה ייעודית במאמר על חשבון סטודנט, ומשרתי צבא במאמר על חשבון חייל בבנקים. מי שמחפש בנק שפועל בעיקר דרך האפליקציה ימצא נתונים במאמר על פתיחת חשבון בנק באינטרנט.

מה קורה להשוואה אחרי יולי 2027

כשכל הבנקים כפופים לאותן תקרות, ההבדלים יצטמצמו. מיולי 2027 אף בנק לא יוכל לגבות יותר מ-10 ש"ח לחודש בעבור 100 פעולות, ולכן ההשוואה תתמקד במי שגובה פחות מהתקרה ובמה כלול בחבילות הנוספות. מעבר לעמלות, יקבלו משקל גדול יותר גורמים כמו איכות האפליקציה, זמינות השירות, ריבית על פיקדונות ותנאי אשראי. על השיקולים הרחבים ראו במאמר איך כדאי לבחור בנק.

כמה משלמים בפועל

לפי בנק ישראל, העלות החודשית הממוצעת של עמלות עו"ש ומידע עומדת בשנים האחרונות על כ-11 עד 13 ש"ח לחשבון. ובכל זאת, העמלות הן נושא רגיש: 41% מהלקוחות שהביעו אי שביעות רצון מהבנק בשנת 2025 ציינו עמלות גבוהות כסיבה. הפער בין הממוצע הנמוך יחסית לבין תחושת הקורא נובע בין היתר מכך שהממוצע מסתיר לקוחות שמשלמים הרבה יותר, בדרך כלל מי שלא הצטרף למסלול המתאים.

זהירות מטבלאות השוואה ישנות

ברשת מסתובבות טבלאות שמשוות מחירי מסלולים בין הבנקים, וחלקן כבר אינן משקפות את המציאות. חלקן אף כוללות את בנק איגוד, שאינו קיים עוד: לפי הערך על בנק איגוד בוויקיפדיה, בנק מזרחי טפחות רכש את כל מניותיו בספטמבר 2020, והמיזוג הושלם סופית ב-31 בדצמבר 2022, אז חדל הבנק להתקיים כתאגיד. מחירים מתעדכנים, ולכן המקור הנכון הוא תמיד מחירון הבנק העדכני והכלים של בנק ישראל.

איך לבדוק את העמלות ולחסוך כבר עכשיו

גם לפני שהמסגרת החדשה נכנסת לתוקף, יש כמה צעדים פשוטים שמאפשרים להבין כמה משלמים ולהקטין את הסכום. הם אינם דורשים מעבר בנק, ולעתים קרובות שיחה אחת או כמה דקות באפליקציה מספיקות.

1. לספור פעולות. בפירוט העמלות או בדפי החשבון של החודשים האחרונים אפשר לראות כמה פעולות בוצעו ובאיזה ערוץ. זהו הבסיס לכל החלטה.
2. להשוות למסלולים. מי שמבצע עד 10 פעולות ישירות ופעולת פקיד אחת בחודש, משלם לפי פעולה ומגלה שהסכום עולה על 10 ש"ח, יכול להרוויח ממעבר למסלול הבסיסי. מי שמבצע מעט מאוד פעולות עשוי לגלות שהתשלום לפי פעולה זול יותר.
3. להשתמש במחשבון של בנק ישראל. באתר בנק ישראל קיים מחשבון לבחירת מסלול עמלות. הזנת מספר הפעולות ופרטים כמו גיל או אחוזי נכות, שעשויים לזכות בהנחות, מחזירה הצעות חלופיות.
4. להעביר פעולות לערוץ הדיגיטלי. עד יולי 2027 פעולת פקיד יקרה יותר מפעולה ישירה. הפקדת שיק באפליקציה, למשל, נספרת כפעולה ישירה. על השיטה ראו במאמר על הפקדת שיק באפליקציה.
5. לבדוק את דמי כרטיס הדביט. מאוקטובר 2026 החיוב לא יעלה על 7 ש"ח לחודש.
6. לשאת ולתת. העמלות המפוקחות הן תקרה ולא מחיר חובה. בשיחה עם הבנק אפשר לעתים לקבל הנחה, בעיקר כשהלקוח מציג הצעה מתחרה.

הערה: בכל רשימה זו הודגש רק שם הצעד ולא פסקה שלמה, כדי שיהיה קל לסרוק. הצעד שחוסך הכי הרבה ללקוחות רבים הוא פשוט ההצטרפות למסלול המתאים, צעד שכ-24% מהחשבונות היו מרוויחים ממנו ב-2025. מי שמגיע למסקנה שהבנק הנוכחי אינו מתאים לו ימצא את השלבים המעשיים במאמר איך עוברים בנק, ומי שרוצה רשימה מרוכזת של דרכים לקצץ בעמלות ימצא אותה במאמר לבנק מגיע פחות.

טיפ: לפני שמחליטים על מעבר בנק בגלל עמלות, כדאי לזכור את מועד 1 ביולי 2027. מכאן ואילך התקרות אחידות בכל הבנקים, ולכן ההחלטה צריכה להישען גם על השירות, הריבית ותנאי האשראי.

מקורות

• בנק ישראל - דוח קביעת האסדרה בתחום עמלות ניהול חשבון תשלום: https://www.boi.org.il/media/m4whhvkl/202616.pdf
• בנק ישראל - הודעה לעיתונות על הרפורמה בעמלות משקי בית ועסקים קטנים: https://boi.org.il/media/4bnjiitm/הודעה-לעיתונות-בנק-ישראל-מפרסם-את-הרפורמה-בתחום-העמלות-הנגבות-ממשקי-בית-ועסקים-קטנים-על-שירותי-ניהול-חשבון-תשלום.docx
• ויקיפדיה - בנק איגוד: https://he.wikipedia.org/wiki/בנק_איגוד