הנה משהו שיפתיע אתכם – אם אתם משפחה סטנדרטית והחשבון שלכם חג לו סביב ה-0, אין שום צורך או טעם לשלם לבנק יותר מ-150 ש"ח בשנה עמלות. במאמר הזה נתאר את הדרכים לקיצוץ בעמלות הבנק ונבהיר על מה הבנק עשוי לקחת את שכר טרחתו ואיפה אפשר לחסוך.
קודם כל: מעקב אחרי עמלות בנקים שלכם!
אנשים רבים כלל לא יודעים כמה הבנק לוקח מהם, על מה ובאיזו תדירות. אלו מכם שלא מחוברים לחשבון הבנק שלהם באמצעות האינטרנט – התעוררו, שנת 2019, הגיע הזמן. קבעו לכם מועד קבוע, שבועי, שבו אתם עוברים על חשבון הבנק שלכם ובודקים אותו.
הציצו על התנועות בעו"ש, תנועות בכרטיס האשראי, בדקו את שלומן של ההלוואות שלכם, וכמובן – חקרו את העמלות שאתם משלמים לבנק שלכם. תוכלו לראות עמלות כאלו על בסיס חודשי, וברוב הבנקים תקבלו הודעה תקופתית חצי שנתית לתוך תיבת ההודעות שלכם באתר הבנק בכניסה לחשבון, בנוגע לעמלות ששילמתם עבור אותה חצי שנה.
אני לדוגמא, באופן קבוע, כל יום ראשון בבוקר עושה את הסיור הזה בנבכי כלכלתי, וזה הכרחי וחשוב כדי לוודא שאין טעויות, פאשלות, הורדות בלתי צפויות, עיכובים בכספים נכנסים וכדומה. יתכן וכשתעשו את הסיור הזה באופן שבועי ותתחילו לעקוב כמו שצריך אחרי הכסף שלכם, תגלו שהבנק גובה ממכם עמלות מוגזמות וגבוהות.
כאמור, מי שמנהל חשבון בנק סטנדרטי עם עו"ש, כרטיס אשראי ופעילות סטנדרטית (כלומר – ללא השקעות מיוחדות או תוכניות מורכבות) לא אמור לשלם לבנק יותר מ-150 ש"ח בשנה.
על מה הבנק לוקח עמלות?
רוב עמלות בנקים יהיו על פעולות בערוץ ישיר או פעולות על ידי פקיד, כאשר הסכום החודשי אמור לנוע סביב ה-10-15 ש"ח בחודש עבור חשבון סטנדרטי.
פעולה בערוץ ישיר זוהי פעולה שביצעתם בחשבון הבנק שלכם ללא בנאדם שביצע אותה עבורכם, באופן אוטומטי: באינטרנט, מול מכונה או בצורה אוטומטית אחרת, לא תמיד אפילו אתם היוזמים של הפעולה.
בין היתר, מדובר לדוגמא בחיובי אשראי שיורדים אוטומטית, אם קיבלתם העברה לחשבון הבנק שלכם, אם שלחתם כסף באינטרנט למישהו, הפקדתם או משכתם צ'קים דרך הסלולרי או דרך מכונה אוטומטית בסניף, הוראות קבע למיניהם, וכדומה. פעולת פקיד היא פעולה שעבורה הפעלתם עובד מטעם הבנק כדי להגיע לביצוע הפעולה. בין היתר: פריטת מזומן בסניף הבנק, העברה של כסף דרך פקיד בנק, הפקדות של שיקים באמצעות פקיד ולמעשה כל פעולה שמתבצעת פיזית בסניף מול עובד של הבנק.
איפה אפשר לחסוך?
באתר הבנק שלכם, לאחר שהתחברתם לחשבון, חפשו בתפריטים את האופציה לבדוק באיזה מסלול אתם נמצאים. המון פעמים לקוחות משוייכים למסלולים שלא מתאימים להם, עם מכסות גבוהות מידי, ומשלמים על חבילה גבוה שאינה בשימוש.
בחשבון משפחתי סטנדרטי, מספיקה החבילה הסטנדרטית, הכוללת עד 10 פעולות בערוץ ישיר, והמחיר שלה בכל הבנקים הוא 10 ש"ח בחודש בלבד או אפילו מעט פחות מזה. 10 פעולות נשמע לכם מעט מידי? גם אם יש 2 משכורות שנכנסות בהעברה בנקאית (אם המשכורת מגיעה בצ'ק – עדיף, חוסכים בפעולות), חיוב חודשי ב-2 כרטיסי אשראי (אף אחד לא זקוק ליותר מכרטיס אשראי אחד, אם יש לכם יותר מאחר ללא סיבה ממש טובה לכך – תחסכו מעצמכם את זה!), אתם מושכים מזומן פעמיים בחודש, ומפקידים צ'קים פעם בחודש (עד 20 צ'קים ביום בודד נחשבת כפעולה אחת בלבד) – אתם לא חורגים מ-10 הפעולות שיש עבורכם במכסה שבחבילה. צ'ק נוסף לבעל הדירה אם אתם בשכירות – ואתם עדיין באזור הבטוח לחבילה הבסיסית ביותר.
