למה הבנקים מתחרים על הלקוח בן ה-14

רוב האנשים ממעטים להחליף בנק. המעבר כרוך בסגירת חובות, הלוואות ומשכנתאות, בהעברת כל הוראות הקבע והחיובים לחשבון החדש, בהנפקת כרטיסי אשראי חדשים ובהזמנת פנקסי צ'קים חדשים. יש גם שיקול נוסף: לקוחות לא מרוצים אינם בטוחים שבבנק אחר יהיה טוב יותר, ולכן רבים נשארים במקומם גם כשהם מתלוננים. מי שבכל זאת שוקל לעבור יכול להיעזר במדריך איך עוברים בנק בישראל, אבל הנתונים ברורים: מעבר בנק הוא החלטה שאנשים דוחים שנים.

הבנקים הבינו את המשמעות. אם לקוח נוטה להישאר בבנק הראשון שלו, המקום המשתלם ביותר לגייס אותו הוא ברגע שבו הוא פותח חשבון בפעם הראשונה בחייו. לקוח שמצטרף בגיל 14 או 16 עשוי להישאר לקוח עשרות שנים: לקבל משכורת ראשונה, לקחת הלוואה לרכב, לחתום על משכנתא ולנהל חסכונות.

האסטרטגיה בנויה בשני שלבים. בשלב הראשון מפתים את הצעיר בהטבות: פטור מעמלות, כרטיס אשראי ללא עלות, משיכת יתר בריבית נמוכה והנחות אצל בתי עסק. בשלב השני, כשהצעיר מתבגר ויוצא מטווח הגילאים של המסלול, תנאי החשבון מתיישרים בהדרגה עם התנאים הרגילים שהבנק גובה מבוגרים. מה שנראה בגיל 15 כמתנה הוא, בפועל, השקעה של הבנק בלקוח עתידי.

אין בזה שום דבר פסול, וההטבות עצמן אמיתיות. אבל ההבנה הזו משנה את הדרך שבה כדאי לגשת לבחירה: לא לשאול רק "מי נותן יותר עכשיו", אלא גם "באיזה בנק ארצה להיות בעוד חמש או עשר שנים", ו"מה יקרה לתנאים ביום שבו ייגמר מסלול הצעיר". בנוסף, הידיעה שהבנק רוצה את הלקוח הצעיר נותנת לצעיר ולהוריו כוח מיקוח בפגישת הפתיחה.

מאיזה גיל פותחים חשבון בנק לנוער ומה מביאים לסניף

הגיל המינימלי לפתיחת חשבון בנק הוא 14, ועד גיל 16 הפתיחה מותנית בליווי ובאישור של ההורים. כל הבנקים הגדולים מאפשרים פתיחה מגיל 14, ויש בנקים שמחלקים את החשבונות לשתי קבוצות גיל: 14 עד 16, ו-16 ומעלה. החלוקה משפיעה הן על תהליך הפתיחה והן על המוצרים שהצעיר זכאי להם, בעיקר כרטיס אשראי.

פתיחה עד גיל 16

בגילאי 14 עד 16 ההורים מגיעים עם הצעיר לפגישת הפתיחה בסניף. הם מציגים תעודות זהות כולל ספח, כדי שהבנק יוכל לאמת את הקשר המשפחתי, וחותמים על מסמך שבו הם מאשרים לצעיר לפתוח חשבון משלו. כך התהליך מתואר בדיסקונט, ותהליך דומה נדרש גם בלאומי. הצעיר עצמו צריך להגיע עם תעודה מזהה.

פתיחה מגיל 16

מגיל 16 הצעיר יכול לפתוח חשבון לבד, בלי אישור הורים, בתנאי שיש לו תעודת זהות שבאמצעותה יזדהה בפני הבנק. זה גם הגיל שבו חלק מהבנקים פותחים את האפשרות לכרטיס אשראי, ובחלקם גם לפתיחה של חשבון דיגיטלי. בלאומי, למשל, עודדו צעירים מגיל 16 לפתוח חשבון דיגיטלי דרך שירות פפר.

איזה כרטיס מקבל הצעיר

לצד כרטיס למשיכת מזומן ממכשירים אוטומטיים, בני נוער מקבלים לרוב כרטיס שהחיוב בו נעשה ישירות מהחשבון או כרטיס אשראי ייעודי לצעירים עם מגבלות. כדאי להבין את ההבדל בין הסוגים לפני שבוחרים, ומי שרוצה להעמיק יכול לקרוא על כרטיס דביט ואיך הוא עובד. עבור צעיר שרק מתחיל לנהל כסף, כרטיס שבו כל רכישה יורדת מיד מהיתרה עוזר לשמור על שליטה ולמנוע הפתעות בסוף החודש.

