פתיחת חשבון בנק באינטרנט – השוואה מקיפה בין כל הבנקים

כנראה שגם אתם, כמוני, לא אוהבים להגיע לסניף הבנק שלכם. להוריד את הטריינינג הבייתי, ללבוש בגדים ליציאה, לרדת לרכב (אלא אם התברכתם ויש לכם סניף במרחק הליכה), לסוע 6-7 דקות (אם יש לכם מזל והדרך אינה ארוכה יותר), להמתין בתור לנציג שירות או בתורים למכשירים האוטומטיים, להסתבך עם הממשק והכפתורים ו"למה לעזאזל זה לא עובד"? סך הכל רציתם להפקיד צ'ק או לקבל מידע. אין ספק, להגיע לסניף הבנק שלכם עבור כל מטרה שהיא – זו טרחה מיותרת ולא נעימה.

חלקכם כבר צועקים עליי מעבר למסך: למה לא בדיגיטל? נכון, אפשר להפקיד היום צ'ק בתחתונים מהבית באמצעות האפליקציה של הבנק שלי, במקום להטריח את עצמי לסניף. מגוון פעולות רבות אפשריות היום מהבית בלי להגיע לסניף, ואני הראשון שאגיד לכם מפורשות שאם אין השלכות או עלויות עודפות על ביצוע פעולה בדיגיטל – אל תגיעו לסניף!

אין בכך שום טעם או יעילות מוגברת, פשוט תבצעו את הפעולה בבית. בשנת 2020, עם כל הטכנולוגיה והדיגיטל, עדיין, קיימות פעולות רבות שאתם עשויים לרצות לעשות בחשבון שלכם שלא אפשריות בדיגיטל – ותצטרכו לסוע לסניף הבנק לבצע אותן.

פתיחת חשבון בנק באינטרנט

כשאתם מפקידים צ'ק באפליקציה של הבנק או פיזית מול מכונה אוטומטית בסניף (או מול נציג בנק, בשביל מה להמתין את התור ולהפעיל כוח אדם, סך הכל הפקדת צ'ק!) – התוצאה המתקבלת בדיגיטל ובמציאות היא אותה תוצאה בדיוק – הצ'ק נכנס לחשבון, החשבון מזוכה, ובהתאם להסכם שלכם מול הבנק תגבה עמלה (או שלא). אולי יש הבדל קל מאוד בין העמלות, אבל כאמור, התוצאה הלכה למעשה זהה לחלוטין – כך שאין סיבה ממשית או אמיתית להגיע לסניף בשביל להפקיד צ'ק, אני בהחלט מעודד אתכם, אם אתם עדיין לא עושים זאת בדיגיטל, ללמוד איך לעשות את זה ולא לצאת מהבית בשביל צ'ק.

כל עולם הבנקאות בארץ (וגם בעולם כולו) עובר לעבוד בדיגיטל בשנים האחרונות, הקונספט פשוט: בצעו בשירות עצמי מה שהיה אפשרי אך ורק עם נציגי שירות מטעם הבנק, כך שאתם חוסכים לבנק כוח אדם, מוזילים עלויות תפעול עבור הבנק, נהנים משירות טוב, יעיל ומהיר יותר, והשירות זמין לכם בכל זמן שתרצו ולא רק בשעות הפעילות. כולם מרוצים.

לאחרונה, אפשר אפילו לפתוח חשבון חדש בדיגיטל, באמצעות אתר האינטרנט של הבנק שלכם. כשמדובר בפתיחת חשבון בנק מהבית, המצב קצת שונה – יש הבדל בין לעשות זאת בסניף בנק מול נציג או מול מסך בבית. על ההבדלים האלו נסביר וננסה להבין – האם שווה לכם לעשות את זה מהבית, או שכדאי שתטריחו את עצמכם לסניף פיזי? אפשר לפתוח חשבון בנק בדיגיטל, חשבון בנק רגיל של אחד מהבנקים הגדולים, או לחילופין לפתוח חשבון בבנק או סניף דיגיטלי – כלומר חשבון שיתנהל כולו או כולו בדיגיטל, עם מכוונות דיגיטלית חזקה.

