בין אם אתם נדרשים להעביר סכום מסויים של כסף לחו"ל באופן חד פעמי, ובין אם אתם שולחים כספים לחו"ל במסגרת העבודה או העסקים שלכם באופן קבוע – יש המון משחק עם העמלות והעלויות הכרוכות בדבר.
אפשר לעשות את זה ב-4 מקומות – הבנק, הדואר, חברות פרטיות להעברת כספים לחו"ל ובנקים וירטואליים גלובלים (פייפאל בעיקר).
בחלק מהמקומות האלו יש המון הסתעפויות, אפשרויות, עמלות, דרכים להתמקח ולהוזיל ודברים שחשוב לדעת.
חשוב להבין שהסכום אותו אתם מעבירים ותדירות ההעברה משחקים תפקיד רב.
אם אתם מעבירים באופן קבוע, יש לכם יותר כח למיקוח מול הגורמים השונים להעברות כספים לחו"ל, ואם אתם מעבירים עד בערך 2,000 דולר, זה נחשב סכום יחסית נמוך.
מעל 2,000 דולר, סביר להניח שכדאי לכם לבדוק עוד אפשרויות מעבר לאפשרות הסטנדרטית והמקובלת ביותר – הבנק.
העברת כספים לחו"ל דרך הבנק
העברת כספים לחו"ל דרך הבנק היא האופציה המועדפת והנפוצה ביותר עבור הישראלי הממוצע. אנשים מרגישים בטחון בעבודה מול הבנק, ורוצים לעבוד מול גוף רשמי כשמדובר בהעברת כסף לחו"ל. זו לא האופציה הזולה ביותר בכל מקרה, אבל יש דרכים להוזיל את העלויות משמעותית כשמעבירים כסף לחו"ל דרך הבנק.
הבנק מציע שתי דרכים עיקריות להעברת כסף לחו"ל:
- סוויפט – מהיר ובטוח. בשיטה זו יש קוד המכונה "קוד סוויפט", הקוד הזה אחראי על העברות כספים לפי סטנדרט גלובלי כלל עולמי, שנהוג בבנקים להעברות כספים ומסרים בכל העולם. השימוש בקוד סוויפט הוא בטוח מאוד לשימוש, והכסף עובר במהירות. קוד הסוויפט בנוי מרצף ארוך של מספרים שביניהם קודי הבנקים של הבנק השולח ובנק היעד, הסניפים ופרטים נוספים.
- העברה באמצעות קוד סוויפט היא מאובטחת היטב, מדובר במערכת מוצפנת, וניתן גם לוודא בדרך זו קבלת הכסף בצד השני. מדובר בשיטה יחסית יקרה, ביחס לשיטה השנייה להעברת כסף לחו"ל באמצעות הבנק.
- שיק מטבע חוץ – זול, אך איטי ופחות מאובטח. בדרך זה, הבנק ינפיק עבורכם שיק בנקאי עם סכום במטבע חוץ. זה זול משמעותית משימוש בסוויפט, וגם, כאמור, יקח הרבה יותר זמן מהעברת סוויפט, מאחר והשיק הזה נשלח ליעד בדואר.
- בדואר, השיק כמובן עשוי ללכת לאיבוד, או שהמעטפה תפתח בדרך (בכל מקרה, לא ניתן לפדות את השיק על ידי גורם זר, מאחר ובדומה לשיקים פה בארץ, הם רשומים למוטבים בלבד). בנוסף, יתכן ויעברו שבועות ואפילו חודשים עד שהדואר יסיים את משלוח השיק ליעד. הטווח נע בין שבוע לחודשיים ברוב המקרים, כך שהשיטה הזו אינה טובה עבור העברת בזק של כספים לחו"ל, וגם אינה מוצלחת אם הצד השני זקוק לכסף ובמהירות, מאחר ויתכן והשיק לא יגיע בכלל או יתעכב בדואר. איפה היתרון? זה זול יותר משמעותית מהעברות סוויפט.
במקרה ומעניין אתכם לפתוח חשבון בנק בחו"ל הכנתי כתבה מורחבת בנושא בקישור הבא – פתיחת חשבון בנק בחו"ל
בהעברת כספים לחו"ל דרך הבנק, ישנן מספר עמלות שתעברו בדרך:
- עמלת העברה – החל מ 0.175% מהסכום ועד 0.35% מהסכום. נסו להתמקח ולדרוש את המינימום 0.175%! הבנק יסכים לרדת מהמחיר הראשוני שציין בפניכם בכל מקרה אחרי מיקוח, ואם אתם מעבירים סכום גדול ו/או מעבירים כסף לחו"ל באופן תדיר, הוא אפילו צפוי להסכים למינימום ולתת לכם עמלת העברה של 0.175%, שזו, לעניות דעתי, עמלה ממש סבירה עבור כל סכום.
