מה זה צ'ק ביטחון ואיך הבנק מתייחס אליו

צ'ק ביטחון נועד לבטח עסקה מתמשכת, בדרך כלל עסקה שיש בה תשלומים לאורך זמן. הצד שמקבל אותו יכול לפדות סכום משמעותי אם הצד השני הפר את ההסכם או גרם לו נזק כספי. השימוש הנפוץ ביותר הוא בשוק השכירות: השוכר מוסר לבעל הדירה צ'ק ביטחון, ובעל הדירה שומר אותו בצד. אם לא שולם שכר הדירה או אם נגרם נזק לדירה, בעל הדירה יכול לפדות את הצ'ק ולצמצם את ההפסד.

מבחינה טכנית אין כאן מסמך מיוחד. זו המחאה רגילה לכל דבר: שם המוטב, הסכום במספרים ובמילים וחתימת מושך הצ'ק. ההבדל היחיד שרואים בעין הוא כיתוב בראש הצ'ק, למשל "צ'ק ביטחון", "שיק ביטחון" או "לביטחון בלבד". לכיתוב הזה אין שום משמעות משפטית מבחינת הבנק, והבנק יכבד את הצ'ק כמו כל צ'ק אחר אם יש בחשבון כיסוי. פקיד הבנק לא שואל אם השוכר הפר את החוזה, וגם לא בודק אם הותנו תנאים למימוש.

למה משאירים את התאריך ריק

צ'ק ניתן לפירעון במשך חצי שנה מהתאריך שנכתב עליו. חוזה שכירות נמשך בדרך כלל שנה ויותר, ולכן מקובל להשאיר את שורת התאריך ריקה. כך התוקף לא פג באמצע תקופת השכירות. המשמעות המעשית היא שבעל הדירה יכול להשלים תאריך ולהפקיד את הצ'ק בכל רגע. את התוצאות של זה נבחן בהמשך.

"למוטב בלבד" ו"אינו סחיר"

צ'ק שלא נכתב עליו "למוטב בלבד" או "אינו סחיר" אפשר להעביר לאדם אחר. במצב כזה עלול לפדות אותו מי שקיבל אותו מבעל הדירה, ובמקרה של אובדן או גניבה גם מי שמצא אותו. לכן מומלץ לשוכר לסמן את הצ'ק כך שרק המוטב שנקוב בו יוכל לפדות אותו. גם חוק לצמצום השימוש במזומן, שבתוקף מ-1 בינואר 2019, משפיע כאן: עוסק רשאי לתת או לקבל צ'ק, בכל סכום, רק כששם מקבל התשלום נקוב בו. הסבת צ'ק על ידי עוסק מחייבת לרשום עליו את השם ומספר הזהות של המסב ושל הנסב. בעל דירה שפועל כעוסק צריך להקפיד על כך. השוואה לאמצעי תשלום מובטחים אחרים מופיעה במאמר על צ'ק בנקאי ומתי משתמשים בו.

מה חוק השכירות קובע על מימוש צ'ק ביטחון

בשכירות למגורים ההסכם בין הצדדים אינו המגבלה היחידה על הצ'ק. תיקון 2017 לחוק השכירות והשאילה הוסיף את סעיף 25י, שמסדיר את כל סוגי הערובות בשכירות למגורים, וצ'ק ביטחון בכללן. התיקון פורסם ב-19 ביולי 2017 ונכנס לתוקף 60 יום אחר כך, בספטמבר 2017.

ארבעת המקרים שבהם מותר לממש

לפי נוסח החוק, המשכיר רשאי לממש ערובה רק באחד מארבעה מצבים:

  1. דמי שכירות שהשוכר לא שילם. אפשר לממש עד גובה החוב, בתוספת הצמדה וריבית לפי החוזה.
  2. ליקויים שהשוכר אחראי להם ולא תיקן. אפשר לממש עד עלות התיקון.
  3. תשלומים שוטפים שלא שולמו, כמו ארנונה, מים, חשמל וועד בית. אפשר לממש עד גובהם.
  4. אי פינוי הדירה בתום השכירות. אפשר לממש בסכום שנקבע בחוזה.

הודעה מוקדמת והחזרה

לפני מימוש המשכיר חייב להודיע לשוכר זמן סביר מראש, ולאפשר לו לתקן את ההפרה בתוך זמן סביר. החוק אינו קובע מספר ימים, ולכן כדאי להגדיר אותו בחוזה. בתום השכירות המשכיר מחזיר את הערובה או את יתרתה, יחד עם הפירות שנצברו עליה, בתוך 60 ימים מהשבת הדירה או מפירעון חובות השוכר, לפי המאוחר מביניהם. אי אפשר להתנות בחוזה על הכללים האלה לרעת השוכר, למעט בשכירות בין קרובי משפחה. סעיף בחוזה שמתיר לבעל הדירה לפדות את הצ'ק "לפי שיקול דעתו" אינו גובר על החוק.