 

מה אפשר לעשות היום בבנקאות הדיגיטלית?

כיום, השירותים הבנקאיים הדיגיטלים מקיפים למדי ואכן מאפשרים לכם לבצע את רוב הפעולות ולצפות בכל המידע בדיגיטל במקום להגיע לסניף הבנק שלכם. תוכלו לדוגמא, לבצע את הפעולות הבאות בדיגיטל כיום:

• פתיחת חשבון בנק.
• מסחר בשוק ההון, ניהול ההשקעות שלכם, במידה ואתם מנהלים את ההשקעות שלכם בעצמכם.
• צפיה במידע כולל על החשבון שלכם – מצב חשבון העו"ש והתנועות שבו לפי חיתוכים ותאריכים.
• ביצוע העברת כסף לחשבון אחר, או לאיש קשר באמצעות אפליקציות העברת התשלומים.
• הפקדת צ'קים באמצעות סריקת הצ'ק, וצפיה בצ'קים שהופקדו.
• ביצוע תשלומים של חשבונות עירוניים – תשלום חשבון מים, ארנונה וכדומה – באמצעות סריקת קוד על החשבון הפיזי שקיבלתם, ותשלום שלו בדיגיטל.
• צפיה במידע מלא, כולל חיתוכים מתקדמים לגבי כרטיסי האשראי שלכם – חיובים, זיכויים, חיובים עתידיים צפויים, מסגרות, וכדומה.
• צפיה במידע מלא וכולל לגבי ההלוואות שלכם – פירוט ההלוואות, יתרות שנותרו לתשלום, תשלומים שבוצעו עבור כל הלוואה. פה חשוב להגיד – אם אתם רוצים לסגור את ההלוואה כי יש ברשותכם סכום כסף גדול שצברתם – תצטרכו להגיע לסניף, לא ניתן לפרוע הלוואות בדיגיטל כיום.

 

• צפיה במידע מלא וכולל לגבי המשכנתא או המשכנתאות שלכם – פירוט מלא לגבי כל פרטי המשכנתא, יתרה לסילוק, פירוט התשלומים שבוצעו ופירוט תשלומים עתידיים צפויים. גם פה, אם תרצו לסלק את המשכנתא או חלק ממנה – כיום זה לא אפשרי בדיגיטל, תאלצו להטריח את עצמכם לסניף ולעשות את זה מול נציג שירות מטעם הבנק.
• צפיה במידע לגבי תוכניות חסכון, פקדונות וחסכונות שיש לכם.
• חשבון בנק דיגיטלי – ניהול של החשבון שלכם לחלוטין בדיגיטל, עם רשימת שירותים אפשריים ששונה מעט מהשירותים המוצעים בחשבון בסניף פיזי, ועמלות שונות מניהול חשבון בנק בסניף פיזי, חשבון הבנק הדיגיטלי מתאים להרבה אנשים שאין להם צורך בפעולות פיזיות כלל.
• סניף בנק דיגיטלי – חבילת שירותים שבאמצעותה אין צורך להגיע לסניף כלל, הסניף שלכם הוא למעשה מסך הסלולר שלכם. מתאים עבור מי שאין פעולות פיזיות שהוא צריך לבצע בחשבון לעולם, באפשרותו להנות מעמלות נמוכות ועלויות מורדות.
• בנק דיגיטלי מלא – עבור מי שזה מתאים לו, כלל שירותי הבנק ינתנו בדיגיטל (לכאורה, כקונספט, במציאות המצב שונה), ולמרות שבפועל ברקע יושב בנק גדול בעל שם מוכר, אתם תתנתקו (לפחות רעיונית, הבנקים הדיגיטליים לא מזוהים מותגית בממשקי הדיגיטל עם הבנקים הגדולים שמפעילים אותם).

