איך עוברים בנק?

איך עוברים בנק? כמו תינוק – בהתחלה זה כואב… אחר כך יוצאים החוצה.

תהליך מעבר בנק לא שונה בהרבה מתהליך של מעבר חברת אינטרנט בייתי או מעבר לחברה סלולרית אחרת, עם כמה תוספות וחריגות. חלק מההתנהלות של הצד השני ממש יזכירו לכם התנתקות מחברת תקשורת ומעבר לחברה אחרת, תהליך שאתם כבר סביר להניח מכירים.

תכנסו להליך שימור וינסו לשריין את המיקום שלכם בבנק הנוכחי, ולנסות לפתות אתכם מנגד בבנק המתחרה, בנק היעד. חשוב מאוד לבדוק כמה דברים ולוודא כמה דברים כדי להיות בטוחים שמעבר הבנק גם משתלם, גם כדאי, וגם יחסוך לכם זמן, מאמצים וכסף.

בנק המקור ינסה לפתות, איך להתייחס לזה?

קודם כל, אל תשללו אפשרות שלפיה תישארו, בסופו של דבר, בבנק המקורי שלכם. נסו לחשוב על הסיבות שבגללם אתם חושבים לעבור – אם זה בגלל העדר שירות טוב וחיוני או בגלל שאתם לא אוהבים את כוח האדם בבנק המקורי שלכם, ומציעים לכם הפחתה בעמלות העו"ש, לדוגמא, סימן שעדיין משתלם לכם לעבור.

את כוח האדם או טיב השירות לא ישנו או ישפרו כל כך מהר, ואם זה מקור הבעיה, אתם יכולים להמשיך בהליך המעבר.

אם העמלות שאתם משלמים גבוהות מידי לטעמכם, תוכלו להציג לפקיד את השאלה "כמה כסף בזבזתי עם עמלות גבוהות עד עכשיו, במשך שנים, עכשיו אתה מגלה לי שאפשר לשלם פחות?", ובאמצעות מניפולציה שכזו, אולי להשיג הטבות נוספות בתנאים ובעלויות.

חשוב מאוד להבין שהבנק בדרך כלל (למעט מקרים מסוימים) יגיב ממש כמו שחברת תקשורת מגיבה – ינסה לשמר אתכם ולפתות אתכם להישאר אצלו – ואתם – תוכלו לשחק על הנושא הזה גם מולו וגם מול בנק היעד, הבנק אליו אתם חושבים לעבור.

חשבו על עוד פרמטרים מלבד הכסף, העלויות והתנאים – אם כשנזקקתם להלוואה לקח למנהל הסניף כ-10 ימים להגיע למסמכים שלכם, לספק לכם אישור ולחתום לכם על ההלוואה, ובבנק אחר מבטיחים לכם אישורים במידה והכל תקין תוך 48 שעות – זה שווה לכם כסף, גם אם העמלות גבוהות יותר עדיף לקבל שירות טוב בהרבה מקרים ולשלם קצת יותר.

לקוחות מתקדמים

אם אתם לקוחות "מתקדמים" ואתם רוצים לעשות פעולות מתקדמות כמו העברת כסף במטבע חוץ לחו"ל או השקעות בניירות ערך על בסיס קבוע – כדאי מאוד שתבדקו את רמת השירות שהבנק מאפשר לכם במקרים האלו. יש בנקים שיעבירו אתכם דרך תהליך חלק ונעים, ויתנו לכם כלים מתקדמים להשקעות מורכבות, כך שלא תצטרכו להיעזר בכוח האדם שנמצא בבנק.

יש בנקים שמערכות הגישה הדיגיטליות שלהם מלאות כשלים, לא רציפות מבחינתן התכנות פעילותן, לא מלאות בכל האופציות הדרושות ויערימו עליכם קשיים ביורוקרטיים עם כל פעולה, ולכן תמצאו את עצמכם נתקעים סביב פעולות שאתם רוצים ויכולים לעשות אוטומטית – ללא אפשרות לעשות אותן אוטומטית.

בעלי עסקים עצמאיים – לכם יש צרכים להיות מחוברים לחשבון הבנק כדי להוציא חשבוניות וקבלות, או להוציא אישורים ומסמכים מהבנק – ועדיף לבד תוך 60 שניות דרך האינטרנט ולא להמתין לנציג שירות על הקו – אלו דברים ששווה לבדוק לפני שמחליטים אם ואיך עוברים בנק או נשארים בבנק הנוכחי.