על אילו חוזים זה חל

הכללים חלים על חוזה למגורים לתקופה של יותר משלושה חודשים, או חוזה קצר יותר עם אופציה להארכה, ועד 10 שנים. הם חלים כשדמי השכירות אינם עולים על 20,000 ש"ח לחודש. הסכום הזה מוצמד למדד ומתעדכן בכל 1 בינואר. הכללים אינם חלים על בית מלון, דירת נופש, מעונות סטודנטים או עובדים, דיור מוגן ודייר מוגן.

התקרה, ולמה צ'ק ביטחון לבדו אינו נספר בה

החוק מגביל ערובה שכרוכה בהוצאה כספית לשוכר, כמו ערבות בנקאית או פיקדון במזומן. התקרה המצטברת היא הנמוך מבין שני סכומים: דמי שכירות של שליש מתקופת השכירות, או דמי שכירות של שלושה חודשים. צ'ק ביטחון אינו כרוך בהוצאה כספית לשוכר, ולכן הוא עצמו אינו נספר בתקרה. אבל כשבעל הדירה דורש צ'ק ביטחון יחד עם ערבות בנקאית או פיקדון, התקרה חלה על הערבות ועל הפיקדון. פירוט נוסף יש במאמר על ערבות לחוזה שכירות ומה מותר לבעל הדירה לדרוש.

סוג הערובההוצאה כספית לשוכר בעת המסירהסכום שנספר בתקרה (דוגמה: 3,000 ש"ח לחודש, חוזה ל-12 חודשים)מועד החזרה מרבי בתום השכירות
צ'ק ביטחון0 ש"ח0 ש"ח, אינו נספר60 ימים
שטר חוב0 ש"ח0 ש"ח, אינו נספר60 ימים
ערבות בנקאיתבסכום הערבותעד 9,000 ש"ח במצטבר60 ימים
פיקדון במזומןבסכום הפיקדוןעד 9,000 ש"ח במצטבר60 ימים

מקור: כל זכות - הגבלת סכום הערובה שמותר לדרוש משוכר דירה. בדוגמה, שלושה חודשים הם 9,000 ש"ח ושליש מהתקופה הוא 12,000 ש"ח, ולכן התקרה היא 9,000 ש"ח.

איפה ההגנה נשברת: פער בסכומים וחשבון ריק

צ'ק ביטחון מגן על בעל הדירה רק באופן חלקי ונקודתי. החולשה הראשונה היא הסכום. הצ'ק נכתב על סכום קבוע שנקבע מראש, לפעמים כמה אלפי שקלים ולפעמים עשרות אלפים. החוב בפועל, לעומת זאת, נקבע רק כשמתרחשת ההפרה, ולכן הוא כמעט אף פעם לא זהה לסכום הצ'ק. הטבלה שלמטה מציגה מקרים היפותטיים בשכר דירה של 3,000 ש"ח לחודש.

צ'ק ביטחון (שיק ביטחון) - מספק הגנה ראויה?
מקרה היפותטיסכום צ'ק הביטחוןחוב שכירות בפועלפער לבעל הדירה
צ'ק על חודשיים, פיגור של 3 חודשים6,000 ש"ח9,000 ש"ח3,000 ש"ח לא מכוסים
צ'ק על חודשיים, פיגור של 4 חודשים6,000 ש"ח12,000 ש"ח6,000 ש"ח לא מכוסים
צ'ק על 4 חודשים, פיגור של חודשיים12,000 ש"ח6,000 ש"ח6,000 ש"ח שאסור לגבות ויש להחזיר

מקור לכללי המימוש וההחזרה: כל זכות - מימוש ערובה על ידי משכיר דירה. הסכומים בטבלה הם חישוב להמחשה בלבד.

בשורה האחרונה בטבלה נוצר מצב הפוך. אם בעל הדירה פודה את מלוא הצ'ק, הוא גובה יותר מהחוב. בשכירות שחוק השכירות חל עליה, המימוש מוגבל לגובה החוב בתוספת הצמדה וריבית לפי החוזה, והיתרה שייכת לשוכר.

הבעיה העמוקה יותר: אין כיסוי

כשמדובר בדייר שאינו משלם, החולשה בולטת עוד יותר. ברוב המקרים הדייר אינו מסרב לשלם. הוא פשוט נקלע לקשיים כספיים או לחובות. במצב כזה צ'ק הביטחון יחזור מהבנק בגלל היעדר כיסוי, ובעל הדירה יישאר בלי הכסף ועם עוד מסמך שצריך לגבות. אותו היגיון חל על הפרות שאינן קשורות לשכר הדירה, כמו נזק לדירה או חשבונות שלא שולמו. אם הסכום על הצ'ק גבוה מהכסף שיש לשוכר בחשבון, הצ'ק לא ייפרע. ואם הסכום אינו תואם את הנזק, אחד הצדדים ייפגע.