 

פתיחת חשבון בנק באינטרנט – בנק לאומי

פתיחת חשבון

בפתיחת חשבון בדיגיטל תוכלו לפתוח חשבון עו"ש רגיל, חשבון דיגיטלי של בנק לאומי, או לפתוח חשבון בנק דיגיטלי מטעם בנק לאומי – Pepper. ניתן גם "להמיר" את חשבון הבנק הפיזי שלכם לחשבון בנק דיגיטלי בבנק לאומי. בפתיחת חשבון בדיגיטל עבור חשבון עו"ש רגיל, לא ניתן להנות מהטבות מגדריות או מגזריות – כך שאם אתם סטודנטים, חיילים או כל דבר אחר שעשוי להקנות לכם הטבות והנחות בעמלות – עדיף שתקחו את עצמכם לסניף הפיזי כדי לפתוח חשבון בנק עו"ש חדש. 

בחשבון בבנק הדיגיטלי של בנק לאומי – Pepper – אין עמלות עו"ש כלל ויתכן שזה משתלם יותר, במידה ו-Pepper מכיל את כלל הפעולות שתרצו לבצע בעולם הבנקאות שלכם. Pepper מציע פעילות שלמה מול החשבון הדיגיטלי שלכם בסלולר, כאמור אין עמלות עו"ש כלל, שירות לקוחות טלפוני אנושי 24/7, ממשק חכם ויעיל, כרטיס אשראי בינלאומי, ושאר הפעילויות שמוצעות בדיגיטל באפליקציית בנק לאומי כלולות שם גם הם. הלוואות לא תוכלו לקחת בחשבון Pepper, ועוד פעולות מתקדמות חסרות בבנק Pepper.

מסגרת אשראי

בכל הקשור למסגרת האשראי שלכם – בפתיחת חשבון בנק של בנק לאומי בדיגיטל תוגבלו בעד 5,000 ש"ח בריבית פריים, ו-45,000 ש"ח נוספים בריבית בהתאמה לפי מצבו הספציפי של כל לקוח.  בפתיחת חשבון בנק פיזית, מול נציג מטעם הבנק, ניתן להפעיל משא ומתן ולקבל תנאים טובים יותר – גם עבור הריביות וגם עבור הסכומים האפשריים.

 

הטבות

עדיף, אם אתם חושבים שמגיעות לכם הטבות ואתם מתכוונים לפתוח חשבון פיזי בבנק לאומי – להגיע לסניף, ולא לפתוח חשבון עו"ש רגיל בדיגיטל, מאחר ולא תהיה לכם אפשרות להפעיל משא ומתן ולהתמקח, ולהסביר מדוע מגיעות לכם הנחות והטבות.

בפתיחת חשבון בנק דיגיטלי – יש הטבות ידועות ומוכרזות מראש – וזהו, אין אפשרות לשנות או להרחיב אותן. כך גם העניין במידה ואתם פותחים חשבון בבנק Pepper של בנק לאומי.

 

חשבון השקעות

במידה ואתם פותחים חשבון השקעות עבור ניהול של השקעות, זה כדאי ומשתלם לפתוח חשבון דיגיטלי – קיימות הטבות על עמלות בפעולות קניה ומכירה, וגם הנחה בדמי הניהול של החשבון. פתיחת חשבון השקעות מול נציג פיזי תשתלם יותר רק במידה ותצליחו להפעיל מול הנציג משא ומתן רציני, כזה שיקנה לכם הטבות טובות יותר מפתיחת חשבון השקעות דיגיטלי. אם אתם משתייכים למגזר מסויים שעבורו יש הטבות מרחיקות לכת (עובדי מדינה וכדומה), כדאי שתעשו את זה פיזית מול נציג מטעם הבנק.

 

שירותים שינתנו בפתיחת חשבון עו"ש רגיל בלבד

אם תפתחו חשבון בנק דיגיטלי בבנק לאומי או חשבון Pepper, לא תוכלו להנות מסחר בינלאומי (למעט העברת כספים פשוטה), קבלת ייעוץ על השקעות, ופעולות מורכבות נוספות.

