מיחזור הלוואות – כיום, שלא כמו בימים עברו, תחום ההלוואות נחשב לתחום דינאמי ומתפתח. נקודה זו נשענת על מאפיינים כגון:
- קיומם של סוגים רבים של פתרונות אשראי במשק הישראלי.
- נוכחותם של גורמים רבים הפועלים בתחום המימון לעסקים ולמשקי בית.
- ובנוסף – גם באפשרות של מיחזור הלוואות.
בשל העובדה שמיחזור סוגי אשראי שונים נחשב כיום למהלך הרבה פחות נדיר והרבה יותר רווח, בחרנו לסקור להלן את כל ההיבטים הכרוכים בהחלטה שכזאת. ראשית, נברר מהו בדיוק מיחזור הלוואה. אחר כך נראה מהן הסיבות שמביאות אנשים שונים לבחור בצעד כזה וגם נתאר מצבים שבהם ניתן להרוויח מהחלטה שכזאת.
מהו מיחזור הלוואה?
על פי מומחים פיננסיים, מטרתה של הלוואה היא מימון של מטרות נוכחיות, תוך התבססות על הכנסות בעתיד. הגדרה רחבה שכזאת מתאימה לתיאור רכישות של מוצרים ושירותים יקרים בהווה, אך גם מימון של השקעות שונות, ללא התבססות על הון עצמי קיים.
מחזור הלוואה הינו תהליך יוצא דופן בענף האשראי, משום שכאן מדובר על הלוואה שנלקחת מתוך מטרה אחרת, שאיננה מימון של מטרות חיצוניות אלא מתוך מטרה אחרת – סגירת ההלוואה הקיימת.
פריסת הלוואה מחדש
לרוב, מיחזור הלוואה קיימת באמצעות הלוואה חדשה הינו תהליך שיש להתייחס אליו בזהירות, מתוך הבנת מצבו של החייב (הלווה), מתוך סקירה של תנאי השוק, הריבית הקיימת והנוכחית, יכולת ההחזר ועוד.
עבור אנשים רבים, הבחירה במיחזור משכנתא היא דרך להתמודד עם שינוי משמעותי שחל ביכולת ההחזר שלהם. ניקח לצורך הבהרה שתי דוגמאות:
זוג צעיר, שנטל משכנתא לצורך רכישת בית חדש, קיבל הלוואה על סמך יכולת החזר מרשימה. הבעל – עובד הייטק שמרוויח עשרים אלף ₪ בחודש והאישה עורך דין שמרוויחה סכום דומה (נטו). לאחר מספר שנים נולדו לשניים תאומים והבעל חווה פיטורים כואבים. לאחר שחיפש עבודה במשך חודשים רבים, נאלץ להתפשר על משרה עם שכר נמוך יותר.
במצב דברים זה, אין ספק שההכנסות (שירדו) וההוצאות (שעלו) מקשים על החזר המשכנתא. כדי להתמודד עם הבעיה החליטו בני הזוג על מיחזור הלוואה ופריסתה מחדש. באמצעות פריסה לתקופה ארוכה יותר מבצעים הקטנה של ההחזר החודשי, ולא צריכים לרדת ברמת החיים.
דוגמא נוספת, הפוכה, תהיה של משק בית שהכנסתו עלתה במהלך השנים בצורה יפה. בני הזוג, שהחליטו שברצונם לסיים את המשכנתא מהר יותר, ביצעו מיחזור שהביא להקטנת מספר שנות ההלוואה, עם החזר חודשי גבוה יותר.
ניצול סביבת ריבית
לעיתים, המיחזור כולל משהו מעבר לרצון לשנות את ההחזר החודשי כשלעצמו. לעיתים, הלווים יחליטו על צעד כזה מתוך רצון לנצל סביבה של ריבית נמוכה ובכך – לחסוך בתשלומי ריבית עתידיים. לעיתים אחרות, המיחזור יהיה כולל תוספת מימון, לצורך השגת מטרות חדשות, שלא היו קיימות בתקופה שבה נלקחה ההלוואה המקורית.
ניצול של סביבת ריבית נמוכה רווח במיוחד בהלוואות לדיור, אך הוא קיים גם בסוגים נוספים של הלוואות. כאשר לוקחים בחשבון צעד כזה, צריך לבחון את עלות המיחזור המלאה, שעשויה לכלול סעיף שנקרא "עלות הפסד כלכלי". סעיף זה, שידוע בציבור בשם "קנס", מגלם את ההפסד שנובע לבנק או לספק אשראי אחר, מעצם סגירת ההלוואה מוקדם מהצפוי.
גם עסקים וגם פרטיים
הנקודות האחרונות שראוי להזכיר בהקשר של מיחזור הלוואה הן:
- ראשית, מדובר על צעד שיכול להתאים הן ללקוחות פרטיים והן ללקוחות עסקיים. למעשה, בקרב חברות ועסקים מיחזור הלוואות הוא צעד הרבה יותר נפוץ.
- שנית, מדובר על צעד שניתן לבצע באמצעות ספק אשראי קיים או באמצעות פניה לספק חדש.
- ודבר אחרון – מדובר על החלטה פיננסית חשובה, שאין להקל בה ראש. לרוב, לא מדובר על צעד יום יומי, שניתן לבצע בתדירות רבה.