- עמלת המרה – עמלה נוספת תתבצע עבור ההמרה משקל למטבע היעד. לדוגמא, אם אתם שולחים דולרים לחו"ל, ואין ברשותכם חשבון מטבע חוץ, כלומר, הכסף יושב אצלכם בחשבון בשקלים, תצטרכו לשלם לבנק עמלה על ההמרה משקלים לדולרים. שימו לב – חשוב מאוד לדעת ולהבין – עמלת המרה אפשר לבטל! במיוחד אם אתם מעבירים סכום כסף גדול או אם אתם מעבירים כספים לחו"ל באופן תדיר. דרשו מהבנק לבטל את עמלת ההמרה, ואחרי מיקוח לכל הפחות תצליחו לקבל הנחה בעמלת ההמרה.
- העמלה הנסתרת – עמלת השער. זוהי לא עמלה מן המניין, מאחר והיא לא תוצג לכם כעמלה. איך זה עובד? הבנק יגיד לכם שהוא ממיר את השקלים לדולרים לפי שער של 3.7 ש"ח לכל דולר, כאשר בפועל שער הדולר הוא 3.5 ש"ח ביום ההעברה. ככה, על הדרך, מבלי לקרוא לזה "עמלה" באופן גלוי, הבנק גוזר עוד קופון יפה בהתאם לסכום ההעברה. ניתן להתמקח גם על זה! ועל ידי כך לצמצם את הפער בין השער האמיתי והשער הנדרש ב-50% מההצעה הראשונית שקיבלתם!
לסיכום
- נסו להתעקש על עמלת העברה מינימלית של 0.175%, נסו לבטל לחלוטין את עמלת המרת המטבע, ונסו לצמצם את הפער בין השער המקורי שהוצע לכם ובין השער המציאותי של המטבע בעד 50% מההצעה הראשונית.
- עבור סכומים גדולים יותר, מעל ל-2,000 דולר, או עבור כאלו שמעבירים כסף לחו"ל באופן תדיר – מומלץ מאוד לחקור אפשרויות נוספות מלבד ביצוע הפעולה דרך הבנק.
חשוב לדעת גם כן בנוגע להעברה בנקאית של כספים לחו"ל – ביצוע הפעולה באופן וירטואלי באתר הבנק או באפליקציית הבנק, ולא באופן פיזי מול נציג בסניף הבנק, יוביל הנחות והטבות נוספות בתנאים ובעלויות של העברת הכסף.
עוד טריק מדהים למיקוח והוזלה מול הבנק – במידע על העברת כסף לחו"ל באמצעות חברות פרטיות.
חברות פרטיות להעברת כספים לחו"ל
כשמתקתקים בגוגל "העברת כסף לחו'ל", גוגל ירק עליכם בחזרה, בין השאר, גם אתרי אינטרנט של חברות פרטיות להעברת כספים לחו"ל. החברות האלו דואגות שהכסף יעבור לחו"ל, והמון פעמים מציעות עלויות ממש טובות על כך, במיוחד למעבירים סכומים גדולים או למעבירים כסף לחו"ל באופן תדיר.
כמובן, הישראלי הממוצע ירגיש פחות ביטחון כשהוא עובד מול חברה פרטית ולא מול גורם כמו סניף הבנק שלו.
אם אתם מעבירים כספים באופן תדיר, כדאי מאוד להתאמץ ולהתנסות בחברות פרטיות שכאלו, למצוא אחת טובה, מהירה, יעילה וזולה, ולדבוק בה. תוכלו לעשות את זה באמצעות כמה העברות קטנות בתחילת הדרך דרך כמה חברות, ולראות איזו חברה סיפקה את השירות הכי טוב, זול ומהיר.
טיפ מעולה – איך תרתמו את החברות הפרטיות למאבק למשא ומתן מול הבנק?
אם אתם יושבים מול נציג בנק ומתמקחים על העלויות והעמלות כפי שצויינו מעלה, אתם יכולים, אונליין בזמן אמת מול הנציג, להרים טלפון לחברה פרטית להעברת כספים לחו"ל, ולקבל מהם הצעה במקביל.
זה יפעיל לחץ על נציג הבנק להטיב אפילו יותר את התנאים, ובמידה והוא לא יכול להשוות את התנאים מול החברה הפרטית להעברת כסף לחו"ל, תוכלו פשוט לקום וללכת ולעשות את ההעברה דרך החברה הפרטית בפועל.
זו שיטה שהוכיחה את עצמה כיעילה ועובדת, ברוב המקרים אחרי שהגעתם למקסימום לכאורה מול נציג הבנק, הוא יוריד בעלויות אפילו עוד אם תתבצע מולו שיחה טלפונית שכזו.
העברת כספים לחו"ל באמצעות הדואר – Western Union
במגוון סניפי דואר ברחבי הארץ, ישנו דלפק של שירות ווסטרן יוניון. זהו שירות העברת כספים המקובל ונהוג בכל העולם כולו, להעברה מהירה ובטוחה של כספים לחו"ל.
