שיק (צ'ק) דיגיטלי – מה זה, ואיך זה יכול לעזור לנו?

בימינו, אפשר לשלם על כל כך הרבה דברים בכל כך הרבה צורות. העברה בנקאית פשוטה היום ונעשת בלחיצת כפתור באפליקציה או במחשב, יש אפליקציות להעברת כספים, אפשר לשלוף מזומן או כרטיס אשראי מהכיס, ובעתיד הלא רחוק גם סתם להצמיד את הטלפון שלנו לחיישן שתוך חצי רגע יוריד לנו את הסכום הנכון מחשבון הבנק שלנו. מאחור, ברקע, יש את הדרך הזו לתשלומים שכולנו משתמשים בה כיום כמעט רק לדברים מאוד ספציפיים – שכר דירה או דברים כאלה – שיקים.

למה זה הפך להיות פחות מקובל ונפוץ בימינו? זה פחות נוח, בהשוואה לגיהוץ כרטיס אשראי, הגשת מזומן או לחיצה על כפתור במכשיר הסלולרי שלנו. צ'ק הוא אמצעי פיזי וצריך לכתוב עליו את השם, את הסכום במספר ובמילים, לחתום, ואז לעשות את כל אלו שוב בשולי הצ'ק כדי שיהיה לכם העתק. 

לשיקים יש יתרון משמעותי חסר תקדים, אח ורע: הבנק לא יודע עליהם עד שהם נפדים. אפשר להתייחס אליהם כסוג של אשראי נוסף, מעבר למסגרת החשבון – אתם יכולים לפזר צ'קים דחויים, כסף שהתחייבתם לתת והוא כבר לא שלכם בהגדרה, אבל הבנק לא יודע לגבי זה דבר או חצי דבר.

צ'ק גם מאפשר לכם ביטול פשוט ונוח יותר, לעומת ביטול אם שילמתם בכרטיס אשראי על עסקה כלשהי. ביטוח באמצעות מזומן או העברה בנקאית הוא בכלל לא אפשרי, ובמקרה של צ'ק – טלפון לבנק והעניין סודר. כמובן, אני לא ממליץ לכם לבטל שיקים (ואפשר גם להגיש נגדכם תיק הוצאה לפועל במידה ותבטלו צ'ק בצורה לא מוצדקת), אבל זה אפשרי ופשוט, בניגוד לשאר אמצעי התשלום.

בשורה התחתונה, יש המון אמצעים להעברת כספים או לתשלומים, ואתם תיישמו את מה שהכי נוח לכם בהתאם לעסקה, לזמן, למקום ולתנאים, אבל כל האמצעים עושים את אותו דבר – מעבירים כסף מהחשבון שלכם לחשבון של גורם אחר.

שיק דיגיטלי – מה זה בעצם צ'קים דיגיטליים?

שיק דיגיטלי, כשמו כן הוא, הגשת צ'ק למוטב באופן דיגיטלי, כך שהשיק הוא אינו פיזי. הבנק הראשון שמאפשר תשלום באמצעות צ'קים דיגיטליים הוא בנק לאומי, והוא גם פחות או יותר הבנק היחיד שתומך ודוחף את הנושא הזה באופן ייזום ופעיל.

בשלהי שנת 2016 בנק לאומי התחיל להפעיל את השיק הדיגיטלי. באמצעות השירות אפשר לכתוב שיק, ומהצד המקבל – להפקיד אותו באופן דיגיטלי, בלי חתיכת נייר פיזית עליה מקשקשים עם עט וכותבים פרטים. די מזכיר או דומה להפקדת שיק פיזי מרחוק ללא השיק עצמו, רק בלי שיק פיזי בכלל ברקע.

לקוחות לאומי, הכנסו לאפליקציית בנק לאומי דרך המכשיר הסלולרי שלכם, ובתפריט בחרו ב"שיק דיגיטלי". מלאו את שם המוטב, תאריך מינימלי להפקדה, וכמובן את הסכום – ממש כמו שהייתם עושים באמצעות עט על גבי שיק פיזי, רק בסלולר, תקתקו את הפרטים על המסך. מקבל התשלום יקבל הודעה שנשלח אליו שיק דיגיטלי וכי הוא יכול להפקיד אותו בחשבון, ממש באותו רגע או במועד דחוי אם מדובר בשיק דחוי. 