הסיבה הנפוצה ביותר לפתיחת חשבון בגיל צעיר היא עבודה ראשונה. מעסיק צריך חשבון להעברת השכר, ובני נוער שעובדים בחופשות או אחרי הלימודים זכאים לזכויות ייחודיות שמפורטות בעמוד תעסוקת נוער באתר כל זכות. חשבון על שם הצעיר מאפשר לו לקבל את המשכורת ישירות, בלי לעבור דרך החשבון של ההורים.

השוואת חשבון צעיר: דיסקונט, הבינלאומי ולאומי

בדקנו בעבר את תנאי החשבון לצעירים שפרסמו שלושה בנקים גדולים. הנתונים שלהלן משקפים את מה שפורסם באתרי הבנקים בעת אותה בדיקה. ההבדל הבולט בין הבנקים הוא טווח הגילאים: 25 בדיסקונט (כולל מסלול ההמשך), 20 בבינלאומי ו-18 בלבד בלאומי. תנאים מסחריים של בנקים מתעדכנים, ולכן את הפרטים המדויקים יש לאמת מול הבנק לפני הפתיחה.

בנק גיל מינימלי לפתיחה גיל עליון במסלול הצעיר גיל עליון כולל מסלול המשך כרטיס אשראי מגיל
דיסקונט 14 22 25 14
הבינלאומי 14 20 20 14
לאומי 14 18 18 16

מקור: עמודי חשבון הצעיר באתרי הבנקים בעת הבדיקה; ריבית הפריים שעליה מבוססת הטבת משיכת היתר נגזרת מריבית בנק ישראל.

חשבון צעיר בבנק הבינלאומי

הבינלאומי מאפשר פתיחת חשבון עם מאפיינים של חשבון צעיר לגילאי 14 עד 20. בחומרי השיווק של הבנק נכתב שהחשבון מעניק לצעירים סל הטבות ומוצרים פיננסיים שמתאים לצרכים ולאתגרים שלהם. מאחורי הניסוח השיווקי עומדת רשימה קונקרטית של פטורים והטבות:

  • פטור מעמלות שגרתיות.
  • פטור מעמלות פעולה, הן דרך פקיד והן בערוץ ישיר.
  • פטור מעמלת מינימום חודשית.
  • פטור מעמלת הקצאת אשראי.
  • משיכת יתר של עד 1,000 שקלים בריבית שנתית מופחתת של פריים בלבד.
  • פטור מדמי כרטיס בכרטיסי ויזה נוער, ישראכארט צעיר ודיירקט צעיר.
  • פנקס צ'קים אחד בשנה ללא עלות.

חשבון צעיר בבנק דיסקונט

גם בדיסקונט אפשר לפתוח חשבון מגיל 14, עם ליווי הורים עד גיל 16 ופתיחה עצמאית מגיל 16. ההטבות לגילאי 14 עד 22 כללו:

חשבון בנק לנוער - מאיזה גיל, איך פותחים והשוואת חשבון צעיר
  • פטור מעמלות שגרתיות.
  • פטור מעמלות פעולה, דרך פקיד או בערוץ ישיר.
  • פטור מעמלת מינימום חודשית.
  • פטור מדמי כרטיס אשראי.
  • פטור מעמלות על קבלת מידע בהודעות טקסט במסגרת חבילת הבסיס של שירות ההודעות של הבנק.
  • פטור מעמלות על הנפקת פנקסי צ'קים.
  • תוכניות חיסכון ייעודיות לצעירים.
  • כרטיס אשראי "מפתח דיסקונט" לצעירים, עם הטבות בבתי קולנוע, מסעדות, שיעורי נהיגה, בתי קפה, חנויות אופנה ועוד.
  • פטור מדמי כרטיס "ויזה צעירים עד 18".
  • משיכת יתר של עד 1,000 שקלים בריבית שנתית מופחתת של פריים בלבד.

דיסקונט הגדיר צעיר עד גיל 22, שנתיים יותר מהבינלאומי. גם אחרי גיל 22 הציע הבנק חשבון "צעיר מתבגר" לגילאי 22 עד 25, שבו נמשכים חלק ניכר מהפטורים: עמלת פעולות דרך פקיד או ערוץ ישיר, עמלות מינימום, דמי כרטיס אשראי, הנפקת פנקסי צ'קים וחבילת הבסיס של עדכוני הודעות הטקסט ללא עלות. ההטבות הולכות ויורדות עם הגיל, אבל המעבר לתנאים של מבוגרים הדרגתי יותר.

