איך כדאי לעשות הוראת קבע – בחשבון הבנק, או בכרטיס אשראי?

עבור כל תשלום חודשי קבוע ארוך טווח, נהוג לרשום את התשלום בהוראת קבע, כדי להמנע ממסירת תשלום כל חודש מחדש. זה גם פותר בעיות של שכחון או אי רצון לתשלום, מאחר והתשלום "דופק" באופן קבוע כמו שעון בכל חודש, וזה גם חוסך לכם כלקוחות משלמים זמן, מאמץ והתעסקות מיותרת.

קיימות שתי שיטות לבצע חיובי הוראת קבוע – באמצעות הורדה ישירה של הכסף מחשבון הבנק שלכם, ובאמצעות הורדה של הכסף דרך חיובי כרטיס האשראי שלכם.

לכחצי מהישראלים בימינו יש הוראת קבע אחת פעילה לפחות, רוב הישראלים בוחרים להשתמש בהוראת קבע דרך חשבון הבנק והאפשרות להוראת קבע באמצעות כרטיס האשראי פחות נפוצה – האם הם צודקים ועדיף באמת דרך הבנק? אילו מבין שתי השיטות כדאית יותר בפועל לרישום הוראת הקבע – בבנק או בכרטיס האשראי? בכתבה הזו נשווה ונסביר.

חשבונות קבועים שעליהם נהוג לשלם בהוראות קבע: חשבון המים החודשי, חשבון החשמל החודשי, חשבון עבורי שירותי תקשורת בייתיים, אינטרנט, קווי טלפון וסלולר, חשבונות ארנונה, חשבונות ביטוח ועוד. עצמאיים יוסיפו גם לרשימה שלהם תשלומי חשבונות לביטוח הלאומי, למע"מ ולמס הכנסה.

למרות שהיתרונות באמצעות תשלום בהוראת קבע גדולים ובולטים, זה נוח ומונע מאיתנו התעסקות ושיכחה כאמור, יש גם חסרון גדול ומשמעותי בצל היתרונות הרבים. אנשים עם הוראות קבע פעילות נוטים פחות לבדוק את החשבונות החודשיים שלהם ולבחון את תקינותם. גם עבור הוראות קבע שלא גילו בעיות משכי זמן ארוכים חובה לבדוק כל חודש – תקינות, סכום הירידה, ושהוראת הקבע אכן עברה ולא נוצר לכם חוב מול הגורם לו את משלמים באמצעות ההוראה. 

יתרונות תשלום באמצעות הוראת קבע

• ירידת התשלום היא אוטומטית, לא צריך לבצע שום פעולה יזומה מכיוונכם כדי לבצע תשלום חודשי.
• חסכון בזמן – אין צורך להתעסק בזה בכלל.
• מועד התשלום דינמי – בראשון לחודש, באמצע החודש, בעשירי לחודש, מיד לאחר קבלת משכורת – וכדומה.
• אין צורך להיות עם כרטיס האשראי עלייך או לזכור את המספר שלו כדי לבצע תשלומים חוזרים כאשר התשלומים יורדים באמצעות הוראת קבע, אין צורך להסחב עם פנקס הצ'קים שלכם או להוציא צ'קים חדשים.
• בחלק מהעסקאות, תשלום באמצעות הוראת קבע יקנה לכם הנחה או הטבה. כך לדוגמא, רישום 
• להוראת קבע עבור חלק מהתשלומים החודשיים העירוניים שלכם, יתן לכם הנחה קטנה במחיר.

