על מה בעצם משלמים עמלות לבנק?

רוב בעלי חשבונות העו"ש משלמים לבנק עמלות מדי חודש, גם אם אינם שמים לב לכך. העמלות יורדות ישירות מהחשבון, ולכן קל להתעלם מהן. מי שלא קיבל פטור מיוחד ואינו נמצא במסלול שבו אין עמלה, משלם כמעט בוודאות סכום כלשהו. לרוב מדובר בכמה עשרות שקלים בחודש, ובמצטבר בסכום בן שלוש ספרות בשנה, ולעיתים יותר. כדי להבין איפה אפשר לחסוך, צריך קודם להבין על מה בדיוק משלמים. מבחינת הבנקים, העמלות על פעולות שוטפות בחשבון מתחלקות לשתי קבוצות עיקריות, לפי הדרך שבה הפעולה מתבצעת.

פעולות באמצעות פקיד

הקבוצה הראשונה כוללת פעולות שמבצע פקיד מטעם הבנק, בין אם בסניף מול הלקוח ובין אם בשיחת טלפון. הרשימה הבאה אינה ממצה, אבל היא מכסה את הפעולות הנפוצות:

  • הפקדת צ'קים.
  • פדיון צ'קים.
  • משיכת מזומן.
  • הפקדת מזומן.
  • הפקת תדפיס לבקשת הלקוח.
  • פריטת מזומן.
  • תשלום שובר.
  • העברת כספים לחשבון אחר.
  • הפקדת כספים לחשבון אחר.

פעולות בערוץ ישיר

הקבוצה השנייה כוללת פעולות שאינן עוברות דרך פקיד, אלא דרך מכונות אוטומטיות של הבנק, האפליקציה או אתר האינטרנט. גם כאן מדובר ברשימה חלקית:

  • הפקדת צ'קים.
  • משיכת צ'קים.
  • הוראת קבע.
  • הפקדת מזומן.
  • העברת כספים לחשבונות אחרים.
  • פעולות מסלקה.
  • משיכה והפקדה של מזומנים.
  • עמלות הקשורות לכרטיס אשראי.
  • תשלום שוברים.

ברוב המקרים, פעולה שמבוצעת באמצעות פקיד יקרה יותר מאותה פעולה בדיוק כשהיא מבוצעת באפליקציה, באתר או במכונה אוטומטית. העמלות על פעולות בערוץ הישיר נחשבות זולות יחסית, ולעיתים הן נמוכות עד כדי כך שהן זניחות. המשמעות המעשית פשוטה: מי שמעביר את רוב הפעולות שלו לערוצים הדיגיטליים מוריד את חשבון העמלות כבר בלי להחליף בנק. כך למשל, הפקדת צ'ק באפליקציה חוסכת את הביקור בסניף ואת העמלה הגבוהה יותר של פעולת פקיד. גם תשלומים קבועים כדאי לרכז בהוראת קבע במקום לשלם כל שובר בנפרד.

מסלולי העמלות: בסיסי, מורחב ותשלום לפי פעולה

מעבר לתשלום על כל פעולה בנפרד, הבנקים מציעים מסלולי עמלות - חבילה חודשית במחיר קבוע שכוללת מספר מסוים של פעולות. לפי הכללים שקבע הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, כל בנק חויב להציע ללקוחותיו לפחות שני מסלולים: בסיסי ומורחב. המטרה הייתה לאפשר ללקוח להשוות בין בנקים על בסיס חבילה זהה, ולא להיאבד בין עשרות עמלות שונות. מעבר לשני המסלולים האלה, הבחירה באחד מהם אינה חובה: לקוח רשאי להישאר ללא מסלול ולשלם רק על הפעולות שביצע בפועל.

המסלול הבסיסי

המסלול הבסיסי נועד ללקוחות שמבצעים מעט פעולות. הוא כלל עד 10 פעולות בערוץ ישיר (אפליקציה, אתר או מערכות ממוחשבות) ופעולה אחת באמצעות פקיד. מחיר המסלול הבסיסי היה מפוקח, ולכן לא עלה על 10 שקלים לחודש, ובפועל נע בין 9 ל-10 שקלים. מכיוון שהמחיר מפוקח, ההבדלים בין הבנקים במסלול הזה קטנים מאוד, והוא כמעט אינו יכול לשמש כשיקול לבחירת בנק.

המסלול המורחב

המסלול המורחב מתאים בעיקר ללקוחות שמבצעים פעולות רבות מדי חודש. הוא כלל עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות באמצעות פקיד. בהתאם להיקף הפעולות, גם המחיר החודשי גבוה יותר: בהשוואה שהציג בנק ישראל הוא נע בין 20 שקלים בבנק לאומי ובבנק יהב לבין 29 שקלים בבנק מזרחי טפחות. כאן כבר יש פער של ממש בין הבנקים, ומי שזקוק למסלול כזה ירוויח מבדיקה.

