בשורה משמחת לכל ציבור הלווים בישראל – אם יש לכם דירה, הבנק מאפשר לכם לקחת הלוואת משכנתא בסכום כסף גדול, בתנאים אטרקטיביים במיוחד ולכל מטרה שרק תרצו!
כמעט ואין כיום במדינת ישראל מי שאיננו זקוק להלוואה. הצורך בהשגת מטרות ויעדים בזמן קצר, כאשר קיים קושי כלכלי לצבור סכומי כסף גבוהים לטווח הארוך, מאיים על איכות החיים והרצונות של אנשים רבים. על כן, הלוואה לכל מטרה או בשמה המקצועי – הלוואת משכנתא, מספקת מענה ראוי לכל אדם שחשוב לו להמשיך ולנהל את חייו באופן שבו קיים לרשותו תזרים מזומנים. באמצעות מסירת ערבות על הבית שעליו אתם משלמים משכנתא, תוכלו לקבל הלוואה כספית גדולה. באמצעות הלוואה זו ניתן לבצע כל דבר – החל משיפוץ הבית שלשמו נלקחה משכנתא למשל, דרך טיול גדול לחו"ל, פיתוח עסקי ועד כיסוי הלוואות קיימות שנלקחו בעבר וכל זאת תמורת פריסת תשלומים "מתחשבת" ובתנאים נוחים במיוחד.
משכון הבית תמורת קבלת הסכום: האם זה באמת כדאי?
החלום הכי גדול של אבי הוא להיות ביום מן הימים בוחן תאונות דרכים. הקורס היוקרתי במסלול ערב שנפתח אחת לשנתיים עומד על 22,000 ₪ בקירוב ומצריך מאבי יציאה מוקדמת פעמיים בשבוע מעבודתו ופינוי זמן רב למטלות הגשה ושיעורי בית. משמעות הדבר היא שעליו להפחית בשעות עבודתו במפעל הייצור, להשקיע את עיקר עיסוקו ללמידה ובסיום לנסות ולייצר לעצמו גם תנופה עסקית כעצמאי. לשם הגשמת חלומו, הוא מעוניין לקבל הלוואה של 30,000 ₪, כאשר היתרה תכסה את הירידה הזמנית בהכנסתו החודשית ותאפשר לו לנסות ולקדם את עצמו מבחינה עסקית, בתקופה שלאחר הקורס.
הבנק בוחן כעת את בקשתו ומנסה להעריך את יכולת ההחזר. הוא מבחין מיד בעובדה שאבי משלם משכנתא על הבית שקנה כבר למעלה מעשור וכי הוא ואשתו נועה, מקפידים להחזיר את הסכום חודש בחודשו, ללא שום עיכובים או דחיות. הם בדיוק קהל היעד המתאים שיקבל כעת הצעה למימון בתנאים מעולים ובריבית נמוכה. על כן הוצע להם לקבל הלוואת משכנתא, בתמורה למשכון ביתם.
כעת ניצבים אבי ואשתו בפני דילמה:
לאבי ונועה כבר יש משכנתא מזה עשור, אותה הם מקפידים להחזיר חודש בחודשו, ללא עיכובים או דחיות. הבנק שמח לשתף עמם פעולה, שכן יש במתן הלוואה זו מטעמו סיכון מינימלי ואם חלילה לא יוכל לעמוד הזוג בהחזר – ביתם יימסר לבנק. אבי ואשת מצדם, יודעים שהריבית על משכנתאות היא נמוכה יותר מכל הלוואה ועל כן היא תשתלם עבורם מאוד. תמורת שעבוד הבית הם יוכלו להבטיח לעצמם החזר בריבית נמוכה ואטרקטיבית וכך אבי יוכל להגשים את חלומו הנכסף. אך מה יקרה אם חלילה אחד מבני הזוג לא יוכל להמשיך ולעבוד והדבר יפגע בהכנסות? מה אם ייאלצו להוציא סכום כסף בלתי צפוי? האם הם עלולים לאבד את ביתם?
יועץ משכנתאות בהחלט יוכל לענות על שאלות אלה ולהבהיר את המצב. היועצים המומחים יעריכו עבור הזוג את הסיכונים, את היתרונות והאם בסופו של דבר כדאי לקבל את הלוואה זו. חשוב לדעת שגם כאן, ככל הלוואה, ניתן להתמקח ולקבל הצעות גם מבנקים אחרים – אפילו אם המשכנתא שלכם נלקחה מבנק אחר.
איך ניתן לקבל הלוואת משכנתא לבעלי נכס?
