צ'קים חוזרים זו תופעה כלל עולמית שמטרידה מיליוני עסקים בעולם, אחד החששות הגדולים ביותר של עסקים ואנשים שונים אשר צפויים לקבל תשלום כלשהו בצ'ק, היא כי הצ'ק אשר הם קיבלו בעבור השירותים והסחורה אשר סיפקו יחזור והם לא ידעו כיצד להתמודד כיצד לקבל מענה מהגורם אשר העביר להם את הצ'ק. אומנם חלקנו כלל לא עושים שימוש בצ'קים בשל המעבר לכרטיסי אשראי והעברות בנקאיות באמצעות האינטרנט אשר גרמו לצ'קים הידניים להיראות מיושנים ופחות בטוחים, אך השימוש בצ'קים עדיין נפוץ, גם בקרב אנשים פרטיים אשר לא מעוניינים לעבור את המסגרת בכרטיס האשראי ובמיוחד בעולם העסקים בתשלום לנותני שירות, וכאשר הצ'ק אשר עליו נשענו אין לנו הרבה מה לעשות.
על מנת להאיר מעט סוגיה זו ולסייע לאנשים אשר מתמודדים עם סוגיה מורכבת זו, מאמר זה יעסוק באופן ההתמודדות הנכון כאשר צ'ק אשר אדם קיבל חוזר. ראשית נבחן את הסיבות השונות שצ'ק חוזר, לאחר מכן כיצד להתמודד עם סיטואציה זו באופן מיטבי ולבסוף נבחן האם ניתן להימנע מזה באופן כללי.
במידה ואתם מעוניינים לקרוא על ההשלכות של הגורם המשלם אשר הצ'קים שלו חוזרים, אתם יכולים לקרוא בנושא זה בהרחבה במאמר העוסק בלקוח מוגבל.
לא כל הצ'קים אשר חוזרים צריכים להוביל ללחץ – ראשית יש לברר למה הצדק חזר
ראשית, חשוב לא להיכנס לפאניקה כאשר צ'ק אשר סמכנו על פירעונו במועד מסוים חוזר. עלינו לזכור כי ישנן מספר סיבות לצ'ק שחוזר וחלקן טכניות להפליא אשר ניתן לפתור בקלות.
להלן פירוט 6 הסיבות המרכזיות בגינן צ'ק יכול לחזור:
- אין כיסוי מספיק לתשלום גובה הצ'ק – הסיבה המרכזית לכך שצ'קים חוזרים היא בגלל שבחשבון הבנק של נותן הצ'ק אין כיסוי מספיק על מנת לשלם את הצ'ק. קרי, במידה והצ'ק יפדה הלקוח יגיע לחריגה ממסגרת האשראי שלו בבנק, ובשל כך הבנק מודיע על אי כיבוד הצ'ק.
- שגיאות טכניות בעת מילוי הצ'ק – בעת כתיבת צ'קים בשל אופיים הידני, מבוצעים לא אחת טעויות טכניות אשר מובילות לטעויות טכניות שונות. קצרה היריעה מלתאר את כל הטעויות הטכניות האפשריות החל מתאריכים שגויים, היעדר חתימה בצידו האחורי של הצ'ק, סכומים שונים במלל ובמספרים, חתימה שונה מהחתימה הקבועה של בעל הצ'ק ועוד. תקלות אלו קלות לפתרון במידה ולא נעשו במכוון, וכל שנדרש הוא ליידע את בעל הצ'ק ולפתור בעיה זאת. במידה וכמה צ'קים של אותו לקוח חזרו, כנראה שאין מדובר בטעות טכנית ואז ייתכן כי מדובר במין נוכלות שנועדה למשוך זמן.
- צ'ק לא סחיר – קבוצת אחות של תקלות בעת מילוי היא שגיאה בעת מסירת הצ'ק. כאשר המקרה הנפוץ ביותר הוא מתן צ'ק לא סחיר לצד שלישי. צ'ק לא סחיר הוא צ'ק אשר רשום עליו "למוטב בלבד". משמעות מונח זה היא כי לא ניתן להעביר את הצ'ק לגורם כלשהו פרט לאדם או החברה אשר שמם מופיעים על אותו הצ'ק, ולכן במידה והוא ניתן לגורם שלישי אשר מנסה לפדות אותו הצ'ק יחזור.
- צ'ק אשר ניתן מחשבון שאינו פעיל – לעיתים מתקבל צ'ק מחשבון בנק אשר אינו פעיל יותר, כלומר החשבון נסגר אך ללקוח נותר פנקס הצ'קים והוא נתן צ'ק מפנקס זה, אשר בעקבות סגירת החשבון הינו חסר משמעות.