מסלול מורחב פלוס ומסלולים לאוכלוסיות

חלק מהבנקים מציעים גם מסלול "מורחב פלוס", שכולל שירותים נוספים על אלה של המסלול המורחב ומיועד ללקוחות שמבצעים מספר גדול במיוחד של פעולות. לצד המסלולים האלה קיימים חשבונות ייעודיים לאוכלוסיות מסוימות - סטודנטים, חיילים, צעירים, עובדי מדינה, עובדי הוראה ועוד - שבהם הבנק מעניק הנחה או פטור מעמלות כחלק מההטבה. מי שנמצא באחת הקבוצות האלה כדאי שיבדוק אותן לפני כל השוואה אחרת, למשל בהשוואת חשבונות הסטודנט או בסקירת ההטבות של חשבון חייל.

מסלול עמלות משתלם רק אם מנצלים אותו. מי שמשלם על מסלול מורחב ומבצע בפועל חמש פעולות בחודש, משלם על חבילה שהוא אינו צורך.

השוואת העמלות בין הבנקים

מידע על העמלות לא נמצא בדרך כלל בעמוד הבית של הבנק, והבנקים אינם מתהדרים בו, בלשון המעטה. המקום המרכזי שבו אפשר היה להשוות בין הבנקים באופן מסודר הוא מערכת ההשוואה של בנק ישראל, שבה פורטה העלות בכל בנק לפי סוג החשבון והמסלול. הטבלה שלהלן מסכמת את הנתונים כפי שפורסמו בעבר במערכת זו. חשוב להדגיש: זהו תצלום מצב היסטורי ולא מחירון עדכני. אחד הסימנים לכך הוא שבנק איגוד, שמופיע בטבלה, אוחד מאז עם בנק מזרחי טפחות ואינו פועל עוד כבנק נפרד.

בנתונים המקוריים הופיעה שורה נפרדת לכל סוג חשבון בכל בנק (סטודנטים, חיילים, שכירים וכן הלאה). מכיוון שמחירי המסלול הבסיסי והמורחב היו זהים בכל סוגי החשבון באותו בנק, ריכזנו אותם בשורה אחת לכל בנק, והוספנו את הטווח של העלות ללא מסלול בין סוגי החשבון השונים.

השוואת בנקים - עמלות עובר ושב ואיזה בנק הכי זול
בנק מסלול בסיסי (₪ לחודש) מסלול מורחב (₪ לחודש) ללא מסלול - העלות הנמוכה (₪) ללא מסלול - העלות הגבוהה (₪)
בנק איגוד 10 24 0 34.9
בנק דיסקונט 9 25 0 0
בנק הפועלים 10 22 0 20
בנק יהב 10 20 0 0
בנק לאומי 10 20 0 22
בנק מזרחי טפחות 9 29 0 24.4

מקור: מערכת השוואת עמלות העו"ש של בנק ישראל, כפי שפורסמה בעבר. הנתונים היסטוריים ואינם מחירון נוכחי.

איך קוראים את הטבלה

בעמודות "ללא מסלול" מופיעה העלות שהוצגה בהשוואה ללקוח שאינו מצטרף למסלול. העלות הנמוכה, 0 שקלים, הופיעה כמעט תמיד בחשבונות ייעודיים לאוכלוסיות מסוימות. כך למשל, בבנק הפועלים הופיעה עלות 0 בחשבונות לסטודנטים, למתחתנים ולצעירים, לעומת 20 שקלים בחשבון "ותיקים חדשים" ובבנקאות פרטית. בבנק לאומי הופיעה עלות 0 בחשבון לשכירים ובחשבון לסטודנטים, לעומת 22 שקלים בשאר סוגי החשבון, ובהם דיגיטל, פרימיום וזהב חופשי לשכירים. בבנק מזרחי טפחות הופיעה עלות 0 בחשבונות לחיילים, לסטודנטים ולצעירים, 12.2 שקלים בחשבון לחיילים משוחררים ו-24.4 שקלים בחשבונות לשכירים ולמנהלים. בבנק איגוד הופיעה עלות 0 רק בחשבון "הפוך", ו-34.9 שקלים בשאר סוגי החשבון. בבנק דיסקונט ובבנק יהב הוצגה עלות 0 בכל סוגי החשבון שנכללו בהשוואה, שכולם היו חשבונות לאוכלוסיות ייעודיות.