התהליך דומה לקבלת משכנתא. ייעוץ המשכנתאות יסייע לכם לקבל אישור עקרוני להלוואה זו, כאשר בצעד שלאחר מכן תתבקשו להעריך את שווי הנכס ולמסור פרטים אישיים לצורך בדיקת העמידה בהחזר ההלוואה (כמו תלושי שכר, מצב חשבון וכד'). הבנק יבחן את הבקשה ויציע את הצעתו, כאשר יועץ המשכנתאות יוכל לנהל עבורכם את המשא ומתן על גובה ההחזר החודשי, פריסת התשלומים, הריבית, ההצמדה למדד ועוד. לרוב מקובל להעניק עד 50% משווי הנכס בסוג הלוואה זה. על כן, אם ביתם של אבי ונועה שווה 1.2 מיליון ₪, הם יהיו זכאים לקבל הלוואה עד 600,000 ₪.
מה ההבדל בין הלוואת משכנתא לבין מיחזור משכנתא?
לרונית יש בית קפה שכונתי קטן ופסטורלי באזור השרון. היא מתגוררת עם בעלה ושני ילדיהם בבית שרכשו לפני כ-15 שנים, כאשר תשלום מחצית המשכנתא שלקחו לשלושים שנים – כבר מאחוריהם. אלא שהעסק של רונית לא מצליח להמריא והכנסותיה נותרות מצומצמות מאוד. בנה הבכור זקוק ליישור שיניים יקר בעוד בתה תחגוג השנה את בת המצווה. המשכנתא "חונקת" והיא מתלבטת: האם כדאי לבקש הלוואת משכנתא או מיחזור משכנתא?
מיחזור משכנתא הוא מצב הגורס כי שנות ההחזר הרבות מלוות במצבים כלכליים משתנים בשל המצב המשפחתי, התעסוקתי וגם הקיים במשק. על כן באפשרות משלמי המשכנתאות לקבל משכנתא חדשה שמתאימה לתנאים הכלכליים החדשים שנוצרו בבית, כך שניתן להחליף בה את הישנה. מאפייני ההלוואה החדשה יכולים להיות בתנאים שונים לגמרי, החל מריביות משתנות, משך תקופת ההחזר, סכום התשלום החודשי ועוד. זהו יתרון משמעותי עבור אנשים שלא מסוגלים לעמוד בהחזר המשכנתא הנוכחי מסיבות שונות, כמו במקרה של רונית, אך גם עבור מי שזוכה להטבה במצבו הכלכלי ומעוניין כעת לקצר את תקופת ההחזר או להטיב עמה כמו במצב של קבלת ירושה, פדיון קרן השתלמות, זכייה בהגרלה וכד'.
לעומת זאת, הלוואת המשכנתא למעשה מוגדרת כהלוואה חדשה לגמרי ונטולת כל קשר. היא בעלת תנאים משלה שייקבעו מול הבנק ובכל מקרה תחייב שיעבוד של הנכס כנגדה. גם במצב זה חשוב מאוד שלא לנסות ולבחור באפשרות שנראית לכם מתאימה מבלי להתייעץ עם יועץ משכנתאות בקיא ומנוסה ביותר, שכן מדובר בשני סוגים שונים של מוצרים פיננסיים שלמרות הדימיון הרב, מאוד קשה להשוות ביניהם.
אל תבקשו הלוואת משכנתא לבעלי נכס לפני שאתם קוראים:
הלוואות משכנתא לבעלי נכס התחילו את דרכן כהמשך ישיר לקבלת המשכנתא, כאשר לווים רבים הביעו צורך בסכום כספי נוסף לטובת שיפוץ או ריהוט. כיום משמשות הלוואות אלה כשחקניות חיזוק עבור מצבים שבהם קיים הון עצמי נמוך. יותר ויותר אנשים דורשים בהן, מה שמאפשר לבנקים לאשר או לדחות אותן בזריזות רבה. לכאורה, הלקוחות נהנים מהתחרות הגדולה על ליבם ועל תנאי ההחזר המפתים שמציע כל בנק וגוף מימון, אך חשוב להזכיר כי מדובר בסופו של דבר בסכום שיש להחזיר – בנוסף להחזר המשכנתא החודשי. המערכת הבנקאית והחוץ בנקאית מספקות מידי שנה כ-520 מיליארד ₪ לציבור, כאשר מתוכם 220 מיליארד ₪ מסופקים לצרכים שאינם משמשים כדיור. מי בכלל צריך כמות גדולה כזו של אשראי?
מפאת גובה הסכום העצום הניתן בהלוואות אלה, גם תקופת ההחזר הינה ארוכה יותר מכל הלוואה אחרת. חשוב לזכור כי בדומה למשכנתא, מדובר בהתחייבות לתקופת זמנים ארוכה (חמש שנים בממוצע) שיש בה גם תחשיבי ריבית פריים וסנקציות חמורות הנוגעות לקורת הגג שלכם בהנחה ולא תעמדו בהחזר. כאשר אתם זקוקים לסכום כספי במצב שבו אין לכם מקורות מימון אחרים – הלוואת משכנתא יכולה לעזור בכל תחום שתרצו, אך חשוב לבצע זאת באופן נכון ומחושב. אל תיגשו לנושא הזה לבד ובררו את כל הפרטים הקטנים מול יועץ המשכנתאות, על מנת להחליט על המהלך הכי משתלם עבורכם.