 

פתיחת חשבון בנק באינטרנט – בנק פועלים

בנק הפועלים מציע חשבון עו"ש רגיל כמובן וחשבון סניף דיגיטלי, אך אין לו "בנק דיגיטלי" כמו Pepper של בנק לאומי. גם את חשבון הבנק הרגיל וגם חשבון בנק בסניף הדיגיטלי של בנק הפועלים, צריך, למרבה ההפתעה, לפתוח פיזית מול נציג. חשבון בנק בסניף הדיגיטלי של בנק הפועלים תוכלו לפתוח רק במגוון מצומצם מאוד של סניפים אפשריים – המשיכו לקרוא.

סניף דיגיטלי של בנק הפועלים מרגיש מעט בוסרי וראשוני, אולי אפילו נקרא לזה "נסיוני". הרעיון הוא פחות או יותר לתת הצצה לעתיד, ואיך יראו בהמשך הדרך שירותי בנקאות דיגיטלית מלאים, ולהרגיל את הציבור לקבל מגוון פעילויות מקיפות בדיגיטל. 

גם אם תפתחו חשבון בנק בסניף הדיגיטלי של בנק הפועלים, תמצאו את עצמכם, פעמים רבות, מגיעים פיזית לסניף לביצוע פעולות רבות, או שולחים מסמכים פיזית במייל או בפקס לבנק, ומדברים טלפונית מול בנקאי "רגיל" שנותן שירות על חשבונות עו"ש רגילים.

 

לקוחות עסקיים

לא ניתן לפתוח חשבון סניף דיגיטלי עסקי, אם יש לכם עסק וחשבון עסקי, תצטרכו לפתוח חשבון עו"ש רגיל.

 

שעות פעילות

ציפורי לילה ואנשים שעובדים בשעות לא שגרתיות – הסניף הדיגיטלי של בנק פועלים מתאים לכם יותר. שעות הפעילות שהסניף הדיגיטלי מציע נרחבות יותר, באמצע השבוע הסניפים הפיזיים שמספקים שירות לסניף הדיגיטלי של בנק הפועלים פתוחים עד 20:30 (כמובן שביצוע פעולות דיגיטלית בסניף הדיגיטלי אפשריות בכל שעות היממה).

פירוש הדבר שתוכלו להכנס לסניף פיזי שמשוייך לחשבון בנק בסניף הדיגיטלי של בנק הפועלים, גם בשעות הערב, ולקבל שירות וטיפול. בשישי עד 13:00. כולנו מכירים את שעות הפעילות הנוקשות הסטנדרטיות בבנק פועלים (כמקובל בכל בנק אחר) – כל יום עד 13:00 בלבד, ופעמיים בשבוע פותחים שוב מחדש לזמן קצר בשעות אחה"צ.

 

סניפי שירות

ללקוחות שפתחו חשבון בסניף דיגיטלי של בנק הפועלים – שירות פיזי אנושי ניתן בחיפה, רחובות, ירושלים, ובתל אביב בסניפי נורדאו ורמת החייל בלבד. כמובן שמנגד, חשבון עו"ש רגיל מתנהל בפרישה ארצית של מאות סניפים, ואם אתם לא גרים בסביבת חיפה, רחובות, ירושלים או תל אביב – לא הייתי ממליץ לפתוח חשבון בסניף הדיגיטלי של פועלים. כאמור גם פתיחת החשבון וגם פעולות רבות נוספות מתבצעות בפועל בסניף הפיזי.

 

עמלות, הטבות והנחות

אין הטבות או הנחות מיוחדות על עמלות ללקוחות הסניף הדיגיטלי של בנק הפועלים – הם יקבלו אתם אותן  העמלות ממש כפי שמקבלים לקוחות בנק פועלים עם חשבון עו"ש רגיל.