הפער הגדול ביותר בין הבנקים לא היה במסלול הבסיסי, שבו המחיר נע בין 9 ל-10 שקלים, אלא במסלול המורחב ובעלות ללא מסלול. מי שבודק רק את המסלול הבסיסי עלול להחמיץ את ההבדל שבאמת משפיע על החשבון שלו.

איזה בנק הכי זול? למה אין תשובה אחת

מבט על הטבלה מראה שהבנקים אינם מדורגים באופן עקבי: בנק שזול במסלול אחד יכול להיות יקר במסלול אחר. בנק מזרחי טפחות, למשל, הציג את המחיר הנמוך ביותר במסלול הבסיסי (9 שקלים), אבל את המחיר הגבוה ביותר במסלול המורחב (29 שקלים), ובחשבון לשכירים הופיעה בו עלות של 24.4 שקלים ללא מסלול. מנגד, בנק לאומי הציג את אחד המחירים הנמוכים במסלול המורחב (20 שקלים), אבל בחלק מסוגי החשבון שלו העלות ללא מסלול הגיעה ל-22 שקלים - יותר מהמסלול המורחב עצמו. בתקופה שבה נאספו הנתונים, בנק ירושלים פרסם שאינו גובה עמלות עו"ש כלל, כלומר 0 שקלים, אך הוא לא נכלל בטבלה שלעיל.

המחיר במסלול אחד אינו מעיד על המחיר בשאר המסלולים, ולכן אי אפשר לקבוע איזה בנק הוא "הכי זול" באופן כללי. השאלה הנכונה אינה "איזה בנק הכי זול", אלא "איזה בנק ואיזה מסלול זולים יותר עבור דפוס השימוש שלי". מי שמבצע מעט פעולות ונהנה מחשבון ייעודי עם פטור, עשוי לשלם 0 שקלים כמעט בכל בנק. מי שמבצע פעולות רבות ונזקק לפקיד מדי פעם, יראה הבדל ממשי בין 20 ל-29 שקלים בחודש במסלול המורחב.

יש גם שיקולים שאינם עמלות עו"ש: ריבית על אשראי, תנאי משכנתא, שירות בסניף, איכות האפליקציה וזמינות כספומטים. בנק שזול בעמלות אבל יקר בהלוואות עשוי להיות יקר יותר בסופו של דבר. לכן, לפני שמחליטים לעבור בנק, כדאי להסתכל על התמונה הכוללת ולא רק על שורת העמלות החודשית. מי שרוצה להבין את מבנה החשבון עצמו יכול לקרוא עוד על חשבון עובר ושב ועל אופן פעולתו.

איך בוחרים את המסלול המתאים

הבחירה במסלול מתחילה בנתון אחד: כמה פעולות מבצעים בפועל בכל חודש, ובאיזה ערוץ. את המידע הזה אפשר למצוא בדפי החשבון של החודשים האחרונים, באתר הבנק או באפליקציה. כדאי לעבור על שלושה עד שישה חודשים, כדי לא להסיק מסקנה מחודש חריג.

שלב ראשון: לספור פעולות

מחלקים את הפעולות לשתי קבוצות: פעולות באמצעות פקיד ופעולות בערוץ ישיר. אחר כך משווים לתכולת המסלולים. מי שמבצע עד 10 פעולות ישירות ופעולת פקיד אחת לכל היותר, נכנס למסגרת המסלול הבסיסי. מי שמבצע עד 50 פעולות ישירות ועד 10 פעולות פקיד, נכנס למסגרת המסלול המורחב. מי שמבצע מספר מינימלי של פעולות מדי חודש ישלם לרוב פחות בתשלום לפי פעולה מאשר בכל מסלול קבוע.

שלב שני: להיעזר במחשבון של בנק ישראל

באתר בנק ישראל פועל מחשבון לבחירת מסלול עמלות. מזינים בו כמה פרמטרים - חלקם עשויים לזכות בהנחות, כמו ותק או אחוזי נכות - והמחשבון מציג כמה חלופות אפשריות. זו דרך מהירה לראות את המחירים העדכניים, במקום להסתמך על נתונים שפורסמו בעבר.

שלב שלישי: לבצע את המעבר

מסלול העמלות אינו התחייבות לתקופה. אפשר להודיע לבנק על הצטרפות למסלול, מעבר בין מסלולים או יציאה ממסלול, והשינוי נכנס לתוקף בתחילת החודש הבא. בחלק מהבנקים אפשר לבצע את המעבר באתר האינטרנט, ובאחרים נדרשת פנייה לפקיד. מכיוון שאין קנס על מעבר, כדאי לבדוק את ההחלטה מחדש מדי כמה חודשים, במיוחד אחרי שינוי בהרגלים, למשל מעבר לעבודה מרחוק או התחלת תשלום משכנתא.