חסרונות תשלום באמצעות הוראת קבע

• חובה לבצע מעקב פעיל כל חודש שהתשלום תקין ולוודא שהוא עבר כדי להמנע מחוב מול הגורם לו התשלום היה אמור לצאת. חובה לבחון את הסכום ולוודא שהוא תקין ונכון. דמיינו לכם מצב שיש לכם נזילה בצנרת בבית, וחשבונות המים שלכם מנופחים וגדולים. מאחר ורבים משלמים חשבונות מים באמצעות  הוראת קבע, הם נוטים להיות רגועים ושלווים לגבי תשלומי חשבונות המים ולא לבדוק אותם כל חודש בחודשו. במצב כזה, לא תשימו לב שחשבונות המים גדולים ומנופחים, ועד שתרגישו, יתכן כי כבר איבדתם כסף רב ושמצב הנזילה החמיר, ושתיקונה כעת יעלה הרבה יותר.
• ביטול הוראת קבע דורש מכם זמן ומאמץ. יש לפנות לבנק או לחברת האשראי בהתאם לשיטה שבה בחרתם לבצע את התשלומים ולהורות על ביטול ההוראה. במקביל, במידה והספק עדיין חושב לתומו שהתשלומים אמורים להמשיך לרדת או שיש ביניכם מחלוקת, תקבלו פנייה זועמת גם מצידו ותצטרכו להתמודד איתה במועד התשלום הבא.
• חלק מהגורמים שלהם אתם משלמים ונהוג לשלם להם בהוראת קבע יתישו אתכם במלחמת בירוקרטיה במידה ונפלה טעות בתשלום. מדובר גם, ובעיקר, בגורמים עירוניים, גופים ציבוריים חוטאים בכך יותר. כך לדוגמא, אם העירייה חייבה אתכם בארנונה מוגזמת בטעות דרך הוראת הקבע, אי אפשר לפתור את זה באמצעות טלפון, מכתב או מייל לעירייה, אלא להתחיל תהליך משפטי מלא לכל דבר ועניין. להגיש ערעור או תביעה – זה חתיכת סיפור.
• ישנו פתח לבעיית אבטחה כאשר התשלומים יורדים אוטומטית באמצעות הוראת קבע, ואתם לא משלמים באופן יזום עבור מוצר או שירות כל חודש בחודשו מחדש – סכום התשלום נקבע על ידי הגורם המקבל את התשלום בהרבה מקרים, והוא יכול לשנות אותו כל חודש (הוראות קבע משתנות, כמו לדוגמא הוראת קבע על ארנונה, מים או חשמל). עקב נושא זה, חשוב מאוד לרשום הוראות קבע אך ורק מול גורמים אמינים שאתם סומכים עליהם לחלוטין.

ההבדלים בין תשלום בהוראת קבע דרך חשבון הבנק ודרך כרטיס האשראי

מועד ירידת התשלום

• הוראת קבע דרך חשבון הבנק: הגבייה מתבצעת מיידית, ביום הגביה, והירידה בסכום הכסף בחשבון מוצגת ביום העסקים הבא או לכל המאוחר בזה שאחריו.
• הוראת קבע דרך כרטיס האשראי: הגבייה מתבצעת בזמן שמתבצעים כלל החיובים באמצעות כרטיס האשראי, באופן דחוי ממועד הגבייה בפועל. בדרך כלל, מדובר בתחילת החודש הקרוב, כך שאם הוראת קבע מוגדרת ל-12 לחודש, לדוגמא, החיוב בפועל יכנס יחד עם חיובי כרטיס האשראי בתחילת החודש הקרוב, אחרי כ-3 שבועות.

המנצח בסעיף זה: תלוי איך מסתכלים על זה, אין ספק שגבייה מיידית היא יותר נכונה וככה זה צריך להיות, אבל בתור הגורם המשלם כנראה שעדיף לכם ואתם מעדיפים גבייה דחויה. נכריז על תשלום הוראת הקבע באמצעות האשראי כמנצח עבור הסעיף.

עמלות על התשלומים

• הוראת קבע דרך חשבון הבנק: כ-2% מגובה העסקה.
• הוראת קבע דרך כרטיס האשראי: אין עמלה, מעבר לעמלות הקבועות של שימוש בכרטיס האשראי שלכם, שסביר להניח שאתם משלמים בכל מקרה בגין שימוש בכרטיס אשראי גם ללא הוראות קבע על הכרטיס.

המנצח בסעיף זה: חד משמעית כרטיס האשראי, באופן מובהק.