מומלץ באמת לצמצם כמות של כרטיסי אשראי, למשוך סכומים גדולים יותר של כסף מהכספומט כדי שיחזיק לכמה שבועות, ולהפקיד צ'קים לעיתים לא קרובות אלא באופן מרוכז – כדי לחסוך בכמות הפעולות ולהנות מעמלות מופחתות וחבילה בסיסית. בכל הנוגע לצ'קים שמסרתם מטעמכם – בגדול שכר דירה זה הדבר היחידי שמתבצע חודשית. ועד בית או הוצאות חודשיות אחרות שאתם מוסרים באמצעות צ'קים – נסו לשלם בצ'ק אחד מרוכז גדול יותר שמכסה 3 חודשי תשלום, וכך להימנע מפעולה נוספת כל חודש.
עבור הוראות קבע, תשלומים כמו מים, חשמל, גז וכדומה – עדיף לכוון את הוראת הקבע לירידה דרך כרטיס האשראי ולא ישירות מחשבון הבנק – מאחר וכל הוראת קבע שיורדת מחשבון הבנק היא פעולה, אך חיוב חודשי בכרטיס האשראי הוא פעולה אחת בודדת עבור כל הירידות החודשיות.
אם לא משנה איך אתם הופכים ומתמרנים את מספר הפעולות החודשיות – אתם עוברים עשר פעולות בחודש – ישנם מסלולים מורחבים בכל הבנקים. המסלולים האלו עלותם החודשית 20-30 ש"ח בחודש תלוי בנק ומכסות, והם מתירנים יותר מבחינת כמות הפעולות החודשיות אותם מורשה לכם לבצע במסגרת החבילה.
עמלות בנקים מופחתות לאוכלוסיות ספציפיות
ברוב הבנקים ניתן לקבל הטבות משמעותיות (ועד כדי פטור מלא מעמלות סטנדרטיות) במקרים מסוימים. לדוגמא, סטודנטים מקבלים הטבות ופטור מעמלות בנקאיות, אזרחים ותיקים, ואוכלוסיות מסוגים ומינים שונים יכולים להנות מהטבות ופטורים. בדקו מול הבנק שלכם באופן פעיל מהם ההטבות המוצעות.
אם אתם פותחים חשבון חדש, אל תחכו שנציג הבנק ישאל אתכם האם אתם סטודנטים או האם אתם משתייכים לאוכלוסיה שמולה התנאים טובים יותר, כי הוא לא ישאל.
עליכם באופן ישיר ויזום לשאול זאת את הפקיד שפותח עבורכם את החשבון.
במידה ויש לכם חשבון בנק פעיל ואתם רוצים לבדוק האם מגיעה לכם הטבה בעמלות הבנקאיות – בדקו מול אתר האינטרנט של הבנק שלכם מי מקבל הטבות בעמלות והאם אתם במקרה משתייכים לאחת מהקטגוריות, בהווה או בעתיד.
הפתרון האולטימטיבי אך המייגע
כמובן שאם ניסיתם לשחק עם כמות הפעולות החודשיות והחבילות מול הבנק שלכם אך עדיין אתם מרגישים שצדק לא נעשה עמכם ואתם משלמים מחיר יקר מידי ואפשר להוריד את המחיר אך הבנק מתעקש מולכם שזה לא אפשרי – אל תהססו להפעיל משא ומתן וסקר שוק, כמיטב המסורת. גשו לבנק אחר, בדקו מהם העמלות אותן הוא מוכן להציע לכם.
ברוב המכריע של המקרים, בנק היעד ממש ישמח שאתם מתעניינים בהעברת החשבון אליו (במיוחד אם אתם בזכות ולא בחובה, כמובן), ויציע לכם תנאים אטרקטיביים.
את התנאים המוצעים לכם תוכלו לקחת לבנק המקור, ולראות אם מנגד יש לו הצעה טובה יותר.
במידה ובנק המקור לא מפחד לאבד אתכם (ולמרבה ההפתעה זה קורה, זה קרה לי באופן אישי מול בנק יהב, שלמרות שהייתי בזכות גבוה בחשבון, ללא עמלות וללא הלוואות, והכנסתי משכורת גבוה כל חודש, לא פחד לאבד אותי ואפילו בירך אותי לשלום יפה וללא מאמץ או מאבק להשאיר אותי לקוח שלו, ומצאתי את עצמי בבנק לאומי) אל תהססו פשוט לעבור בנק.
אין סיבה לשלם יותר ממה שהמציאות מחייבת ואם בנק אחר מציע לכם תנאים טובים יותר ועמלות מופחתות והבנק הנוכחי שלכם לא רוצה להלחם עליכם כלקוחות – אל תלחמו עליו אתם בחזרה.
