כרטיס דביט – איך זה עובד

כרטיס דביט (Debit) הוא כרטיס מגנטי דמוי כרטיס אשראי, אם כי אופן התשלום בו מבוסס על תשלום מיידי ולא עתידי או דחוי כמו כרטיס אשראי. את כרטיס הדביט צריך להטעין לפני השימוש, כאשר הכסף שנטען על גביו הסתיים, לא ניתן להשתמש בו יותר כדי לבצע רכישות.

המילה "דביט" פירושה חיוב מיידי, צמוד לאמצעים העדכניים בזה הרגע מול החשבון בפועל. זה אומר שלא רק שהחיוב מיידי, גם אין אפשרות לחייב בקרדיט, באשראי, מעבר למה שמותר לכם בחשבון (מעבר למסגרת בחשבון העובר ושב שלכם). אין אפשרות גם לבצע עסקאות בתשלומים בכרטיסי דביט, בניגוד לכרטיס האשראי שכשמו כן הוא – מאפשר לכם לקבל כסף באשראי.

כרטיס אשראי מול דביט, בארץ ובעולם

בארץ, כמעט כל עסקה באמצעות כרטיס מבוצעת באמצעות כרטיס אשראי וכרטיסי הדביט הרבה פחות נפוצים. בעולם המצב שונה, וקרוב לשני שליש מהעסקאות בעולם מתבצעות באמצעות כרטיס דביט והשאר באמצעות מזומן, כרטיס אשראי או כל אמצעי תשלום אחר. בעולם נהוג להשתמש בכרטיס האשראי שלך בצורה שמצדיקה את השם שלו – רק כאשר חסר לך הכסף כדי לרכוש משהו ואתה זקוק לכסף באשראי, או בעסקאות תשלומים בהם אתה מקבל את השירות או המוצר במקום, ומשלם עליו באופן דחוי.

מה עדיף – כרטיס אשראי או כרטיס דביט?

באופן כללי, כל כלכלן מתחיל יספר לכם שכרטיס דביט עדיף לכולם – גם לכם כצרכנים וגם למוכר שמולו ביצעתם את העסקה. למה זה? מאחר וכרטיס דביט מעודד התנהלות כלכלית נכונה יותר, ומקל על המוכר.

עסקה באמצעות כרטיס דביט נחשבת עסקה בסיכון נמוך, מאחר והמשלם מקיש בזמן אמת בביצוע העסקה את 4 ספרות הקוד הסודי שלו (כפי שיקרה בקרוב גם עם כרטיסי האשראי והסליקה החכמה שתכנס לתוקפה), והחשש שמדובר בכרטיס גנוב והתשלום יבוטל למרות שהסחורה סופקה יורד משמעותית.

בעקבות הסיכון הנמוך, יורדים מהפרק כמעט לחלוטין כל מיני מקרים שבהם עסקאות מבוטלות, או שמוכר מבקש מחברת הכרטיס פיצוי עקב סחורה שנקנתה ממנו ותשלום שבוטל, ולכן העמלה עבור המוכר נמוכה משמעותית בשימוש בכרטיס דביט מול העמלה שבשימוש כרטיס האשראי. בנוסף לעמלה הנמוכה יותר למוכר, הכסף מועבר אליו מהר יותר – תוך לכל היותר 48 שעות, לעומת כרטיס אשראי שבו מועד החיוב משתנה לפי תאריך חודשי קבוע מראש מול בעל הכרטיס – כלומר – יכול לעבור גם חודש שלם עד שהמוכר יראה את הכסף מהעסקה במידה ומועד החיוב החודשי בדיוק חלף.

הצרכן שמשתמש בכרטיס דביט משלם מהכסף שיש לו ולא מהכסף שאין לו. כרטיס דביט לא מאפשר תשלום באשראי או עסקאות בתשלומים, רק במזומן, ולכן כאשר נגמר לכם הכסף (או לכל היותר האוברדראפט המקסימלי המותר בחשבון העובר ושב שלכם) נגמרת לכם האפשרות לשלם עם כרטיס דביט. לכרטיס הדביט, בניגוד לכרטיס האשראי, אין מסגרת אשראי כלל וכלל, מה שמעודד אתכם להתנהלות כלכלית נבונה ונכונה יותר. השליטה שלכם בהוצאות מוגברת משמעותית מאחר וכרטיס דביט הוא כרטיס נטען, כך שאתם תמיד בשליטה כמה הוצאתם באמצעות הכרטיס.