איך עוברים בנק – המעבר לאחר ההחלטה

מזל טוב על ההחלטה. המעבר הוא למעשה 2 שלבים כלליים – סגירת החשבון בבנק הישן, ופתיחת החשבון החדש בבנק החדש. ראשית החליטו מהם הסיבות שבגללן אתם עוברים וודאו שוב שבנק המקור לא יכול לגשר על הפערים ולספק לכם מענה, ויותר חשוב – שבנק היעד כן מספק לכם מענה.

אם זה בכלל תנאים גרועים – וודאו שבנק היעד מספק תנאים מעולים, אם זה בגלל שאתם זקוקים להלוואה ובנק המקור לא מאשר לכם – וודאו שבנק היעד מאשר את ההלוואה הנדרשת באופן עקרוני, אם זה בגלל היחס שאתם סובלים ממנו בבנק המקור – וודאו שבבנק היעד עומדים אנשים עם יחסי אנוש נעימים ואדיבים. הבינו מראש מה קריטי לכם בבנק החדש, מה חשוב לכם.

השלב השני של איך עוברים בנק הוא להכיר את החשבון שלכם ולהבין את המאפיינים, ההכנסות, ההוצאות, ההלוואות וההשקעות שיש לכם בחשבון. גובה המשכורות, ההוצאות, השקעות, פיקדונות, ניירות ערך, הלוואות, הוראות קבע – הכירו את החשבון שלכם היטב – כמה שתכירו אותו ואת התנועות שבו טוב יותר ככה תוכלו לעבור בקלות יותר.

סגירת הלוואות ומינוסים

הבנק מחויב לספק לכם דו"ח מסודר שמפרט את כל הדברים האלו אחת לשנה או לפי דרישה דרך אתר האינטרנט של הבנק, למרות שזה עשוי לעודד אתכם או לעזור לכם לנטוש אותו.

אם אתם נמצאים במינוס בחשבון שלכם, אתם תצטרכו לסגור אותו מול בנק המקור לפני שישחרר אתכם לדרככם – כך שעליכם לוודא שבנק היעד יספק לכם הלוואה בתנאים נוחים לסגירת המינוס.

חשוב לוודא שההלוואה הזו לא תכביד עליכם על מנת שתוכלו להחזיר אותה בקלות ונוחות, ונוסף לכך שהיא בתנאים לא פחות ממעולים – אחרי הכל זוהי הלוואה שתינתן לכם מבנק היעד ותאפשר לכם להפוך ללקוחות שלו – יש לו אינטרס גדול לתת לכם הלוואה שתעודד אתכם לעשות את המעבר.

אם יש לכם הלוואה בבנק המקור, תצטרכו לגייס את בנק היעד לכסות אותה עבורכם באמצעות הלוואה נגדית, לפעמים תצטרכו גם לשלם עמלת פירעון מוקדם על הלוואה בבנק המקור, עלויות גדולות שחשוב לחשב אותן ולהבין אותם לפני שממהרים לעבור.

איך לעבור בנק – הוראות קבע

הכי חשוב, כאשר אתם בודקים ולומדים את כל התנועות השגרתיות הקבועות החודשיות בחשבון שלכם – זה הוראות קבע. הכינו רשימה של כל הגופים להם יש הרשאה לחיוב החשבון שלכם, מאחר וברגע שתעברו לחשבון חדש בבנק אחר, הם לא יוכלו יותר לבצע גביה של סכום הכסף החודשי באופן אוטומטי, תצטרכו ליזום ולהודיע לכל הגופים האלו על מעבר לחשבון בנק חדש כדי להימנע מ"שיהוקים" מיותרים בחיובים.

חברות שיש להן הרשאה לחיוב החשבון שלכם בהוראת קבע, לא יניחו שפשוט החלפתם חשבון אם התשלום לא עבר אליהם, אלא יתייחסו אליכם כאל לקוחות עם חוב לכל דבר ועניין, מבחינתם האופציה השגרתית שהם מניחים שקרתה היא שנגמר לכם הכסף בחשבון הקיים, ולא שהחלפתם חשבון ובנק.