איך זה עובד? ניגשים לסניף דואר כלשהו שמכיל דלפק ווסטרן יוניון, נותנים את הפרטים של מקבל הכסף (שהוא נתן לכם, שם מלא, מספר ווסטרן יוניון שלו ופרטים נוספים – הוא צריך להיות רשום בווסטרן יוניון כמקבל כסף), משלמים את הסכום והעמלות שהדואר מבקש, ומקבלים פתק אישור מהדואר ובו מספר העברה.
את מספר ההעברה או צילום של הפתק ובו אישור ההעברה, שולחים למקבל הכסף. מקבל הכסף ניגש לכל דלפק של ווסטרן יוניון שנמצא קרוב אליו (הפרישה העולמית מעולה, ובדרך כלל מתבססת על סניפי דואר), נותן את מספר ההעברה, ומקבל את הכסף ששלחתם לו במקום.
היתרון – ההעברה היא מיידית. ברגע שנתתם את הכסף בדלפק ווסטרן יוניון בדואר, מקבל הכסף יכול למשוך אותו בכל דלפק של ווסטרן יוניון בעולם באמצעות פרטי ההעברה שנמסרו לכם. החסרון – זה לא זול בכלל. אם אתם צריכים להעביר כסף דחוף – זו אופציה מעולה ואולטימטיבית. מילולית, אפשר להעביר ככה כסף תוך דקות בודדות לכל מקום בעולם.
ווסטרן יוניון היא גם שיטה של רמאים, נוכלים וגנבים להריץ הונאות, בדרך כלל אינטרנטיות. בדרך כלל תתחיל ותפלרטט איתכם איזו חתיכה בדיונית במייל או באפליקציות מסרים למיניהם, תתאהב בכם עד מעל לראש תוך זמן קצר, ואז תבקש מכם סכום לא מבוטל של כסף (סביב 1,000$ ברוב המזימות) שתעבירו לה דרך ווסטרן יוניון.
מיותר לציין שאין לעשות זאת, ושאף חתיכה הורסת לא תתאהב בכם תוך שבוע בצ'יטוט אונליין, ושאין להעביר כספים לכל דורש דרך ווסטרן יוניון.
ברוב המקרים, למרות שאתם מדברים עם אישה לכאורה, תקבלו פרטים של ווסטרן יוניון על שם מישהו אחר (בדרך כלל בכלל גבר), וההסבר שתקבלו הוא שמדובר בחיילת ארה"ב שמשרתת כרגע בשליחות במדינות ערב, וההעברה היא למפקד שלה או למי שאחראי על העברות כספים אליה. הזהרו והשמרו לכם.
העברת כספים לחו"ל באמצעות פייפאל
דרך בטוחה, מהירה, יעילה ונוחה מאוד. לרבים מאיתנו יש חשבון פייפאל, ואנחנו משתמשים בו כבנק וירטואלי – כדי לשלם על כל מיני שירותים ומוצרים שאנחנו רוכשים ותומכים בתשלום באמצעות פייפאל. אם לצד המקבל יש פייפאל בעצמו – אין קל יותר משימוש בפייפאל. פשוט נכנסים לחשבון הפייפאל שלכם, לוחצים על "העבר כסף", כותבים את האימייל של מקבל הכסף, את הסכום, ובלחיצה אחת נוספת הכסף אצלו בחשבון הפייפאל שלו – מיידית.
מחשבון הפייפאל שלו הוא יכול למשוך לבנק שלו את הכסף, או להשאיר אותו בחשבון הפייפאל ולהשתמש בו ברכישות עתידיות משם. פייפאל בטוח מאוד ומשתמש בפרוטוקולי אבטחה מהמחמירים והבטוחים ביותר בעולם, כך שהסבירות שהכסף יגיע בלי בעיה גבוה מאוד, הסיכוי לשיבושים אפסי. החסרון הגדול הוא העמלות – פייפאל יכולה לקחת עמלות סביב ה-3% ללקוחות מזדמנים שמבצעים העברת כספים, או הרבה פחות (סביב ה-1%) למי שרשום אצלה בחשבון עסקי.
למשתמשים בפייפאל להעברת כספים באופן תדיר, כדאי מאוד להרשם כחשבון עסקי ולהנות מעמלות מופחתות. בגדול, פייפאל הוא חשבון 100% וירטואלי כך שהוא לא מבדיל בין מדינות, מבחינתו אדם א' מעביר כסף לאדם ב', וזה לא רלוונטי לו איפה כל אחד מהאנשים האלו נמצא.
גם שערי ההמרה למטבע חוץ מאוד סבירים, בהרבה מקרים אפילו מדובר בשערים האמיתיים המעודכנים ביום ההעברה, כך שהעמלה הנסתרת שדיברנו עליה שקיימת מול הבנק, לא קיימת או כמעט לא קיימת מול פייפאל.