לכן צ'ק ביטחון מתאים בעיקר למקרים של מחלוקת, חוסר תשומת לב או התחמקות, כשיש לשוכר כסף והוא פשוט לא משלם. הוא פחות מתאים למקרים של קריסה כלכלית. בעל דירה שחושש ממצב כזה צריך לשקול ערובה שהכסף שבה כבר שמור, כמו ערבות בנקאית או פיקדון, בגבולות התקרה. על הצד של השוכר בסוגיה הזו כתבנו במאמר פיקדון בשכירות - מתי מקבלים אותו בחזרה ומה אסור לקזז.

ביטול הצ'ק על ידי השוכר ופדיון שלא כדין

הגמישות של צ'ק ביטחון פועלת לשני הכיוונים. בעל הדירה יכול להפקיד את הצ'ק בכל רגע, גם כשאין לכך עילה. השוכר יכול לבטל את הצ'ק בהודעה לבנק בכל רגע, ובעל הדירה לא ידע על כך עד שינסה לפדות אותו. מבחינת הבנק שני הצעדים אפשריים מבחינה טכנית. מבחינה משפטית, צעד שאינו לפי החוזה והחוק הוא הפרה.

מה קורה כשבעל הדירה מפקיד בלי עילה

בשכירות למגורים שהחוק חל עליה, הפקדה בלי אחד מארבעת המקרים, או בלי הודעה מוקדמת וזמן סביר לתיקון, אינה רק הפרת חוזה. היא גם חריגה מהוראות חוק שאי אפשר לוותר עליהן. השוכר יכול לדרוש את הכסף בחזרה ולפנות לערכאות. חשוב לדעת שהבנק עצמו לא יעצור את ההפקדה, ולכן ההגנה של השוכר היא בדיעבד. זכויות נוספות של שוכרים מופיעות במאמר על זכויות שוכר דירה בתיקונים, בפינוי ובעליית שכר דירה.

מה קורה כשהשוכר מבטל

שוכר שמבטל את הצ'ק בלי סיבה שמוגדרת בחוזה מפר אותו. לביטול יש גם השלכה בנקאית שכדאי להכיר. צ'ק שחזר בגלל הוראת ביטול נבדק בכל זאת מול היתרה בחשבון, ואם היא אינה מכסה אותו נרשמת גם החזרה מסיבת "אין כיסוי מספיק", והמידע עובר למערכת נתוני האשראי. חשבון מוגבל בהגבלה רגילה כשנצברו בו לפחות 10 צ'קים שחזרו בגלל אין כיסוי, ושטרם חלפה שנה מהחזרתם. הגבלה רגילה נמשכת שנה. הגבלה חמורה, כלומר הגבלה חוזרת בתוך שלוש שנים או שתי הגבלות בחשבונות שונים, נמשכת שנתיים. לקוח מוגבל אינו יכול לפתוח חשבון צ'קים חדש או למשוך צ'קים, והבנק לא יכבד צ'קים מחשבון מוגבל.

כלומר, ביטול צ'ק כשהחשבון במינוס אינו "יציאה נקייה". הוא עלול להיספר לצד צ'קים אחרים שחזרו ולהשפיע על היכולת של השוכר להשתמש בצ'קים בעתיד.

מה חייב להופיע בחוזה השכירות

החוק קובע את המסגרת, אבל החוזה ממלא אותה בפרטים. חוזה שמזכיר צ'ק ביטחון במשפט אחד משאיר מקום רב למחלוקת. כדי שהכללים יחולו על צ'ק מסוים, כדאי לפרט בחוזה את הדברים הבאים:

  • פרטי הצ'ק המלאים, כולל מספר הצ'ק, הבנק, החשבון והסכום המדויק, כדי שהתנאים יחולו על הצ'ק הזה בלבד.
  • המקרים שבהם בעל הדירה רשאי לממש את הצ'ק, בהתאם לארבעת המקרים שבחוק ולא מעבר להם.
  • המקרים שבהם השוכר רשאי לבטל את הצ'ק, וקביעה מפורשת שביטול שלא לפי החוזה הוא הפרה.
  • חובת בעל הדירה להודיע לשוכר בכתב על כוונתו לממש, ופרק זמן מוגדר שבו השוכר יכול לסגור את החוב לפני ההפקדה. החוק דורש "זמן סביר" ואינו נוקב במספר ימים, ולכן מספר ימים מוגדר בחוזה מונע ויכוח.
  • מועד החזרת הצ'ק בתום השכירות, שלא יעלה על 60 ימים מהשבת הדירה או מפירעון החובות, לפי המאוחר.
  • מי מחזיק את הצ'ק ואיך מתעדים את החזרתו, למשל אישור חתום על קבלת הצ'ק בחזרה או על השמדתו.

