מה זה שיק דיגיטלי ואיך נולד הרעיון

אמצעי התשלום בישראל התרבו מאוד בשנים האחרונות. העברה בנקאית נעשית בלחיצת כפתור באפליקציה או במחשב, יש אפליקציות ייעודיות להעברת כספים, אפשר לשלוף מזומן או כרטיס אשראי, ואפשר גם להצמיד את הטלפון למסוף ולשלם בתוך שנייה. ברקע של כל אלה נשאר אמצעי ותיק שרוב הציבור כבר משתמש בו רק למקרים מוגדרים, כמו שכר דירה, תשלום לבעל מקצוע או הפקדת ביטחון: השיק.

הסיבה שהשיק איבד מהפופולריות שלו פשוטה. הוא אמצעי פיזי, וצריך לכתוב עליו את שם המוטב, את הסכום בספרות ובמילים, את התאריך, לחתום, ואז למלא שוב את הפרטים בספח כדי לשמור העתק. מול גיהוץ כרטיס או לחיצה באפליקציה, מדובר בתהליך מסורבל. מנגד, לשיק יש כמה תכונות שאמצעים אחרים לא מציעים, ובראשן היכולת לתת תשלום דחוי לכל אדם, גם כשאינו עסק שמכבד כרטיסי אשראי.

מכאן נולד השיק הדיגיטלי: ניסיון לשמר את חוויית השיק ואת היכולת לדחות תשלום, בלי הנייר. בנק לאומי השיק את שירות השיק הדיגיטלי בשלהי 2016, והיה הבנק הראשון בישראל, ולמעשה היחיד, שדחף את השירות באופן יזום. באמצעות השירות אפשר לכתוב שיק מתוך האפליקציה, והצד המקבל מפקיד אותו באופן דיגיטלי, בלי פיסת נייר ובלי עט.

הרעיון מזכיר את הפקדת שיק באפליקציה בלי להגיע לסניף, אלא ששם עדיין קיים שיק נייר שמצלמים, ובשיק דיגיטלי אין נייר כלל בשום שלב. כל התהליך, מהכתיבה ועד הפירעון, מתרחש בתוך המערכת של הבנק. מי שמכיר את בנק לאומי כאחד הבנקים הגדולים בישראל יבין גם למה השירות נשען על בסיס הלקוחות הרחב של הבנק: הוא עובד רק כששני הצדדים נמצאים באותה מערכת.

איך כותבים ומפקידים שיק דיגיטלי - שלב אחר שלב

התהליך נבנה כך שירגיש מוכר למי שכתב פעם שיק נייר. ההבדל הוא שהעט הוחלף במסך, והספח הוחלף בהיסטוריית פעולות שנשמרת אוטומטית. זה המהלך כפי שתיאר אותו הבנק בעת השקת השירות:

צד הכותב

  1. נכנסים לאפליקציית בנק לאומי בטלפון הנייד.
  2. בתפריט בוחרים באפשרות "שיק דיגיטלי".
  3. ממלאים את שם המוטב, את התאריך המוקדם ביותר שבו ניתן להפקיד את השיק, ואת הסכום.
  4. אם מדובר בסדרת תשלומים, ממשיכים לבחירת התדירות והתאריכים, והמערכת מפיקה את כל השיקים בפעולה אחת.
  5. מאשרים וחותמים באצבע על גבי מסך המגע.

צד המקבל

המוטב מקבל הודעה שנשלח אליו שיק דיגיטלי, ושהוא יכול להפקיד אותו בחשבון. אם השיק אינו דחוי, אפשר להפקיד מיד. אם מדובר בשיק דחוי, ההפקדה תתאפשר מהתאריך שנקבע. בדומה לשיק רגיל, המוטב יכול לבחור לאיזה חשבון להפנות את הכסף אם יש לו כמה חשבונות, והוא יכול גם להשהות את ההפקדה ולבצע אותה במועד מאוחר יותר.

אחת הנוחויות הבולטות היא שהכותב אינו צריך לדעת את מספר החשבון של המוטב, את מספר הסניף או את קוד הבנק. בהעברה בנקאית רגילה טעות בספרה אחת עלולה לשלוח את הכסף לחשבון הלא נכון, ואילו כאן הזיהוי נעשה לפי המוטב עצמו.

