זוג צעיר יושב בפינת ההמתנה לבנקאי בסניף. לא עוברות 5 דקות וכבר נכנסת השכנה, הדוד של אבא, הגננת ועוד זוג של חברים. כולם יושבים בפינת ההמתנה של סניף הבנק וממתינים לתורם כדי להתחנן להגדלת מסגרת האשראי, או לפחות לאישור משיכה זמני. כולם כולל כולם נפלו אל תהום האשראי המתגלגל וכעת הם מחפשים דרך יציאה מהירה ממנו.
מהו אשראי מתגלגל?
בציבור הישראלי קיימים למעלה מ-1.2 מיליון כרטיסי אשראי מתגלגל – סוג האשראי שבו תוכלו לקבוע את גובה ההורדות החודשי ולגלגל את יתרת החוב לחודשים הבאים. על פניו הרעיון נפלא – גיהצתם 2,000 ובא לכם לשלם רק 1,000? שום בעיה. ה-1,000 הנותרים יחויבו בחודש הבא. או בחודש אחריו. וכן הלאה. הבעיה עם הפטנט הזה, היא שברובם המוחץ של המקרים צבירת החובות מטפסת ליותר מ-20% ומקימה עליכם את הבנק בסופו של דבר.
תופעה ציבורית מדאיגה וסחרור של ריביות
שיטת האשראי הזו היא לא מסוג העסקים הפיננסיים שמופיעים בהפסקת הפרסומות בפריים טיים. גם לא בדיוק הדבר שתפגשו על שלטי חוצות גדולים או ברדיו. היא מחכה לכם בפינה, פשוטו כמשמעו. בכניסה לסופר, בדוכן בקניון, בסניפים של חנויות או רשתות מסוימות ועוד. נציגי המכירות שמנפנפים בכרטיס מבטיחים שהוא מגשים את האפשרות לנהל בצורה חכמה ומבוקרת יותר את ההכנסה החודשית כך שהתשלום החודשי פשוט יכול להידחות בחלקו.
הסכום שנדחה מתגלגל אל החודש הבא אך כמובן שלא נעלם ולעולם לא נמחק. בגלגול של סכומים לאורך החודשים הם מצטברים, תופחים יפה-יפה והופכים לחוב עם ריבית אימתנית שצריך להיפטר ממנה בהקדם. אם קיים קושי לפרוע את החוב שממשיך להצטבר הודות לריבית המנופחת, הוא ימשיך להתגלגל לכדי עשרות ומאות אלפי שקלים, מה שיגרום גם לבנק להדליק נורה אדומה.
נתונים מדאיגים מבנק ישראל מראים שלמרות שהשיטה בעייתית מאוד, היא עדיין בתנופה בקרב הציבור. כבר בסוף שנת 2014 פורסם שנטילת האשראי המתגלגל הצטברה לסכום של 2.32 מיליארד שקלים. סוף 2018 כבר הניבה 3.25 מיליארד (זינוק ב-40%) ומספר הכרטיסים בשוק הינו כ-1.23 מיליון.
חברות האשראי מנסות לייצר עוד ועוד אלטרנטיבות למסגרות האשראי הקיימות אך אינן מקפידות לשקף גם את הסיכונים שבנטילת הכרטיס המדובר. תמורת כל גלגול לחודש הבא תאלצו לשלם ריבית גבוהה עד מופקעת, שנעה בין 8%-18% מסך החיוב המתגלגל. רק לצורך המחשה, אם התבצעה רכישה חודשית בכרטיס של 5,000 ₪ ומתבצע גלגול של חצי מהסכום לחודש הבא (דהיינו 2,500 ₪) – אתם צפויים לשלם ריבית של 450 ₪!
מה ההבדל בין כרטיס אשראי רגיל ל"מתגלגל"?
כרטיסי אשראי רגילים פועלים בשיטת "חיוב נדחה" כאשר הלקוח מבצע רכישות והחיובים אמורים לרדת מהחשבון בתאריך קבוע מידי חודש. האשראי מתאפס בתחילת כל חודש ומתפנה מחיובים ולמעשה מקנה 15 ימים ממוצעים לשימוש חודשי. להבדיל ממנו, כרטיס אשראי מתגלגל מעביר את ההחלטה על החיוב ללקוח.
הלקוח יכול לבצע עסקאות עד גובה מסגרת האשראי והסכום ירד בתאריך הפירעון החודשי – אלא אם הלקוח בחר שלא לפרוע את כל הסכום אלא להעביר חלק ממנו לחודש הבא.
בחודש הבא, הוא יוכל שוב להחליט האם ירצה לפרוע חלק מהסכום או לכסות אותו במלואו. האופציה הזו קיימת למעשה בכל הכרטיסים ואיננה נכונה רק לסוג כרטיסים מסוים או מטעם חברה מסוימת. אם הלקוח לא בוחר סכום חודשי מסוים לפירעון, חברת האשראי תעמיד אותו על סכום יחסית נמוך, כך שחלק גדול מסכום החיובים לא ייפרע ויהיה ניתן לחייב על כך בריבית.
אשראי זוהר, ריבית קורעת
ציבור לקוחות חברות האשראי לא מבינים את משמעות האשראי המתגלגל (לא מפתיע, בייחוד כשחברות האשראי משתמשות בשמות שיווקיים ומושכים יותר) ואת השלכותיו ונחשפים אליהן כשכבר נגרם נזק גדל. רוצים להשתמש בכרטיס בכל מקרה? תצטרכו לנהל אחריו מעקב חודשי צמוד.
אם לא תבצעו זאת, תאלצו ליטול אשראי בסכומים גבוהים יותר ולצבור חובות כבדים מאוד. וודאו ששיטת החיוב ברורה לכם, החליטו בצורה שקולה ונבונה על גובה החיוב החודשי ואל תשאירו לחברת האשראי את התענוג להחליט בכמה לחייב אתכם מידי חודש. אמנם מסגרת האשראי זוהרת, אך הריביות קורעות.