חשבון צעיר בבנק לאומי

לאומי הציע חשבונות צעירים בשתי קבוצות גיל: 14 עד 16, ו-16 עד 18. מתחת לגיל 16 הפתיחה מותנית באישור הורים, בהליך דומה לזה של דיסקונט. הבנק גם עודד צעירים מגיל 16 לפתוח חשבון דיגיטלי דרך שירות פפר, אולם בעת הבדיקה הקישור לשירות בעמוד הצעירים באתר הבנק לא עבד. ההטבות לגילאי 14 עד 16 כללו:

  • פטור מרוב עמלות העובר ושב.
  • התראות בהודעות טקסט ללא עלות עבור חלק מההתראות בשירות "לאומי בזמן".
  • כרטיס למשיכת מזומן ללא עלות.
  • הנחה של 50% בעמלת מטבע חוץ.

בגילאי 16 עד 18 נוסף כרטיס אשראי "לאומי ויזה צעיר" ללא עלות. לאומי לא הרחיב את מסלול הצעירים מעבר לגיל 18: שנתיים פחות מהבינלאומי ושבע שנים פחות מהמסלול המלא של דיסקונט.

אצל מי ההטבות הרחבות ביותר

לפי הנתונים שנבדקו, דיסקונט הציע את החבילה הרחבה ביותר, בעיקר בזכות טווח גילאים שנמשך עד 25. הבינלאומי הציע רשימת הטבות ותנאים כמעט זהה, אבל עד גיל 20 בלבד. לאומי הגדיר צעירים רק עד גיל 18, הציע את מספר ההטבות הנמוך ביותר מבין השלושה, ואפשר כרטיס אשראי רק מגיל 16. עם זאת, הנחת מטבע החוץ של לאומי יכולה להיות משמעותית עבור מי שמתכנן טיולים או רכישות מחו"ל; מי שמתעניין בנושא ימצא פירוט נוסף במדריך איפה משתלם להמיר מטבע לפני הנסיעה.

משיכת יתר בריבית פריים - מה זה אומר בפועל

אחת ההטבות שחוזרות בחשבונות הצעירים של דיסקונט ושל הבינלאומי היא ריבית מופחתת על משיכת יתר (מינוס). לפי התנאים שנבדקו, צעיר שנכנס למינוס של עד 1,000 שקלים חויב בריבית שנתית של פריים בלבד, בלי התוספת שהבנקים גובים בדרך כלל ממבוגרים.

ריבית הפריים היא ריבית הבסיס של המערכת הבנקאית בישראל, והיא נגזרת מהריבית שקובע בנק ישראל. כשריבית בנק ישראל עולה, גם הפריים עולה, ואיתה עלות המינוס. לכן "פריים בלבד" אינה ריבית קבועה: היא יכולה להיות נמוכה מאוד בתקופה אחת וגבוהה בהרבה בתקופה אחרת. לקוחות מבוגרים משלמים בדרך כלל פריים ועוד מרווח, כך שההטבה לצעירים היא ויתור על המרווח ולא ביטול של הריבית.

חשוב גם לשים לב לתקרה. ההטבה חלה על מינוס של עד 1,000 שקלים. מעבר לסכום הזה, או במקרה שהבנק לא אישר מסגרת, ייתכן חיוב בריבית גבוהה יותר. צעיר שמנהל חשבון לראשונה עלול לא לשים לב שעבר את הגבול, במיוחד כשהוא משלם בכרטיס אשראי והחיוב נרשם באיחור.

בפועל, מסגרת מינוס בגיל 15 או 16 היא כלי שכדאי לגשת אליו בזהירות. גם ריבית נמוכה היא עדיין ריבית, והרגלים שנבנים בגיל צעיר נוטים ללוות את האדם גם בבגרות. חשבון שמתנהל ביתרה חיובית, עם כרטיס שחיובו יורד מיד מהיתרה, מלמד את הצעיר לנהל תקציב לפי מה שיש ולא לפי מה שהבנק מאפשר. ההחלטה אם לבקש מסגרת בכלל, ובאיזה גובה, היא נושא טוב לשיחה משפחתית לפני פגישת הפתיחה.