טיפ: לפני כתיבת סדרת שיקים דיגיטליים לבעל דירה או לבעל מקצוע, כדאי לוודא שהוא לקוח של אותו בנק ושהוא מוכן לקבל תשלום בדרך הזו. שיק דיגיטלי שנשלח למי שאינו יכול להפקיד אותו רק יוצר עיכוב.

מכיוון שכל הפעולות מתבצעות בטלפון, חשוב לשמור על המכשיר מאובטח: נעילת מסך, עדכוני מערכת והימנעות מהתקנת אפליקציות לא מוכרות. מדריך מסודר נמצא בכתבה על הפעולות שמגנות על הסלולרי ועל המידע שבו.

המעמד המשפטי: למה שיק דיגיטלי אינו שיק "אמיתי"

כאן נמצא ההבדל העמוק ביותר בין שיק דיגיטלי לשיק נייר. בבנק לאומי עצמו הגדירו את השירות במפורש כ"הוראת העברה בנקאית 'למוטב בלבד', ואינו מהווה שיק לפי דיני השטרות". במילים אחרות, מדובר בהעברה בנקאית לכל דבר, שלבשה את התצוגה של שיק, אבל אינה נהנית מהמעמד המשפטי שיש לשיק נייר.

הסיבה המרכזית לכך היא החתימה: חתימה באצבע על מסך מגע אינה נחשבת מבחינה משפטית כשקולה לחתימה פיזית על שטר. שיק נייר הוא שטר לפי דיני השטרות, מסמך שעומד בפני עצמו ומאפשר למי שמחזיק בו לפעול לגבייה. לשיק הדיגיטלי אין את המעמד הזה, ולכן גם ההשלכות שלו שונות.

מה המשמעות בפועל

שיק נייר שחזר מאפשר למקבל לפנות ישירות להוצאה לפועל ולפתוח הליך גבייה ממוקד, על סמך השיק עצמו וסיבת הסירוב. כשהשיק בידי המקבל והסיבה היא "אין כיסוי מספיק" או "חשבון מוגבל", פתיחת תיק היא פעולה פשוטה יחסית, וההליך יכול להתחיל במהירות. זה חלק מהכוח של שיק נייר, וזו גם הסיבה שמשכירי דירות ובעלי עסקים מבקשים לא פעם שיק ביטחון כחלק מהעסקה.

בשיק דיגיטלי, אם התשלום לא בוצע ומדובר בסירוב שאינו טכני, המקבל אינו יכול לפנות להוצאה לפועל רק על סמך הנתונים שבאפליקציה. הוא צריך לקבל אישור מהבנק ולהגיש אותו להוצאה לפועל. כלומר, ההחלטה לפנות לגבייה מחייבת לערב את הבנק כגורם מתווך.

ההבדל הזה חשוב במיוחד למי שמקבל את התשלום. מי שמשכיר דירה ורוצה בטוחה חזקה ככל האפשר, ייתכן שיעדיף שיקים רגילים. מי שמשלם לבן משפחה או לגורם שהקשר איתו מבוסס אמון, ירוויח בעיקר מהנוחות.

מה קורה כששיק דיגיטלי לא מכובד

שיק נייר שחוזר בגלל היעדר כיסוי משאיר חותם גם אצל מי שכתב אותו. שיקים שחזרו נספרים לצורך הגבלת חשבון, ומי שעובר את הסף הקבוע בחוק עלול למצוא את עצמו עם חשבון מוגבל, על כל המשמעויות שיש לכך בניהול הכספים השוטף.

שיק דיגיטלי שלא כובד אינו נספר כנקודה לרעת הכותב לצורך הגבלת חשבונו, בניגוד לשיק נייר. זו תוצאה ישירה של העובדה שהוא אינו שטר לפי דיני השטרות. מבחינת הכותב זה יתרון, ומבחינת המקבל זו פחות הרתעה על הצד השני.

מי מטפל במקרה של סירוב

כאשר שיק דיגיטלי אינו מכובד בגלל חוסר כיסוי או הגבלת חשבון, הטיפול נעשה במסגרת הבנק. לפי התיאור שפורסם על השירות, הבנק יכול לקחת על עצמו אחריות, לזכות את המקבל ולפעול מול הכותב, או לספק למקבל אסמכתה עבור ההוצאה לפועל כדי שיוכל להמשיך בהליך הגבייה. בשיק נייר, לעומת זאת, הבנק אינו לוקח אחריות ואינו מטפל בפניות בנושא, והמקבל ניגש עם השיק ישירות להוצאה לפועל.

