עמלות בנקים – איפה הכי זול?

רבים מאינו מתעלמים מעצם קיומן, אחרים אינם מודעים בכלל שהן נמצאות כאן איתנו. מדובר כמובן על העמלות שלוקחים מאיתנו הבנקים מידי חודש, ויורדים מחשבון הבנק שלנו באופן ישיר. מדובר בכמה עשרות שקלים, שאם נצרף אותם יחד נגיע למאות שקלים ואף יותר לאורך זמן. איפה העמלות הכי נמוכות? מי מציע תנאים לא משתלמים? כל הפרטים.

עמלות לבנקים –  כמה ולמה?

האם אתם משלמים עמלות לבנקים? סביר להניח שהתשובה היא חיובית. גם אם אתם לא יודעים אם אתם משלמים עמלות כלשהן לבנקים, ככל שלא קיבלתם פטור מיוחד או שאתם נמצאים במסלול ספציפי בו אין עמלה, רוב הסיכויים שאתם משלמים עמלה. לא מדובר בעמלה שנתית – מדובר בעמלה חודשית שעולה לרוב כמה עשרות שקלים. פר שנה, מדובר אפוא בסכום בן שלוש ספרות ולעיתים אף יותר. על פי רוב, מדובר בתשלום עמלה על פעולה ספציפית כמו משיכת מזומן או הפקדת צ'קים, לצד עמלות קבועות שיש לשלם. את סכום העמלה שאתם משלמים לבנקים חשוב להכיר – בראש ובראשונה כדי שתכירו זאת, אך בנוסף אם אתם שמים לב שהעמלה הנגבית מכם גבוהה מהרגיל, אולי כדאי לחשוב לעבור לבנק שגובה עמלות נמוכות, וכך לחסוך מאות שקלים מידי שנה.

על מה אנחנו משלמים עמלות לבנקים?

לפני שנציג את שיעור העמלות של כל בנק, חשוב לדעת בראש ובראשונה על מה אנחנו משלמים עמלות. למעשה, תשלומי העמלות לבנקים מחולקים לשני סוגים. הסוג הראשון, הוא עמלות שיש לשלם על פעולות אשר מתבצעות על ידי פקיד מטעם הבנק, במסגרת פעולות המבוצעות על ידו באופן טלפוני וכן במסגרת פעולות בנקאיות המתבצעות שעה שהלקוח נמצא בבנק יחד עם הפקיד. בין יתר הפעולות הללו, ניתן למנות את (רשימה לא ממצה): 

• הפקדת צ'קים. 
• פדיון צ'קים.
• משיכת מזומן.
• הפקדת מזומן.
• עמלה בגין יצירת תדפיס (בהתאם לבקשת לקוח).
• פריטת מזומן.
• תשלום שובר.
• העברת כספים לחשבון אחר.
• הפקדת כספים לחשבון אחר.

סוג שני של פעולות הכרוכות בעמלה, הן פעולות שאינן מתבצעות על ידי פקיד, אלא על ידי מכונות אוטומטיות של הבנק, אפליקציות או אתר האינטרנט של הבנק, כגון (גם כאן מדובר ברשימה לא ממצה):

• הפקדת צ'קים.
• משיכת צ'קים.
• הוראת קבע
• הפקדת מזומן
• העברת סכומי כסף לחשבונות אחרים.
• ענייני מסלקה.
• משיכה והפקדת מזומנים.
• עמלת כרטיס אשראי.
• שוברים. 

במרבית המקרים, עמלות בשל פעולות שמתבצעות באמצעות הפקיד (הסוג הראשון שהוזכר לעיל) יהיו גבוהות יותר מעמלות בגין פעולות מהסוג השני. העמלות עבור פעולות מן הסוג השני (דרך האפליקציה, האתר או מכונה אוטומטית) נחשבות זולות יחסית, ולעיתים הן נמוכות עד כדי כך שהן נחשבות זניחות לגמרי. 

כמה משלמים בבנקים השונים?