מה קורה כשהחשבון "מתבגר"

ההטבות של חשבון צעיר מוגבלות בזמן. ביום שבו הלקוח עובר את הגיל העליון של המסלול, החשבון עובר בהדרגה או בבת אחת לתנאים הרגילים של הבנק, ושם מתברר מה באמת נבחר. בלאומי זה קורה בגיל 18, בבינלאומי בגיל 20, ובדיסקונט המעבר מתחיל בגיל 22 ומסתיים בגיל 25, לפי הנתונים שנבדקו.

המשמעות המעשית: מי שבוחר בנק רק לפי חבילת ההטבות לנוער בוחן בפועל כמה שנים בודדות, ומתעלם מהתקופה הארוכה שתבוא אחריהן. לכן כדאי כבר בפגישת הפתיחה לשאול מה יהיו התנאים אחרי סיום המסלול: אילו עמלות ייגבו, האם יש מסלול עמלות קבוע, ומה קורה לכרטיס האשראי שהונפק ללא עלות. השוואה של עמלות העובר ושב בין הבנקים מופיעה במאמר השוואת בנקים - עמלות עובר ושב ואיזה בנק הכי זול.

לכל זה מצטרף אירוע ביניים חשוב: השירות הצבאי. בנקים רבים מציעים חשבון חייל עם הטבות משלו, ולעתים הוא ממלא את הפער שבין סוף מסלול הצעיר לבין התנאים של מבוגרים. פירוט ההטבות לפי בנק מופיע במדריך חשבון בנק לחיילים. מי שחשבון הצעיר שלו מסתיים בגיל 18 ומתגייס באותה שנה צריך לבדוק שהמעבר למסלול החייל נעשה בפועל, ולא נשאר בחשבון רגיל בלי לשים לב.

גם אחרי המעבר לתנאים רגילים, אין חובה לקבל אותם כפי שהם. עמלות ניתנות לעתים למשא ומתן, ומי שמרגיש שהוא משלם יותר מדי יכול לפעול להפחתתן. כמה דרכים לעשות זאת מפורטות במאמר לבנק מגיע פחות - קצצו בעמלות שאתם משלמים לבנק.

איך בוחרים בנק לחשבון הראשון מעבר להטבות

ההטבות הן רק חלק מההחלטה, והשיקולים המעשיים - מיקום הסניף, שעות הפתיחה, השירות הדיגיטלי והקשרים בסניף - משפיעים על החוויה לאורך שנים. להלן הנקודות שכדאי לבחון, מעבר לרשימת הפטורים. מדריך רחב יותר לבחירת בנק באופן כללי מופיע במאמר איך כדאי לבחור בנק.

הטבה ייחודית שמתאימה לצעיר

כדאי לבדוק אם יש בבנק מסוים הטבה שאינה מוצעת בבנקים האחרים ושמתאימה במיוחד לצרכים של הצעיר. צעיר שמתכנן ללמוד נהיגה ירוויח מהנחות על שיעורי נהיגה, צעיר שנוסע לחו"ל ירוויח מהנחה על עמלת מטבע חוץ, וצעיר שרוצה להתחיל לחסוך יבחן את תוכניות החיסכון הייעודיות.

פריסת סניפים ונגישות

כמה סניפים יש לבנק ברחבי הארץ, ועד כמה קרוב ונוח להגיע לסניף הסמוך למקום המגורים או לבית הספר? גם בעידן הדיגיטלי יש פעולות שדורשות הגעה לסניף, בעיקר בגיל צעיר כשההורים צריכים לחתום על מסמכים.

שעות פתיחה ואופי הסניף

שעות הפתיחה של הסניף הקרוב צריכות להתאים לסדר היום של הצעיר. גם אופי הסניף חשוב: סניף גדול עם עומס קבוע וזמני המתנה ארוכים שונה מאוד מסניף קטן, ביתי וזריז, שבו היחס אישי יותר.

בנקאות דיגיטלית

לקוחות צעירים מעדיפים לנהל את החשבון מהטלפון. כדאי לבחון את אתר הבנק ואת היישומון שלו: אילו פעולות אפשר לבצע, עד כמה הממשק ברור ונוח, והאם יש התראות מיידיות על חיובים. מאחר שהממשק זמין רק ללקוחות, אפשר להיעזר בבן משפחה או בחבר שמנהל חשבון באותו בנק. חשוב גם לבדוק את החיבור לשירותי תשלום נפוצים בקרב בני נוער; סקירה שלהם מופיעה במאמר אפליקציות תשלומים ביט, פפר פיי ופייבוקס.