יש כאן גם הבדל מול העברה בנקאית רגילה. אם העברה רגילה לא בוצעה, זה עניין בין המשלם למקבל בלבד, והבנק אינו מלווה את ההליך. בשיק דיגיטלי, לפחות לפי מה שהבנק הציג, קיים מסלול מסודר של אישור וטיפול. במובן הזה השיק הדיגיטלי יושב באמצע: פחות חזק משיק נייר, אבל מסודר יותר מהעברה רגילה.

ביטול תשלום

אחת התכונות הידועות של שיק נייר היא האפשרות לבטל אותו בפנייה לבנק לפני שהוא נפרע, בניגוד למזומן או להעברה שכבר בוצעה. חשוב לזכור שביטול שיק ללא הצדקה עלול להוביל לפתיחת תיק בהוצאה לפועל נגד מי שביטל. מי שמחפש את הדרכים לביטול עסקה באמצעים אחרים יכול לקרוא על ביטול חיוב בכרטיס אשראי, שם הכללים שונים לגמרי. לגבי ביטול שיק דיגיטלי, התנאים נקבעים על ידי הבנק, וכדאי לבדוק אותם בעמוד השירות לפני השימוש.

שיק דיגיטלי מול שיק רגיל ואמצעי תשלום אחרים

כדי להבין איפה השיק הדיגיטלי משתלב, כדאי להשוות אותו לשיק נייר ולהעברה בנקאית רגילה לפי המאפיינים שתוארו למעלה. ההשוואה מתייחסת לשירות כפי שהוצג על ידי בנק לאומי.

מאפיין שיק נייר שיק דיגיטלי העברה בנקאית רגילה
מעמד של שטר לפי דיני השטרות כן לא לא
הבנק יודע על התשלום לפני הפירעון לא כן כן
נספר לצורך הגבלת חשבון כשאינו מכובד כן לא לא
פנייה ישירה להוצאה לפועל בלי אישור בנק כן לא לא
אפשרות לתשלום דחוי כן כן כן, בהעברה עתידית
צורך בפרטי חשבון המוטב לא לא כן
צורך בפנקס שיקים כן לא לא

מקור: הגדרת השירות כפי שפרסם בנק לאומי, ומידע כללי על שיקים בערך שיק בוויקיפדיה.

החיסרון הגדול: אין "אשראי שקט"

לשיק נייר יש יתרון שקשה למצוא באמצעים אחרים: הבנק אינו יודע עליו עד שהוא מוצג לפירעון. מי שכותב שיקים דחויים בעצם מתחייב לכסף שכבר אינו שלו, אבל המסגרת בחשבון לא מושפעת עד מועד הפירעון. יש מי שרואים בזה סוג של אשראי נוסף. בשיק דיגיטלי היתרון הזה נעלם, כי הבנק יודע על כל שיק מרגע שנכתב. מבחינה זו מדובר במיתוג מחדש של העברה בנקאית, עם שדות מילוי ותצוגה בשפה של שיקים.

כדאי לזכור: "האשראי השקט" של שיקים דחויים הוא גם מלכודת. מי שמפזר שיקים בלי מעקב עלול לגלות שהחשבון לא מכסה אותם כשמגיע מועד הפירעון, תופעה שמזכירה את הדינמיקה של כרטיס אשראי מתגלגל.

היתרון הגדול: תשלומים דחויים למי שאינו עסק

בעל דירה, הורה, בן משפחה או מורה פרטי בדרך כלל אינם מכבדים כרטיס אשראי, ולכן אי אפשר לפרוס להם תשלום בתשלומים. עד כה הפתרון היה שיקים פיזיים או הוראת קבע. שיק דיגיטלי מוסיף אפשרות שלישית: סדרת שיקים שנכתבת בבת אחת. במקום למלא 12 שיקים נפרדים ביד, ממלאים את הפרטים ואת הסכום פעם אחת, בוחרים תדירות ותאריכים, וזה הכול. הזמן הדרוש ארוך רק במעט מכתיבת שיק דיגיטלי יחיד.

נקודות מפתח ומגבלות שחשוב להכיר

מעבר לשאלות המשפטיות, יש כמה מאפיינים מעשיים שמשפיעים על ההחלטה אם להשתמש בשיק דיגיטלי. חלקם יתרונות מובהקים, וחלקם מגבלות שכדאי להכיר מראש.

