כרטיס אשראי בינלאומי – מה זה? ואיך משתמשים בו?

קיימות המון דרכים לתשלום בזמן השהות בחו"ל, אבל אין ספק שעבור רוב הישראלים יהיה פשוט ונוח יותר לשלוף מהכיס את האשראי ולגהץ. סקר שהוציאה חברת מאסטרקארד, חושף שלמעלה מ-90% מהישראלים מעדיפים בחו"ל את האשראי יותר מכל אופציה זמינה אחרת. כרטיס אשראי בינלאומי, ככל כרטיס אחר, נוח מאוד לנשיאה וזמין לכל גיהוץ ומשיכת מזומנים, לא שוקל וגם לא מחייב תנאי אחסון שונים כמו המחאות נוסעים (טראוול צ'ק המסורתי) או המזומן הרב שננעל בכספת המלון. רובם כיום הם כרטיסים חכמים מה שגם מקשה על ביצוע גניבות או שימוש זדוני בכרטיס שלכם. עם זאת מדובר בכרטיס יוקרתי למדי, שנושא בעמלות גבוהות ודמי חבר כמעט כפולים מאלה שתשלמו עבור כרטיסי האשראי "הרגילים".

כך תזהו שכרטיס האשראי שלכם הוא בינלאומי

אמנם ויזה, מאסטרכארד, אמריקן אקספרס, דיינרס וכל חברות האשראי למיניהן פועלות בצורה ובאופן אחידים מסביב לעולם, אך לא מנפיקות כרטיסים בינלאומיים בלבד. חלק גדול מהכרטיסים בכלל מקומיים ולא יכובדו במדינות שונות. על מנת שהכרטיס יהיה ניתן לשימוש בחו"ל, הוא חייב להיות בעל 16 ספרות ונושא את שמכם באנגלית. אם זה נשמע בדיוק כמו הכרטיס האישי שלכם, סביר להניח שהוא בינלאומי. אם על הכרטיס חרוט שמכם בעברית כאשר מספר הספרות שונה, כנראה שמדובר בכרטיס שנועד לשימוש מקומי בלבד. בכל מקרה, תמיד ניתן לברר לגבי זהות הכרטיס שלכם מול חברת האשראי. 

מידע חשוב למחזיקי כרטיס אשראי בינלאומי

ישנם שני דברים עיקריים שחשוב מאוד לדעת על כרטיסי אשראי בינלאומיים: 

החיוב בכרטיסים אלה מתבצע כעבור 3 ימים מביצוע העסקה. כלומר, הכסף יורד לכם מהחשבון לאחר 3 ימים בלבד ולא במועד החיוב הרגיל. זה תנאי חשוב לטסים לחו"ל משום שבגיהוץ עסקאות בלי תשומת לב מספיקה לנושא, החיובים עלולים להפתיע אתכם וגם לפעור גירעון משמעותי ובלתי צפוי בהמשך השהות. כרטיסים בינלאומיים מהדור ה"יוקרתי" יותר, מציעים אפשרות לדחות את החיובים ולכן שווה לברר אם תוכלו ליהנות מהפעולה הזו ולקבוע בעצמכם את מועד החיוב. 

בנוסף, כרטיסים אלה ידועים בגובה העמלות היקר שלהם ובדמי החבר החודשיים, מה שיכול לטפס אפילו לפי 2 מכל תשלום עמלה או דמי חבר בכרטיסים מסוגים אחרים. אמנם אפשר להשתייך למועדון חבר מסוים ולהפחית משמעותית את העלויות, אפילו לפטור אותן לחלוטין למשך תקופת זמן מסוימת (כרטיס מולטי עזריאלי של חברת מאסטרכארד למשל, נהג להעניק בתחילת דרכו הטבה של פטור מלא מתשלום דמי חבר בעבור השנתיים הראשונות). אם לא ניתן או אפשרי להזמין אשראי בינלאומי ללא הנחה מסוימת, תאלצו לשלם תמורתו עשרות ואפילו מאות שקלים בחודש. 

בדרך כלל, הכרטיס שלכם יצטייד במסגרת ניצול של עד 10,000 ש"ח, סכום יפה שיכול גם להחזיק משפחה שלמה לטיול של שבוע שלם באירופה אם כי במידת הצורך ניתן להגדיל אותו. בעלי עסקים במעמדת פתיחת עסק חדש וחשבון בנקאי, יוכלו בכפוף לצורך שלהם לקבל מסגרת גבוהה יותר. בעלי כרטיסים מסוימים נהנים גם מהאפשרות לצבור נקודות על ביצוע עסקאות ובכך למטב את יחסי ההמרה לשקל הישראלי ונהנים מכניסה למועדוני יוקרה נחשקים, אפילו לטרקלין היוקרתי ומועדוני ה-VIP של נתב"ג לפני הטיסה. 

למה בעצם זה כל כך יקר?

ובחזרה לסוגיית העמלות שמעסיקה (ובצדק) את בעליהם של כרטיסי האשראי הבינלאומיים: השימוש בכרטיס מחייב בעמלות גבוהות על ביצוע עסקאות במטבע זר, כולל פעולת משיכת הכספים בכספומטים בחו"ל. משיכת הכספים אפילו יקרה יותר (עמלה שערורייתית למדי בשיעור של 3%-4% על כל משיכה), משום שמתבצעת בה פעולה כפולה: גם תשלום עמלה על ביצוע המשיכה וגם תשלום עמלה על ביצוע ההמרה בהתאם למטבע של אותה מדינה.