 

אפליקציות ושירותים דיגיטליים

לקוחות עו"ש רגיל נהנים מאפליקציה ובה שלל פעילויות דיגיטליות, כפי שנותנים כל הבנקים. לקוחות הסניף הדיגיטלי של בנק הפועלים נהנים מהדרכות ולימוד של תכונות דיגיטליות ואפשרויות דיגיטליות חדשות, חדשניות ומורכבות, ישנן פעולות רבות שלא מתאפשרות באפליקציית הבנק לבעלי חשבון עו"ש רגיל שכן מתאפשרות בדיגיטל ללקוחות הסניף הדיגיטלי של בנק הפועלים.

לקוחות הסניף הדיגיטלי של בנק פועלים מקבלים אפשרויות דיגיטליות חדשות הרבה לפני שהאפשרויות האלו מגיעות לאפליקציית בנק פועלים לבעלי חשבון עו"ש רגיל – אם בכלל. אם אתם חיות טכנולוגיות כבדות ונהנים מפיתוחים וחדשנות טכנולוגית – אתם תהנו מזה.

ביצוע פעולות מול נציגי הבנק

זה אולי אבסורד, אבל פותחי חשבון סניף דיגיטלי של בנק הפועלים מקבלים זמינות גבוה יותר לכח אדם פיזי ולאינטראקציה עם בני אדם, מאשר פותחי חשבון עו"ש רגיל. זה נאמר קודם לכן בשעות הפעילות של הסניפים הפיזיים שנותנים שירות ללקוחות הסניף הדיגיטלי.

זה נכון גם במקומות נוספים – לדוגמא, כאשר תבקשו לבצע פעולה מורכבת שמצריכה אינטראקציה אנושית עם נציג מטעם הבנק, לקוחות עם חשבון עו"ש רגיל יצטרכו להגיע לסניף, ולקוחות הסניף הדיגיטלי יוכלו לבצע את הפעולה בהגעה לסניף, או בשיחת ועידה בוידאו עם הבנקאי, או מספר הבנקאים, שקשורים בפעולה לביצוע. מגניב וחדשני, אין ספק.

 

פעולות השקעה

ביצוע פעולות מורכבות של השקעה בשוק ההון אפשרי ללקוחות הסניף הדיגיטלי של בנק הפועלים גם דיגיטלית, בניגוד לבעלי חשבון עו"ש רגיל, באמצעות שיחת וידאו עם בנקאי מאשר ומבצע.

 

חסרונות ופעולות שלא ניתן לבצע בסניף הדיגיטלי של בנק הפועלים

כאמור, מאחר והסניף הדיגיטלי של בנק הפועלים נתמך אגרסיביות באמצעות סניפים פיזיים ובנקאים אנושיים, כמעט ואין הבדל בין פתיחת חשבון עו"ש רגיל ופתיחת חשבון בסניף הדיגיטלי של בנק הפועלים. הדבר היחיד שאפשרי בחשבון עו"ש רגיל שלא אפשרי בחשבון בסניף הדיגיטלי הוא כל נושא המשכנתאות. לא ניתן לקחת משכנתא או לנהל משכנתא קיימת בסניף הדיגיטלי של בנק הפועלים.

 

הרגולציה – בנק ישראל רוקד על שתי חתונות – בעד ונגד בנקאות דיגיטלית במקביל

הממשלה ובנק ישראל רוקדים על שתי חתונות בכל הנושא לשירותי בנקאות דיגיטלית במדינת ישראל. מצד אחד, ברמת ההצהרה והרעיון – בנק ישראל בהחלט תומך בבנקאות דיגיטלית וביתרונות שהבנקאות הדיגיטלית מביאה איתה.  מהצד השני, גלגלי הבירוקרטיה איטיים ועד שהבנקים מקבלים אישורים והיתרים לדברים מסויימים בתחום הבנקאות הדיגיטלית, לעיתים עובר זמן רב.