החסרון הגדול – בניגוד לשיקים פיזיים, שחוזקתם היא העובדה שהם מספקים לכם אשראי בכך שצ'ק דחוי נמסר ליעדו מבלי שהבנק יודע זאת, על השיקים האלו הבנק יודע גם יודע. מדובר, למעשה, במיתוג מחדש של העברה בנקאית רגילה, או העברה באמצעות אפליקציית תשלום, רק שהפרטים הנדרשים למילוי והתצוגה מדברים בשפה של שיקים ולא של העברה.

היתרון הגדול – זו צורה ספונטנית לגיטימית לביצוע הוראות תשלום בשיטת תשלומים דחויים, גם לגורמים שהם אינם עסקיים. אם אתם רוצים להעביר לבעל הדירה שלכם או לאמא שלכם כסף דחוי או כסף בתשלומים חודשיים, אתם לא יכולים לגהץ אצלהם את האשראי, אתם תצטרכו או למסור שיקים פיזיים, או להשתמש בשיקים דיגיטליים – ודיגיטלי זה כמובן נוח בהרבה. זה גם הרבה יותר קצר ויעיל – למלא 12 שיקים לוקח המון זמן וטרחה, ומילוי תשלומים בצ'ק דיגיטלי לוקח רק ממש מעט יותר זמן ממה שלוקח לכם למלא צ'ק דיגיטלי בודד. את הפרטים של הצ'ק והסכומים אתם ממלאים רק פעם אחת, ממשיכים למילוי תדירות התשלומים ותאריכים, וסיימתם.

איך הצ'ק הדיגיטלי עומד במבחן המשפטי?

בגדול, הוא לא עומד במבחן המשפטי. לפחות הוא לא נהנה מהיתרונות והמאפיינים המשפטיים שיש מאחורי צ'ק פיזי. כבר אמרתי קודם – מדובר בהעברה בנקאית לכל דבר ועניין שלבשה תחפושת ותצוגה של צ'ק, אבל זה רחוק שנות אור מלהיות דומה לשיקים הרגילים. הסיבה המרכזית שבנק לאומי לא הצליח לדחוף את הצ'ק הדיגיטלי להפוך לזהה משפטית לשיקים פיזיים: החתימה הדיגיטלית שיש לחתום על גבי צ'ק דיגיטלי באמצעות אצבע על גבי מסך מגע, אינה מספקת וראויה משפטית כחתימה פיזית.

ההשלכות המשפטיות של צ'ק פיזי הן שניתן להגיש אותו ברשות ההוצאה לפועל כדי להתחיל תהליך גבייה ממוקד, כפי שבהוצאה לפועל עושים, וזאת באמצעות הצ'ק והסיבה שבגללה הצ'ק אינו כובד (ובהוצאה לפועל יפתחו לכם תיק כנגד בעל הצ'ק בקלי קלות במידה והצ'ק בידיכם וסיבת הסירוב היא אין כיסוי או חשבון מוגבל.

לצערי, אני מדבר מניסיון, פתחו כנגד לקוח שלי מיידית תיק והחל תהליך גבייה יעיל מיידי באמצעות צ'ק מחשבון מוגבל שהגשתי). במקרה של צ'ק דיגיטלי, במידה והצ'ק לא מופקד, בהנחה שלא מדובר בסירוב טכני, אתם צריכים אישור מהבנק שאותו תצטרכו להגיש להוצאה לפועל, כלומר – אתם צריכים לערב בהחלטתכם לגשת להוצאה לפועל את הבנק.

שיק דיגיטלי, וככה גם מגדירים אותו מילולית באתר האינטרנט של בנק לאומי, הוא "הוראת העברה בנקאית 'למוטב בלבד', ואינו מהווה שיק לפי דיני השטרות". שיק דיגיטלי שאינו מכובד, אין לו גם את ההשלכות המגבילות שיש לצ'ק רגיל על בעליו של הצ'ק, כלומר, הוא אינו נספר כנקודה לרעת בעל הצ'ק כדי להגביל את חשבון הבנק שלו במידה ויעבור את הסף הדרוש להגבלת חשבונו.