  • זמינות מכל מקום: אין צורך לחכות לפנקס שיקים שיגיע בדואר, ואין צורך לסחוב פנקס לכל מקום. אפשר לכתוב שיק מהטלפון בכל שעה.
  • מעקב מסודר: היסטוריית השיקים הדיגיטליים שנכתבו זמינה באפליקציה, כך שאין צורך בספחים ואין חשש לשכוח לאיזה מוטב נכתב איזה שיק.
  • תזכורות: בשיק דחוי נשלחת התראה פעמיים, כמה ימים לפני מועד הפירעון וכאשר השיק נפרע בפועל.
  • למוטב בלבד: בדומה לשיק רגיל שנכתב למוטב בלבד, אי אפשר להסב את השיק הדיגיטלי לגורם אחר. הוא מיועד להפקדה על ידי המוטב בלבד.
  • גמישות למקבל: המוטב בוחר את החשבון שאליו יופקד הכסף, ויכול לדחות את ההפקדה.
  • היבט סביבתי: אין נייר, אין הדפסה ואין שינוע של פנקסים.

המגבלה המהותית ביותר היא שהשירות פעל רק בין לקוחות בנק לאומי, כך שגם הכותב וגם המקבל צריכים להחזיק חשבון באותו בנק. מי שמשלם לגורם בבנק אחר אינו יכול להשתמש בשיק דיגיטלי ונשאר עם העברה בנקאית, שיק נייר או אפליקציית תשלום.

עוד נקודה שכדאי לקחת בחשבון היא שהשיק הדיגיטלי אינו תחליף לכל שימוש בשיקים. יש מצבים שבהם נדרש דווקא שיק בעל ערובה של הבנק, למשל ברכישת רכב או בעסקת נדל"ן, ושם נכנס לתמונה שיק בנקאי, שבו הבנק עצמו מבטיח את הפירעון. גם עסקים שעובדים עם תנאי תשלום כמו שוטף פלוס ממשיכים לרוב להשתמש בשיקים רגילים או בהעברות, בהתאם להסכמות מול הספקים.

לבסוף, כל האמצעים עושים בסופו של דבר את אותו הדבר: מעבירים כסף מחשבון אחד לחשבון של גורם אחר. הבחירה ביניהם תלויה בעסקה, בזמן, במקום, במידת האמון בין הצדדים ובשאלה כמה ביטחון המקבל צריך.

למה בנקים נוספים לא אימצו את השיק הדיגיטלי

אין תשובה רשמית אחת לשאלה, אבל אפשר להצביע על כמה גורמים סבירים. שירות כזה דורש פיתוח תוכנה, התאמות בירוקרטיות, אבטחת מידע ומנגנוני טיפול בתשלומים שלא כובדו. בבנקים אחרים, ככל הנראה, חישוב העלות מול התועלת לא הצדיק את ההשקעה, במיוחד כשהמוצר אינו נהנה ממעמד משפטי של שטר ולכן אינו יכול להחליף שיק נייר במלואו.

בשנים האחרונות הבנקים מרכזים את המאמצים בעיקר באפליקציות התשלומים, ולכן סביר שהשיק הדיגיטלי יישאר שירות נישתי ולא יתפשט לכל המערכת הבנקאית. אפליקציות התשלום מאפשרות העברה מיידית בין לקוחות של בנקים שונים, והן מתרחבות גם לשימושים עסקיים. מבחינת הבנקים, זה ערוץ שמשרת את רוב הלקוחות ולא רק את לקוחות בנק אחד.

למי שהשיק הדיגיטלי הוא שיקול משמעותי בבחירת בנק, כדאי לבדוק באפליקציה או באתר הבנק אם השירות עדיין פעיל ובאילו תנאים, מכיוון שהמידע על השירות פורסם בזמן השקתו ועשוי להשתנות. מי ששוקל מעבר בגלל שירותים דיגיטליים יכול להיעזר במדריך איך עוברים בנק בישראל, ובהשוואה של פתיחת חשבון בנק באינטרנט בין הבנקים השונים.

בשורה התחתונה, השיק הדיגיטלי מתאים במיוחד לתשלומים דחויים או חודשיים בין אנשים פרטיים שמחזיקים חשבון באותו בנק ושהקשר ביניהם מבוסס אמון: שכר דירה, החזר הלוואה לבן משפחה, שיעורים פרטיים. במצבים שבהם המקבל צריך בטוחה משפטית חזקה, שיק נייר עדיין מעניק כלים שהשיק הדיגיטלי אינו מעניק.

מקורות