את המידע אודות העמלות שאתם נדרשים לשלם לכל בנק, לא תמצאו בדף הבית של הבנק שלכם. גם את תתעקשו לחפש את המידע החיוני הזה, ספק אם תמצאו אותו, מאחר שהבנקים לא מתהדרים בעמלות שהם דורשים, בלשון המעטה. נציין כי את תשלום העמלה בנקים גובים מידי תחילת כל חודש, על החודש שקדם לו. כדי לדעת מהי העמלה שדורש כל בנק, היה עלינו להיכנס לאתר של בנק ישראל, שם מפורט כמה יש לשלם בכל בנק, בהתאם לכל מסלול נבחר. בהמשך נסביר מה פירוש אותם המסלולים, אבל לפני הכל, הכנו עבורכם טבלה המסכמת את נתוני העמלות של כל בנק, בהתבסס לנתונים המופיעים באתר של בנק ישראל:

כעת נסביר על כל אחד מהמסלולים המוצעים, כך שתוכלו להבין מה כולל כל מסלול. ככלל, כל בנק מחויב להציע ללקוחות שני מסלולים:

• המסלול המורחב. המסלול המורחב נמצא בעמודה השמאלית של הטבלה, והוא משתלם בעיקר ללקוחות שמבצעים מספר רב של פעולות מידי חודש. מדובר בעד 50 פעולות דרך ערוצים ישירים (אפליקציה, אתר או מערכות ממוחשבות), ועד 10 פעולות דרך פקיד הבנק. מאחר שמדובר במסלול מורחב, מחיר העמלה החודשי נגבה בהתאם, ונע לרוב בין 20 שקלים (בנק יהב ובנק לאומי) ל- 29 שקלים (בנק מזרחי טפחות).
• המסלול הבסיסי. המסלול הבסיסי מוצע ללקוחות שאינם מבצעים פעולות רבות, והוא כולל עד 10 פעולות בערוצים ישירים (אפליקציה, אתר או מערכות ממוחשבות), ופעולה אחת דרך פקיד. מחיר מסלול הבסיסי נע לרוב בין 9 שקלים ל- 10 שקלים, ובכל מקרה, מאחר שעלות המסלול הבסיסי מפוקחת על ידי הרשויות, מחיר המסלול לא יעלה על 10 שקלים.

מספר בנקים מציעים מסלול מורחב פלוס, הכולל שירותים נוספים על אלו המוצעים במסגרת המסלול המורחב, ומיועד ללקוחות המצבעים פעולות רבות במהלך כל חודש.

באיזה בנק כדאי לבחור?

כפי שניתן לראות, הבנקים מציגים תנאים שונים בהתאם לכל מסלול. כך לדוגמא, בנק מזרחי טפחות לשכירים יציג סכום נמוך יחסית במסלול הבסיסי (9 שקלים), לעומת מחיר גבוה בהרבה במסלול המורחב (24 שקלים). לעומתו, בנק לאומי המציע חשבונות לצעירים מציע סכום נמוך יחסית במסלול המורחב (20 שקלים), לעומת מחיר גבוה במסלול ללא עלות (22 שקלים) ובמסלול הבסיסי (10 שקלים). בנק ירושלים מתהדר בתנאים שהוא מציע – ללא עמלות כלל (0 שקלים). 

הנה כי כן, ניתן לראות כי מחיר עמלות במסלול מסוים לא מעיד על שאר המסלולים, ולכן לא ניתן להכריע איזה בנק הכי טוב. ובכל זאת, כיצד תכריעו באיזה בנק לבחור?

נתחיל בכך שאינכם מחויבים לבחור במסלול מסוים. אם אתם מבצעים מספר פעולות מינימלי מידי חודש, סביר שיהיה עדיף עבורכם לבחור בתשלום פר פעולה. תוכלו לבחון את נתוני החשבון שלכם והפעולות שביצעתם במהלך החודשים האחרונים, וכך תוכלו להבין כמה פעולות אתם מבצעים. 

כמו כן, חשוב לדעת שתמיד ניתן לשנות את מסלול העמלות, ולא מדובר בנתון מחייב. אפשר להודיע לבנק על עזיבת המסלול או מעבר למסלול, והוא יתבצע בתחילת החודש הבא. בחלק מהבנקים ניתן לבצע את המעבר באמצעות האינטרנט, ובחלק ניתן לעשות זאת באמצעות פקיד.

כדי לבחור מסלול, כדאי להיכנס לאתר של בנק ישראל, ולמצוא את מחשבון בחירת מסלול העמלות. באמצעות הזנת מספר פרמטרים (חלקם פרמטרים שעשויים להניב הנחות עבורכם, כגון וותק או אחוזי נכות) המחשבון יספק עבורכם מספר הצעות אלטרנטיביות. חשוב לדעת שתשלומי העמלות אינם קבועים, ובעזרת דין ודברים קצר עם פקיד הבנק תוכלו להוריד מעט את מחירי העמלות.