דאגו להימנע מכל הסחבת, ערכו רשימה מסודרת וחייגו לכל גורם שיש לו הרשאה ישירה לחיוב החשבון שלכם, ועדכנו אותו מבעוד מועד על החלפת החשבון והבנק.

בנק היעד אמור לעזור לכם מאוד ולספק לכם את כל המידע הדרוש ובהרבה מקרים הוא גם יפנה לגורמים הרלוונטיים ויעדכן אותם על שינוי פרטי החשבון בעצמו, אם כי לא תמיד הוא יבוא כל כך לקראתכם בנושא הזה.

בתיאוריה הבנקים (גם המקור וגם היעד) אמורים לנהל את התהליך הזה בעצמם, בפועל זה רצוף כשלים הרבה פעמים ועליכם או לעשות זאת לבד או לדאוג שזה מתבצע היטב.

איך עוברים בנק – שירותים קבועים וחודשיים

אם יש גורמים או ספקים שמעבירים לכם כסף באופן קבוע עבור שירותים קבועים חודשיים (תקף לעצמאיים בדרך כלל) – עדכנו אותם לגבי פרטי החשבון החדש, ובמקביל וודאו כי בנק המקור מפעיל שירות "עקוב אחרי" – שירות שבו פרטי החשבון שלכם לא עוברים למישהו אחר שיקבל מספר חשבון דומה, אלא מספר החשבון שלכם נשאר שלכם למרות שאתם לא לקוחות יותר – וכל כסף נכנס עובר אוטומטית לחשבון החדש בבנק החדש.

בנק ישראל הכתיב לבנקים עמלת סגירת חשבון של לא יותר מ-40 ש"ח, ועוד עמלה של העברת פעילות בחיובי קבע דרך כרטיס האשראי של לא יותר מ-40 ש"ח, כך שמלבד עמלות פירעון מוקדם על הלוואה בבנק המקור – אל תצפו להליך יקר – תודה לבנק ישראל!

בעתיד: מעבר בנק בלחיצת כפתור!

כמו שאתם רואים, למדים ומשכילים – איך עוברים בנק זה לא עניין של מה בכך, מדובר בהליך בירוקרטי ארוך ומייגע. במקומות בהם הבנקים אמורים לעשות עבורכם את העבודה – לדוגמא בכל תחום שינוי הוראות הקבע מול החשבון שלכם – עדיין יש כשלים, הבנק או הגורם המחייב לא מעבדים את הבקשה, והחשבון הישן מקבל הוראת חיוב שלא צולחת.

אם עשינו השוואה בתחילת הכתבה מעבר בין בנקים למעבר בין חברות סלולר – הלא שבעתיד הלא כל כך רחוק התהליך יהיה דומה אפילו יותר – כמו שהיום עוברים חברת סלולר בכמה קליקים על המסך דרך האינטרנט, כך גם יקרה עם בנקים בעתיד.

תוכלו לבצע הכל באינטרנט בקלות ובנוחות ובלחיצת כפתור, וכל הרשאות החיוב יעברו מעצמם, שירות עקוב אחריי לחשבון החדש עבור כסף נכנס יכנס לתוקף אוטומטית, לא תצטרכו לטרטר, לבצע שיחות טלפון מיותרות, הכל יתבצע אוטומטית.

איך עוברים בנק – רפורמת הממשלה

השינוי הזה הוא חלק מרפורמה שהממשלה מובילה ומנסה לדחוף אליו, והוא צפוי להפוך כורך המציאות עבור הבנקים תוך כמה שנים בודדות. כאשר מעבר בין בנקים יהיה פשוט, נוח ואוטומטי – כמובן שאנחנו – לקוחות הבנקים, נהיה עם אצבע קלה על ההדק ונרכוש יתרון בולט אל מול הבנקים, נוכל לאיים בנטישה בקלות וכך לעתים לכופף את הבנק שלנו ולהכריח אותו להגיב בפתיחות להליכי משא ומתן, הקלה בעמלות והטבות בתנאים.

עד שזה יקרה, אם אתם לא מרוצים בבנק שלכם, קחו אויר וצאו לדרך – בהרבה מקרים זה שווה את זה ואם זה מה שאתם רוצים, אנחנו ממליצים בחום שתלכו על זה ולא תוותרו, ותעברו בנק!