מעבר לחוזה, כדאי לשוכר לרשום על הצ'ק "למוטב בלבד" ולצלם אותו משני צדדיו לפני המסירה. כשבעל הדירה הוא עוסק, שם המוטב חייב להופיע על הצ'ק לפי חוק המזומן. ההקפדה הזו מגנה על שני הצדדים: בעל הדירה מקבל מסמך שאפשר לגבות, והשוכר יודע מתי מותר להשתמש בו ומתי לא. מי שמעדיף ליישב מחלוקות מחוץ לבית המשפט יכול לשלב בחוזה מנגנון ליישוב סכסוכים. השיקולים מוסברים במאמר על הליך בוררות או הליך משפטי.

צ'ק ביטחון שחזר: ביצוע בהוצאה לפועל בלי תביעה

אחד היתרונות המעשיים של צ'ק ביטחון על פני התחייבות בחוזה בלבד הוא מסלול הגבייה. כשהשוכר רק חתם על התחייבות בחוזה, בעל הדירה צריך בדרך כלל להגיש תביעה, לחכות לפסק דין ורק אחר כך לפתוח תיק גבייה. צ'ק הוא מסמך שאפשר להוציא לפועל ישירות.

טופס 205 והמסמכים הנדרשים

צ'ק ביטחון שחזר מהבנק אפשר להגיש לביצוע ישירות בכל לשכת הוצאה לפועל, בטופס 205 (בקשה לביצוע שטרות והמחאות), בלי להגיש קודם תביעה בבית משפט. לבקשה מצרפים את הצ'ק המקורי, צילום של שני צדדיו ואת פלט ההחזרה מהבנק. כשהסכום נמוך מ-25,000 ש"ח, הנושה רשאי לבחור במסלול המקוצר.

זכות ההתנגדות של השוכר

פתיחת התיק אינה סוף הדרך. השוכר מקבל אזהרה על פתיחת התיק, ויש לו 30 יום מהמועד שבו קיבל אותה כדי להגיש התנגדות לביצוע השטר. כאן נכנס שוב חוק השכירות. אם בעל הדירה ניסה לממש את הצ'ק שלא באחד מארבעת המקרים, או בסכום גבוה מהחוב, או בלי הודעה מוקדמת, לשוכר עשויה להיות טענת הגנה ממשית. לכן המסלול המהיר מתאים לבעל דירה שפעל לפי החוק ויש בידיו תיעוד של החוב ושל ההודעה ששלח.

חשוב גם לזכור את מגבלת הכיסוי. ההוצאה לפועל מאפשרת לפעול לגבייה, אבל היא אינה ממציאה כסף אצל חייב שאין לו. מול שוכר שנקלע לחובות, הליך הגבייה עלול להתארך, ולכן ההגנה עדיין חלקית.

למה בכל זאת משתמשים בצ'ק ביטחון

למרות כל החולשות, צ'ק ביטחון נשאר אחת הערובות הנפוצות בשוק השכירות. הסיבה העיקרית היא פשטות. אין צורך להגיע לבנק, אין תהליך הנפקה ואין סכום שהשוכר נדרש להקפיא. כותבים צ'ק, מסמנים עליו שהוא לביטחון ומוסרים אותו. בשביל שוכר שאין לו מזומן פנוי לפיקדון גדול, זה הבדל משמעותי.

היתרון השני הוא מבחינת התקרה. מכיוון שצ'ק ביטחון אינו כרוך בהוצאה כספית לשוכר, הוא אינו נספר בתקרת הערובות של חוק השכירות. בעל דירה יכול לדרוש אותו גם כשכבר קיבל ערבות או פיקדון עד התקרה. מנגד, כללי המימוש, ההודעה המוקדמת וההחזרה בתוך 60 ימים חלים גם עליו.

היתרון השלישי הוא הגבייה. אם הצ'ק נפרע, בעל הדירה מקבל את כספו מיד. אם הצ'ק חוזר, פתוח בפניו המסלול הישיר בהוצאה לפועל.

מנגד, החסרונות ברורים. אין התאמה בין הסכום לחוב, אין הגנה מול חשבון ריק, ולשני הצדדים יש יכולת טכנית לפעול נגד החוזה. כדאי לראות בצ'ק ביטחון שכבה אחת מתוך כמה. השילוב שנותן הגנה סבירה כולל חוזה מפורט, צ'ק שמסומן "למוטב בלבד", ולפעמים גם ערובה נוספת בגבולות החוק. מי שמחפש דרכים מודרניות להעביר ולהפקיד צ'קים יכול לקרוא על הפקדת צ'ק באפליקציה ועל צ'ק דיגיטלי.

מקורות