בכרטיס אשראי לעומת זאת, אתם יכולים להוציא סכומים גבוהים מרצונכם מבלי להרגיש, אין צורך להטעין את הכרטיס בכסף כל פעם שנגמר. חלק מהמוכרים יציעו הנחה על שימוש בכרטיס דביט על פני שימוש בכרטיס האשראי (כאמור, המוכר מקבל את הכסף מהר יותר ונהנה מעמלות נמוכות יותר בגין העסקה) כך שאתם עשויים גם לשלם פחות בכל רכישה, ועמלות טעינת הכרטיס נמוכות משמעותית מעמלות משיכת כסף מכספומט באמצעות כרטיס אשראי. בכלל, כל עלויות השימוש והעמלות בכרטיס דביט נמוכות משמעותית מהעמלות של כרטיס האשראי, ובמקרים מסויימים אפילו תוכלו לקבל פטור מלא מכל העמלות (לרוב, זה מותנה בכך שיהיה לכם כרטיס אשראי במקביל).

המעקב שלכם משתפר לא רק בגלל שהכרטיס נטען, אלא גם בגלל שהסכום שיוצג בחשבון הבנק שלכם מתעדכן מיידית, ולא רק במועד חיוב הכרטיס כמו בכרטיס האשראי. תוכלו לדעת מה המצב המעודכן בחשבון הבנק שלכם, ולא לקבל תמונה מעוותת שלא מתחשבת בהוצאות הכרטיס שלכם בכלל עד למועדי החיוב.

כרטיס דביט ינתן חופשי לכל דורש מטעם הבנק, בניגוד לכרטיס האשראי שלפני אספקתו הבנק בודק האם אתם זכאים לו. במידה והמסגרת שלכם בחריגה (או קרוב לכך), יש לכם הלוואות ויש חשש מצד הבנק, תוכלו לקבל רק כרטיס דביט ולא כרטיס אשראי.

כרטיס דביט – רק יתרונות?

קיים חסרון משמעותי בשימוש בכרטיס הדביט – והוא חוסר היכולת לבצע עסקאות בטחון, או עסקאות בסכומים שאינם ידועים מראש. זה אומר שלא תוכלו לתת את הכרטיס כבטחון בזמן שאתם מזמינים נופש בבית מלון מאחר וקיום החיוב מוטל בספק, ולא תוכלו למלא באמצעותו דלק או להשכיר רכב מאחר וסכום החיוב הסופי לא ידוע.

כרטיס דביט – דברים נוספים שחשוב לדעת

• הכרטיס תקף לשימוש בחו"ל ממש כמו כרטיסי אשראי, ואין בעיה להשתמש בו גם בחו"ל (בשילוב 4 ספרות הקוד הסודי עם כל רכישה), רק זכרו לבדוק מהן העמלות הספציפיות לכרטיס שלכם לעסקאות בחו"ל לפני הנסיעה, ועדיף שתטענו אותו בסכום מספק לפני הנסיעה (למרות שכמובן אפשר לטעון אותו בכסף גם אחרי שנסעתם, במידה והכסף עליו נגמר).

• ניתן להכנס למינוס בחשבון העובר ושב שלכם בשימוש בכרטיס דביט בהתאם למסגרת החשבון, כך שבאופן זה אפשר לשלם באמצעות כסף שאין ברשותכם כרגע, אך בניגוד לכרטיס האשראי – לכרטיס הדביט אין מסגרת משל עצמו כלל וכלל.

הגברת המודעות בקרב הציבור

בשנים האחרונות, בנק ישראל מוציא פרסומים וכתבות ובהם היתרונות הגלומים בשימוש בכרטיסי דביט. הציבור הישראלי לא משתכנע או לא מקשיב, וממשיך לשלם באמצעות כרטיסי אשראי בעיקר. בעולם, כאמור, כרטיס הדביט נפוץ פי כמה וכמה. הלוואי והציבור הישראלי ישכיל ויעבור להתנהלות כלכלית נכונה יותר, וימיר את השימוש האגרסיבי בכרטיסי אשראי בשימוש מוגבר בכרטיסי דביט.