- צ'ק מחשבון של לקוח מוגבל – כפי שפירטנו במאמר אשר עוסק בנוגע ללקוח ומוגבל, כאשר מספר צ'קים חוזרים לבעל החשבון מאחר ואין להם כיסוי, מוטלים מגבלות מטעם בנק ישראל על חשבון הלקוח. אחת המגבלות הראשונות אשר מוטלות על אותו חשבון בנק הוא איסור להנפיק פנקס צ'קים ולפדות צ'קים שלו. עם זאת, לעיתים לאותו לקוח עדיין ישנם צ'קים מפנקס ישן או שהוא נתן את הצ'ק בטרם היה לקוח מוגבל.
- צ'ק מבוטל – ביטול צ'ק הינו תופעה אשר גם יכולה לקרות, אם כי באופן מורכב יותר, גם בכרטיסי אשראי. אדם יכול להורות לבנק לבטל את הצ'ק והבנק מחויב לכבד בקשה זו. בהתאם לכך, בעל הצ'ק יכול לבטל אותו לאחר מסירתו, בין אם מסיבות של נוכלות ובין אם מתוך רצון לבטל את העסקה.
איך נכון להתמודד עם צ'ק שחזר?
זאת כנראה שאלת השאלות, לאחר שצ'ק חוזר, במיוחד בעל סכום גדול, או כאשר ייחסנו חשיבות גדולה לפירעונו על מנת לייצב את מצבנו הכלכלי, הדבר הכי חשוב הוא לא להיכנס לפאניקה ולהבין כי יש דרכים לתת לכך מענה.
דבר ראשון עלינו להבין מה הסיבה לכך שהצ'ק חזר, פירטנו בחלקו הקודם של המאמר 6 סיבות מרכזיות מדוע צ'ק חוזר. את סיבות אלו ניתן לחלק ל-3 קטגוריות אשר כל אחת מהן צריכה להיות מטופלת באופן שונה. עם זאת, הדבר המשותף לכל הקטגוריות הוא שתמיד ניתן לפתוח על צ'ק שחזר תיק בהוצאה לפועל, גם ללא עורך דין או סיוע משפטי ובתשלום אגרה בלבד. אך ראשית תמיד מומלץ לדבר עם בעל החשבון ולהבין מדוע דבר זה נגרם, והאם ניתן לתת לכך מענה באופן פשוט.
להלן 4 הקטגוריות המרכזיות בגינן צ'ק עלול לחזור ודרך ההתמודדות עם כל אחת מהן:
- טעויות טכניות בתום לב – במידה שצ'ק חזר מסיבות טכניות כמו במקרים של תקלות במילוי הצ'ק או מסירת צ'ק לא סחיר או אדם אשר מסר צ'ק וסגר את חשבון הבנק לטובת בנק אחר, יש לפנות לבעל הצ'ק ולבקש שיסדיר זאת. ככל שהטעות אכן הייתה בשוגג סביר כי נותן הצ'ק יתנצל וימסור צ'ק חדש דבר אשר יוביל לפתרון מהיר של הבעיה.
- היעדר יכולת לכסות את הצ'ק על ידי נותן הצ'ק – במידה ומדובר בצ'ק ללא כיסוי, או צ'ק של לקוח מוגבל וכדומה הבעיה הינה מורכבת יותר, אך עדיין המענה הראשוני מצידנו צריך להיות שיחה עם בעל הצ'ק על מנת להבין היכן טמונה הבעיה והאם היא פתירה באופן שלא מצריך הוצאות נוספות על ידינו. לעיתים קרובות מדובר בטעות אנוש, של הוצאות גדולות לא מתוכננות או חישוב לא נכון של מסגרת האשראי וניתן לשלם את סכום הצ'ק בתשלום הבא או עם כניסת המשכורת. דבר זה עדיף מאחר וכל פתרון אחר יוביל לתשלום לעורכי דין ואגרות לשם פתיחת תיקים בהוצאה לפועל.
במידה ולא מצליחים להגיע לפתרון כלשהו עם בעל הצ'ק, ניתן לפתוח תיק בהוצאה לפועל, אך חשוב לדעת כי הדבר דורש תשלום אגרה. ניתן גם לפנות לעורכי דין אשר גובים חובות, בהקשר זה נמליץ לקחת רק עורכי דין אשר עובדים על בסיס הצלחה ומקבלים אחוזים מהצ'ק. זאת במטרה שלא להגדיל את ההפסד בגין הצ'ק שחזר.
חשוב לדעת כי סיכויי ההצלחה כאשר אין לאדם כסף או שהחברה פשטה את הרגל כי סיכויי גביית החוב הינם נמוכים, ולכן אנו ממליצים לשקול באופן רציונלי את שווי הסכום של הצ'קים מאותו לקוח אשר חזרו או טרם נפדו למול עלות האגרות, עלות עורך דין והטרחה ולהחליט האם משתלם לפתוח בהליך זה שכן לעיתים קרובות יהיו נושים רבים על החשבון ולא יהיה כסף לשלם לצ'ק זה.