כאשר צ'ק דיגיטלי אינו מכובד עקב כיסוי או מוגבלות חשבון, הטיפול והאחריות הם במסגרת בנק לאומי, שיכול לקחת על עצמו את האחריות, לזכות את מקבל הצ'ק, ולבוא לדין מול בעל הצ'ק שמסר אותו, או לספק לכם אמסכתא עבור ההוצאה לפועל כדי שתוכלו להמשיך, להתקדם, ולגבות באמצעותם. במקרה של צ'ק פיזי – בנק לאומי (או כל בנק) לא מספק אחריות או מקבל פניות בנושא, ותוכלו לגשת עם הצ'ק ישירות להוצאה לפועל ולהמשיך שם.

מעבר לחסרונות הבולטים האלו, צריך לזכור שמדובר באמצעי נוח, פשוט, זמין, בטוח ובר מעקב. אין צורך להמתין לפנקס שיקים שיואיל בטובו להגיע, אין צורך לקחת אתכם פנקס לכל מקום ("אויש, שכחתי בבית!"), הוצאת צ'ק שכזה היא מהירה וקלילה, ומהירה וחסכונית פי כמה אם מדובר במספר צ'קים בשיטת תשלומים, ניתן לשלם באופן דחוי, הכל זמין מכל מקום ובכל זמן באמצעות הסלולרי, וקל מאוד לראות פירוט היסטוריה של השיקים הדיגיטליים שכתבתם, המעקב הוא ברור מאליו. בנוסף לכל זה, במקרה של צ'ק דחוי תקבלו התראה ותזכורת פעמיים – כמה ימים לפני מועד הפרעון המתקרב, וכאשר הוא נפדה בפועל.

לאלו שבעניין, כמובן ששיק דיגיטלי הוא "ירוק" וידידותי לסביבה בניגוד מוחלט לשיקים פיזיים.

שיק דיגיטלי – עוד נקודות מפתח שחשוב לדעת

• לא צריך לדעת, לזכור או לכתוב את פרטי חשבון המוטב שמקבל את הצ'ק. 
• בניגוד להעברה בנקאית רגילה, שיק שאינו מכובד "מקבל כבוד" כאשר הוא חוזר. אתם אמורים לקבל טיפול מלא עד לגבייה או קבלת הכסף שלכם מבנק לאומי או מהוצאה לפועל. במקרה של העברה בנקאית רגילה – אם הכסף לא עבר, זה לא יעניין אף אחד מלבדכם ולא תלקח אחריות על ידי הבנק או רשויות המדינה. זה אתם מול המשלם לבד.
• בדומה לצ'ק רגיל, המוטב יכול לבחור לאיזה חשבון להפנות את הכסף, במידה ויש לו מספר חשבונות בנק פעילים. הוא גם יכול לדחות את ההפקדה בדומה לצ'ק רגיל, ולא לקבל אותה מיד אלא להשהות אותה.
• צ'ק דיגיטלי כמו צ'ק רגיל – למוטב בלבד. לא ניתן להעביר את הצ'ק לגורם אחר, הוא מיועד למוטב בלבד ולהפקדתו בלבד.

מדוע בנקים נוספים מלבד בנק לאומי לא משקיעים בשיקים הדיגיטליים?

 קשה לענות על השאלה הזו בוודאות מוחלטת, אבל כן, נכון לעכשיו, אך ורק לקוחות בנק לאומי יכולים להעביר ללקוחות לאומי בלבד צ'ק דיגיטלי. מאחר ויש פה פיתוח תוכנתי וגם בירוקרטיה ואבטחת מידע לדאוג לה מסביב לפרוייקט שכזה, ככל הנראה בבנקים אחרים, מלבד בנק לאומי, חישובי עלות אל מול תועלת לא הצדיקו את עצמם. סביר להניח שכבר לא נראה את זה קורה, בשנים האחרונות כל הבנקים מרכזים את כל המאמצים שלהם עבור תשלום באמצעות אפליקציות התשלומים, שבקרוב גם יקבלו תכונות עסקיות, וכל העניין ירד מהפרק ומהשולחן לגמרי.