קשרים בסניף וכוח מיקוח

היכרות עם עובד או מנהל בסניף הקרוב, או הורה שמנהל חשבון באותו סניף, יכולה להיות גורם מכריע. היכרות כזו עשויה לסייע בקבלת תנאים טובים אפילו מעבר לאלה שמתפרסמים באתר. גם בלי קשרים, כדאי לזכור שהבנק מרוויח מכל לקוח ורוצה לגייס אותו. מי שמגיע לפגישה אחרי השוואת שוק, ומכיר את מה שמציעים בנקים אחרים, יכול לבקש תנאים טובים יותר ולראות אם הבנק מוכן להתחרות עליו.

תפקיד ההורים בבחירת הבנק

בין שהצעיר בן 14 ובין שהוא בן 25, הצעד המשמעותי ביותר בבחירת הבנק הוא להתייעץ עם ההורים, שמנהלים חשבון בנק כבר שנים ומכירים את היתרונות והמלכודות מקרוב. ההורים מכירים את הבנק שלהם, את אנשי המפתח בסניף ואת הדרך שבה הבנק מתנהל בפועל. הם יודעים לקרוא בין השורות של הצעה, לזהות סעיפים שעלולים להתגלות כיקרים בהמשך, ולהזהיר מפני טעויות נפוצות.

דרך טובה לחשוב על ההחלטה היא כמאזניים: בצד אחד כל ההטבות והמאפיינים של חשבונות הצעירים, ובצד השני חוות הדעת של ההורים והניסיון שצברו. אף צד אינו מכריע לבדו, אבל השילוב ביניהם מוביל בדרך כלל להחלטה שקולה יותר.

הורים רבים ינסו לשכנע את הצעיר לפתוח חשבון בבנק שבו הם עצמם לקוחות, ואין בכך דבר רע. כשהורה מלווה את ילדו בפתיחת חשבון צעיר בבנק שבו הוא לקוח ותיק, יש לו כוח מיקוח, והדבר עשוי להוביל להטבות נוספות בתנאים. בנוסף, הורה שמכיר את הבנק יכול לעזור בפתרון בעיות, לזהות חיובים חריגים ולהסביר מונחים לא מוכרים.

עם זאת, מעורבות ההורים צריכה להיות ליווי ולא ניהול. המטרה של חשבון צעיר היא ללמד את הצעיר לנהל כסף בעצמו: לעקוב אחר היתרה, להבין מה זה חיוב ומה זה זי כוי, ולקבל החלטות קטנות לבד. הורה שממשיך לבצע את כל הפעולות במקום הצעיר מחמיץ את ההזדמנות הזו. גישה מאוזנת יותר היא לעבור יחד על דף החשבון בחודשים הראשונים, להסביר כל שורה, ולהעביר את האחריות לצעיר בהדרגה ככל שהוא מראה שליטה.

כדאי גם להבחין בין חשבון על שם הצעיר לבין חשבון שבו ההורים שותפים. בחשבון צעיר רגיל הצעיר הוא בעל החשבון, וההורים מאשרים את הפתיחה בלבד כשמדובר בגילאי 14 עד 16. חשבון שבו כמה אנשים הם בעלים בו זמנית הוא מוצר אחר, עם זכויות וחובות שונות. מי שמתלבט בין האפשרויות יכול לקרוא על היתרונות והחסרונות במאמר חשבון בנק משותף - כדאי או לא כדאי.

לבסוף, מעורבות ההורים חשובה גם בשלב שבו הצעיר מתחיל לקבל שכר. תלוש משכורת ראשון מעורר לא פעם שאלות על ניכויים, ושיחה משפחתית על ההבדל בין השכר שסוכם לבין הסכום שנכנס לחשבון יכולה לחסוך הרבה בלבול. הסבר מפורט על הנושא מופיע במאמר ברוטו מול נטו - למה השכר בחשבון נמוך מזה שבחוזה.

טיפ זהב: לפני פגישת הפתיחה כדאי להכין רשימה קצרה של שאלות. מה הגיל העליון של המסלול, מה יהיו העמלות אחרי סיומו, מה גובה מסגרת המינוס ובאיזו ריבית, ואיזה כרטיס מונפק. כך ההשוואה בין הבנקים נעשית על אותם פרמטרים, והצעיר לומד כבר בפגישה הראשונה לשאול את השאלות הנכונות.

מקורות