הדרך להקמת הוראת הקבע

• הוראת קבע דרך חשבון הבנק: מותנה במילוי טופס בירוקרטי ארוך ומייגע, פיזית או לכל הפחות דיגיטלית. מדובר בהליך מסובך או מורכב מעט במיוחד למי שמבצע אותו בפעם הראשונה.
• הוראת קבע דרך כרטיס האשראי: מתבצעת כעסקה רגילה בכרטיס האשראי לכל דבר. או שמוסרים את הכרטיס פיזית לגיהוץ, או שמוסרים את פרטי כרטיס האשראי טלפונית או באינטרנט. כן, יש עם זה בעיית אבטחה קטנה מובנת, אתם יכולים למסור את כרטיס האשראי שלכם תוך כדי מחשבה ואמונה שמדובר בתשלום בודד, אך בפועל הכרטיס נרשם להוראת קבע. בכל מקרה, כמובן שמומלץ לא למסור את כרטיס האשראי שלכם או פרטיו לגורם שאתם לא סומכים עליו לחלוטין.

המנצח בסעיף זה: קשה יותר "לעבוד עליכם" ולרמות אתכם באמצעות תשלום דרך חשבון הבנק, אבל המקרים בפועל שדברים כאלו קורים מעטים מאוד, לכן נכריז על תשלום הוראת קבע באמצעות כרטיס האשראי המנצח גם במקרה הזה.

היתכנות וקבלת תשלומים 

• הוראת קבע דרך חשבון הבנק: חברות רבות, ביניהן חברות התקשורת, הסלולר והאינטרנט, לא יסכימו לקבל תשלומי הוראת קבע דרך חשבון הבנק, או יסכימו ויערימו קשיים בדרך לרישום הוראת הקבע. הן פשוט מעדיפות שלא לקבל ככה את התשלומים, ורק דרך הוראת קבע בכרטיס האשראי.
• הוראת קבע דרך כרטיס האשראי: אין אף חברה שמקבלת תשלומים בהוראת קבע שלא מאפשרת רישום הוראת קבע דרך כרטיס האשראי.

המנצח בסעיף זה: חד משמעית הוראת הקבע דרך כרטיס האשראי.

מעקב אחר התשלומים

• הוראת קבע דרך חשבון הבנק: מעקב דרך פירוט העו"ש, בכל רגע נתון באתר הבנק או באפליקציית הבנק, מיידית עם הורדת החיוב, 24-48 שעות ממועד הגבייה.
• הוראת קבע דרך כרטיס האשראי: מעקב דרך פישוט החיובים בכרטיס האשראי, מתעדכן אחת לחודש.

המנצח בסעיף זה: יתרון קל לטובת הוראת הקבע דרך חשבון הבנק.

הטבות 

• הוראת קבע דרך חשבון הבנק: אין הטבות מיוחדות.
• הוראת קבע דרך כרטיס האשראי: ההטבות הרגילות של כרטיס האשראי שלכם בתוקף – צבירת נקודות, פינוקים, או מה שזה לא יהיה – תקף גם עבור הוראות קבע דרך כרטיס האשראי.

המנצח בסעיף זה: הוראות הקבע באמצעות כרטיס האשראי, כמובן.

ביטול הוראת הקבע

• הוראת קבע דרך חשבון הבנק: בפניה לנציג הבנק, ללא אישור מול ספק השירות או המוצר.
• הוראת קבע דרך כרטיס האשראי: בעבר, היה צורך באישור הספק לפני ביטול העסקה, וחברת האשראי הייתה מחוייבת ליצור עימו קשר, לעדכן אותו שלקוח מעוניין לבטל הוראת קבע ולקבל את אישורו. לפני מספר שנים הכללים שונו וכיום יש אפשרות לבטל תשלומי הוראת קבע היורדים דרך כרטיס האשראי בפניה לחברת האשראי, ללא קבלת אישור או עדכון הספק.

המנצח בסעיף זה: תיקו.

חברים וחברות יקרים ויקרות – הטבלה אינה משקרת. ברוב הסעיפים מתגלה יתרון לרישום הוראת קבע באמצעות כרטיס האשראי. קיבלנו תשובה כמעט חד משמעית לשאלה איך כדאי לרשום הוראת קבע – דרך כרטיס האשראי עדיף על הבנק.