דוגמא לכך היא כל נושא הפקדת הצ'קים באמצעות אפליקציה בסלולר. בעבר זה לא היה אפשרי, והבנקים כולם דרשו לקבל לכך היתר מבנק ישראל. בהמשך, עד שניתן אישור לבנקים, הוא ניתן חלקית: היה אפשר אך ורק להפקיד צ'קים של אותו בנק ספציפי באפליקציית הבנק. כלומר – לקוחות בנק לאומי, לדוגמא, יכלו להפקיד באפליקציית בנק לאומי בסלולר אך ורק צ'קים מטעם בנק לאומי. עבר זמן רב עד שבנק ישראל אישר הפקדה של כל הצ'קים באפליקציות כל הבנקים.

דוגמא נוספת היא בהבדלים שבין חשבונות בנק דיגיטליים, סניפי בנק דיגיטליים ובנקים דיגיטליים לבין חשבונות עו"ש רגילים בבנקים רגילים סטנדרטיים. כאמור, למעלה הזכרנו המון הבדלים – בעמלות, בהטבות, בפעולות המתאפשרות ובשירות שניתן. חלק מההבדלים בין בנקאות עו"ש רגיל ובנקאות סניף או בנק דיגיטלי, היא לא בעקבות יכולות או מדיניות הבנק, אלא בעקבות רגולציה שמוטלת על הבנק מבנק ישראל.

בעקבות רגולציה, שירותי החשבון הדיגיטליים בבנקים נתמכים באמצעות שירותים פיזיים ונציגים אנושיים, חשבון Pepper של בנק לאומי לא מכיל את כלל האפשרויות הבנקאיות, וחשבון הסניף הדיגיטלי של בנק פועלים נשען אגרסיבית על סניפים פיזיים ונציגים אנושיים.

הבנקים היו שמחים להרחיב את הפעילות שמתאפשרת בדיגיטל ולתת יותר שירותים בדיגיטל ולא פיזית, אך פעמים רבות מדובר בהיתרים שחסרים להם מבנק ישראל לטובת העניין. בנק ישראל מחייב את הבנקים שגם חשבונות בעלי אופי דיגיטלי (חשבון דיגיטלי, סניף דיגיטלי או בנק דיגיטלי) יהיו מקושרים במציאות לסניף פיזי של הבנק.

 

בנק דיגיטלי מלא

כיום, מה שמוכרז כבנק דיגיטלי מלא – Pepper של בנק לאומי, לוקה בחסר ולא מכיל את כל האפשרויות הבנקאיות שמכיל בנק פיזי. בנוסף, פעולות רבות מותנות בשירות ותמיכה טלפוניים עם נציגים אנושיים. הסניף הדיגיטלי של בנק הפועלים מכיל את רוב האפשרויות, אבל חלק גדול מהן ניתן אך ורק פיזית בסניף פיזי או טלפונית מול נציגי הבנק.

זה מעלה את השאלה – האם אי פעם יהיה בנק דיגיטלי מלא? כזה שמתחיל ומסתיים במסך הסלולרי או המחשב, ללא בני אדם בכלל? כזה שנותן משמעות אמיתית למילים "בנקאות דיגיטלית", ולא מתהדר בכותרת הזו בלי שהיא תאומת את המציאות? כזה שאפשר גם לסחור בשוק ההון במסגרתו, לקחת משכנתא, ולעשות כל פעילות מורכבת שתעלה על דעתכם, שאפשרית כיום בבנקאות הסטנדרטית?

הדרך עוד ארוכה אבל אין ספק כלל וכלל שזה הכיוון, ובנק ישראל בהחלט תומך בכך, גם אם לעיתים הוא מניע את גלגלי הבירוקרטיה והרגולציה מול הבנקים בעצלתיים, כדי לאפשר התקדמות בכיוון הזה. סביר להניח שהנכדים של הנכדים שלנו יהנו מבנקאות דיגיטלית מלאה שכזו, ורק ישמעו סיפורים על בנקאות פיזית, סניפי בנק, נציגי בנק בדלפקים, תורים ארוכים ומייגעים ודלתות נעולות מחוץ לשעות הפעילות.