- נוכלות – תופעות כמו מסירת צ'קים בחשבונות שאינם פעילים או כאשר טעויות "טכניות" אינן נעשות בתום לב ייתכן כי מדובר בנוכלות. במקרה וזה המצב יש לפנות לעורך דין אשר יפתח תיק בהוצאה לפועל ויתנהל בהתאם. בסיטואציה מסוג זה נציין כי ייתכן ועורך דין מיומן יוכל אף להשיג בעבור הלקוח כסף בגין העיכובים, עוגמת הנפש והעלויות השונות בגין העיכוב בתשלום, דבר אשר פחות סביר כאשר הסיבה לצ'ק שחזר הינה כלכלית וישנם נושים רבים. לכן במקרה זה יותר משתלם לשכור עורך דין שכן סיכויי ההצלחה יותר גבוהים.
- ביטול עסקה – כאשר אדם מבטל את הצ'ק יכול להיות שמדובר בנוכלות או ברצון לבטל את העסקה, במידה וזו הסיטואציה, יש לברר אם יש לו את הזכות לבטל את העסקה. במידה שאין לבעל הצ'ק את הזכות לבטל את העסקה בהתאם לתנאיה, יש להבהיר זאת ולקבל תשלום חדש. ככל שהוא מסרב לעשות זאת, יש לפנות לאמצעים משפטיים ולהוצאה לפועל על מנת שיגבו את החוב שלו כתוצאה מאי תשלום העסקה.
האם ניתן להימנע מבעיה זו כליל?
חשוב לדעת במידה ואתם אנשי עסקים אשר עובדים עם צ'קים רבים, כי ניתן לעשות ביטוח כנגד צ'קים שחוזרים. כך כאשר צ'ק חוזר מפעילים את הביטוח והוא משלם את שווי הצ'ק ופועל לגבות אותו באמצעות עורכי הדין של חברת הביטוח, באופן שאינו משפיע עליך עוד, שכן קיבלת את הכסף לו היית זכאי. במידה ואתם עוסקים בתחומים בהם צ'קים נוטים לחזור, אנו ממליצים על פתרון זה, שכן אומנם הביטוח עולה כסף, אך הוא חוסך לכם אגרות והפסדים רבים כתוצאה מצ'קים שחוזרים ונותן שקט נפשי כי הצ'קים אשר נמצאים ברשותכם יפרעו וניתן להסתמך עליהם.
כמו כן, וגם מבלי לקחת ביטוח מומלץ בעת קבלת צ'קים לבדוק כי כל הפרטים מולאו באופן תקין, התאריך, הסכום והחתימה. בנוסף אנו ממליצים לבצע הערכה של סבירות כי האדם או החברה שמולכם לא יוכלו לפרוע את הצ'קים אותו הם מוסרים וכן לא לקחת צ'קים רבים בטרם הפקדתם בעבר צ'קים מן אותו גורם. התנהלות חכמה זו לא צריכה לאפיין אתכם רק בעת קבלת צ'קים אלא יש לחשוב ולהעריך סיכונים בכל עת בה אתם פועלים פיננסית.
אפשרות נוספת אשר זוכה למוניטין מעט מפוקפק, אך לא בהכרח בצדק, היא פנייה לחברות המתמחות בתחום ניכיון צ'קים. אומנם שוק זה כמעט ואינו פועל לאחר שהצ'ק כבר חוזר, מאחר ולחברות אלו לא משתלם לרכוש צ'קים אשר ידוע כי הם בעייתיים ואם יסכימו לעשות זה יקחו עמלה גבוהה במיוחד. אך ייתכן במידה ואתם מחזיקים בצ'קים רבים כי משתלם בעבורכם לפעול באמצעות חברות לניכיון צ'קים באופן קבוע ולקבל תשלום בגין שווי הצ'ק בניכוי עמלה המבטאת את הסיכון הקיים בלקוח זה, בעוד הצ'ק יפרע על ידי החברה לניכיון צ'קים בעת מועד פירעון הצ'ק.
לסיכום
צ'קים שחוזרים מהבנק ולא נפרעים הם אירוע לא נעים לשני הצדדים. ישנן סיבות רבות לכך שתופעה זו יכולה להתרחש. כאשר צ'ק חוזר חשוב קודם להבין מהבנק מדוע הדבר קרה האם בשל טעות אנוש, מחסור בכסף או נוכלות, ובמידה ומדובר במקרים הראשונים לנסות לפתור את הבעיה מבלי לערב גורמים משפטיים ואת הרשויות שכן דבר זה גורר עלויות נוספות.
במידה ולא מצליחים לפתור את הבעיה למול הגורם המשלם, ניתן לפתוח תיק בהוצאה לפועל ולשכור עורך דין המתמחה בגביית חובות. עם זאת חשוב לזכור שככל שמצבו של החייב פחות טוב, סביר שישנם נושים נוספים וייקח זמן וכסף נוספים על מנת לראות את הסכום של הצ'קים שחזרו, ולכן יש לשקול מהי הדרך המיטבית לפעול, זאת בהתאם לסכום הצ'ק ולחשיבותו בעבורכם.