מי שמנהל חשבון משותף עם בן או בת זוג צריך לספור את הפעולות של שניהם יחד: מספר הפעולות בחשבון משותף גבוה בדרך כלל, והמסלול צריך להתאים לסך הכול.

איך יודעים כמה משלמים ומתי הבנק גובה

הבנקים גובים את העמלות פעם בחודש, בתחילת החודש, על הפעולות של החודש שקדם לו. לכן, מי שבודק את דף החשבון בימים הראשונים של החודש יראה את חיוב העמלות המרוכז של החודש הקודם. הפירוט מופיע בדרך כלל באתר הבנק ובאפליקציה, תחת דף החשבון או תחת סעיף ייעודי לעמלות. היכרות עם הסכום החודשי היא הצעד הראשון: בלי לדעת כמה משלמים, אי אפשר לזהות שהעמלה גבוהה מהרגיל.

כשבודקים את החיוב, כדאי לשים לב לשלושה דברים. הראשון הוא האם החשבון משויך למסלול, ולאיזה. לקוחות רבים צורפו למסלול לפני שנים ושכחו ממנו, או שאינם יודעים שהם משלמים לפי פעולה. השני הוא האם החשבון עדיין נהנה מהטבה שפגה. חשבונות ייעודיים לסטודנטים, לחיילים או לצעירים מגיעים לעיתים קרובות עם הטבה מוגבלת בזמן, ובסיומה החשבון עובר לתנאים הרגילים בלי הודעה בולטת. מי שפתח חשבון כזה, למשל דרך חשבון צעיר, צריך לבדוק מה קורה כשההטבה מסתיימת. השלישי הוא עמלות שאינן חלק ממסלול העו"ש, כמו עמלות על כרטיס אשראי, דמי ניהול ניירות ערך או עמלות על צ'ק בנקאי. אלה לא תמיד נכללות במסלול, ויכולות להצטבר לסכום משמעותי.

אם החיוב החודשי נראה גבוה מהצפוי, הדבר הראשון הוא לבקש מהבנק פירוט מלא של העמלות שנגבו. בפירוט אפשר לזהות פעולות פקיד שאפשר היה לבצע באפליקציה, עמלות שנגבו על שירות שאינו בשימוש, או מסלול שאינו מתאים לכמות הפעולות. מכאן אפשר לעבור לשלב הבא - הפחתת העמלות בפועל.

דרכים להוריד את העמלות בלי להחליף בנק

הבחירה במסלול הנכון היא רק חלק מהתמונה. יש כמה צעדים נוספים שיכולים להוריד את חשבון העמלות, וחלקם אינם דורשים כלל מעבר בנק.

משא ומתן עם הבנק

עמלות הבנק אינן קבועות כפי שנדמה. שיחה קצרה עם פקיד הבנק יכולה להניב הנחה בעמלות, במיוחד ללקוחות ותיקים, ללקוחות עם הכנסה קבועה שמופקדת לחשבון או ללקוחות שמחזיקים מוצרים נוספים בבנק. כדאי להגיע לשיחה עם נתונים: כמה משלמים היום, ומה מציע בנק מתחרה באותו מסלול. הצעה כתובה מבנק אחר היא קלף מיקוח חזק, כי הבנק יודע שמעבר בנק הפך לפשוט יותר מבעבר.

מעבר לערוצים הדיגיטליים

כפי שראינו, פעולה באמצעות פקיד יקרה כמעט תמיד מאותה פעולה בערוץ ישיר. העברת כספים, הפקדת צ'קים ותשלום שוברים באפליקציה במקום בסניף מקטינים את העלות לכל פעולה, ולעיתים מאפשרים לרדת ממסלול מורחב לבסיסי. חלק מהבנקים מציעים גם חשבונות דיגיטליים מלאים, וסקירה שלהם מופיעה בהשוואת פתיחת חשבון בנק באינטרנט.

הנחות לאוכלוסיות זכאיות

ישנן קבוצות שזכאיות להנחות בעמלות מכוח הכללים, ולא רק מתוך רצון טוב של הבנק. אנשים עם נכות, למשל, עשויים להיות זכאים להטבות בעמלות, ופירוט התנאים מופיע במדריך ההנחות לנכים בעמלות הבנקים. גם אזרחים ותיקים זכאים בחלק מהמקרים להקלות, וכדאי לשאול על כך במפורש.

מעבר בנק כמוצא אחרון

אם הבנק אינו מוכן להתגמש, ובנק אחר מציע תנאים טובים יותר עבור אותו דפוס שימוש, מעבר בנק הוא צעד הגיוני. רעיונות נוספים להפחתת העלויות מרוכזים גם בכתבה לבנק מגיע פחות.

מקורות