חברת האשראי בפועל תמיר את המטבע המקומי לאירו או דולר (אמריקאי) ולאחר מכן תבצע המרה נוספת לשקלים, מה שעלול לייקר אפילו יותר את המשיכה במדינות שלא משתמשות באירו או דולר. אם אתם מעדיפים להמיר את מה שקיים במסגרת האשראי למט"ח, תיגבה מכם עמלה בגובה של כ-2.5% – עמלה יקרה בכל קנה מידה. 

באופן אירוני למדי, ככל שסוגיית החופשות והגיחות לחו"ל הפכה לפופולרית וזולה יותר לצרכנים, כך הפכו העמלות לכבדות יותר. ב-2015 הנחה בנק ישראל את כל חברות האשראי לגבי שינוי תחשיב העמלות בכרטיסים הבינלאומיים. ההנחיה דווקא התבצעה מהמניעים הנכונים: המטרה הייתה לאחד בין שני חלקי העמלות הנגבות בעבור המרת המטבע ובעבור הפעולה עצמה.

כך יהיה ניתן לייצר תחשיב פשוט וקל יותר לגבי ביצוע העסקאות וגם להשוות בין כרטיסים שונים. הנחיה נוספת כללה ביצוע המרה על פי שער יציג ולא לפי "שער העברות והמחאות מכירה" המסורתי והגבוה יותר. אלא שבעקבות ההנחיה, מיהרו חברות האשראי לייקר את העמלות מחשש לפגיעה בהן.

כך יוצא שכל רכישה מגובה בנטילת עמלה של למעלה מ-3%, מה שהופך את העסקאות היקרות יותר (בסכומים של מאות או אלפים) לכאלה שמלוות בתוספת תשלום של כ-150-200 ש"ח! לשם ההמחשה, אדם שירכוש ב-1,000 אירו ובשער יציג של 4.25 בכל מדינה ובכל כרטיס (כלומר ישלם 4,025 ש"ח), ישלם בעבורם כ-4,150 ש"ח. 

טיפים חשובים לשימוש בכרטיסי אשראי בחו"ל

בחירת הכרטיס היא בעלת השפעה עצומה על יכולת ביצוע הפעולות הכלכליות שלכם מעבר לים. למשל במדינות מסוימות באירופה, ויזה ומאסטרכארד נחשבים לנפוצים יותר, לעומת ארה"ב שבה רוב בתי העסק יכבדו ויזה או אמריקן אקספרס. לכל מדינה, מחוז ואפילו עיר ישנן העדפות שונות בנוגע לאשראי ומומלץ לברר על כך לפני שטסים.

השימוש בכרטיס אשראי בינלאומי הוא נוח וזמין יותר, גם למצבי חירום שבהן אין לנו כל דרך אחרת לבצע את התשלום והמזומן לא יספיק. לכן תמיד עדיף לקחת מראש גם מזומן (רצוי במטבע הנוכחי של המדינה כדי שלא לכלות יום בילוי שלם בחיפוש אחרי הצ'יינג' הקרוב) ולהשתמש בכרטיס רק בעת הצורך ולעקוב אחרי החיובים המתבצעים בו. חשוב לזכור שגם כספומטים (מכשירי ATM למיניהם) יכולים להיות בעלי תקרת משיכה שונה. 

השתמשו בכרטיס בייחוד כאשר אתם רוכשים בבית עסק אמין מפאת עניין הגניבות. חנויות ודוכנים קטנים שמחכים לכם עם חיוך בצד הרחוב, לא בטוח שיקבלו בכלל כרטיסי אשראי. למען האמת, גם בישראל קיימים בתי עסק שעובדים על מזומן בלבד (קיוסקים מסוימים למשל, או חנויות טוטו-לוטו). אם בעת הרכישה אתם נשאלים לגבי החיוב בתעריף המקור או בהמרה לשקלים, העדיפו תמיד את החיוב במטבע המקור משום שהעמלה על כך תהיה בכל זאת מעט נמוכה יותר. 

יותר מבכל מצב אחר, היו עם אצבע על הדופק בנוגע להוצאות בחו"ל: בדקו שאין טעויות בחיוב ושאתם מקבלים את מה שהובטח לכם תמורת העסקה שנקבעה מראש. 

בזמן הארגונים לטיסה, אל תשכחו לוודא ששמכם על גבי הכרטיס תואם לשמכם המופיע בדרכון. אתם לא רוצים להיקלע לטעויות מצערות ומביכות כאשר במקום מסוים דורשים ממכם להציג את הדרכון בכפוף לרכישה. 

ודאו שמסגרת האשראי הקיימת בכרטיס מספיקה לכם למשך כל הטיול (למרות המזומן הנוסף) ואם תרצו, תוכלו לעשות זאת דיגיטלית ברוב החברות או להרים טלפון. 

מומלץ להתעדכן מראש לגבי מועדי חיוב הכרטיס בחו"ל ולשנות את מועד החיוב אם ניתן ויש צורך. כמו כן, חשוב לבדוק מראש את תקרות המשיכה המקובלות בכספומטים של אותה מדינה.