אם חסר לכם כסף, מספר גורמים ישמחו לספק לכם כסף.
בעדיפות הראשונה, הישראלי תמיד יפנה קודם כל לבנקים – הקשוחים והסרבנים (יחסית), שיתנו בדרך כלל תנאים סבירים מאוד לעומת החלופות.
אם מצבו הכלכלי של הלווה המעוניין לא בשמיים, הבנק עשוי לסרב, ואז יפנה הישראלי שזקוק לאשראי לגורמים אחרים – חברות הלוואה או חברת כרטיסי אשראי.
בהרבה מקרים, אם מצבנו הכלכלי לא טוב או אם פנינו לבנק והבנק סירב, לפתע תקדים את פנייתנו חברת כרטיסי האשראי – ותפנה אלינו באופן יזום.
יש לזכור שחברות כרטיסי האשראי הן סך הכל זרוע נוספת של הבנקים, הבנקים מחזיקים בחברות כרטיסי האשראי, כך שלחברות כרטיסי האשראי יש אמצעים רבים לדעת מהו מצבנו הכלכלי, האם וכמה אנחנו זקוקים להלוואה, והם יזמו פנייה במידה וזה נראה להם הזמן הנכון.
בנוסף, כדי לאשר או לסרב עסקאות שנעשות באמצעות אשראי, חברות האשראי מקבלות מידע על התזרים שלנו, ולכן יודעות כאשר יש לנו צורך בהלוואה ומתי הסיכוי שנסכים ונרצה הלוואה מהם גבוה.
עד כמה אנחנו לוקחים הלוואות מחברות כרטיסי האשראי? לא כמו שאנחנו לוקחים הלוואות מהבנק ישירות, אבל הסכום הוא אינו מבוטל בכלל – ההערכה היא שהיקף ההלוואות מול חברות כרטיסי האשראי מסתכם בכ-13 מיליארד ש"ח בשנה.
הלוואה מהבנק או מחברת כרטיסי האשראי?
אז כמו שציינתי כבר, לקחת הלוואה מהבנק ולקחת הלוואה מחברת כרטיסי האשראי – בסופו של דבר מדובר ב"אותם אבא ואמא" להלוואה – בשני המקרים יש בנק ברקע. חברת ויזה כאל היא בבעלות בנק דיסקונט והבנק הבינלאומי, חברת לאומי-קארד בבעלות בנק לאומי, וישראכרט היא בבעלות הפועלים.
העניין המרכזי הוא שהמון פעמים יש ללקוח של בנק כרטיס אשראי של חברה בבעלות בנק אחר, כך שהבנקים יכולים להרחיב את מעגל לקוחות ההלוואות שלהם בצורה הזו – אם לדוגמא אני לקוח בנק לאומי ויש ברשותי כרטיס אשראי ויזה כאל, אני יכול לקבל הלוואה דרך ויזה כאל, שהיא בפועל, ברקע, סוג של הלוואה מבנק דיסקונט.
כצרכנים, זה טוב לנו – שווה לבדוק הצעה גם מהבנק שלנו וגם מחברת כרטיסי האשראי (שזה סוג של בדיקה מול בנק אחר), ולראות איפה ההלוואה תשתלם לנו יותר, ובנוסף, עבור מסורבי הלוואה בבנק, יש סיכוי שחברת כרטיסי האשראי תאשר את ההלוואה, וכך לא נאלץ לפנות לגורמים קצת פחות רשמיים לקבלת ההלוואה, כמו חברות פרטיות להלוואה, או השוק השחור רחמנא לצלן.
אם כן, בנוגע לסוגייה האם לקחת הלוואה מהבנק או מחברת כרטיסי האשראי – ברוב המכריע של המקרים, התנאים והריביות מול חברת האשראי יהיו פחות טובים משמעותית מהריביות שיציעו לכם בבנק, כך שהבחירה תהיה קלה מאוד.
מתי כן נרצה לשקול הלוואה מול חברת כרטיסי האשראי? בשני מקרים עיקריים: הראשון, כאמור, כאשר הבנק מסרב לתת לנו הלוואה.
השני, כאשר אנחנו זקוקים להלוואה מהירה ומיידית – חברת כרטיסי האשראי, לצד הריביות הגבוהות, תתן לנו את האפשרות להלוואה זריזה, עם תהליך בקשה ואישור מזורזים ונקיים כמעט לגמרי מבירוקרטיות מיותרות, התהליך הוא קצר, פשוט וידידותי. מי שצריך כסף מהר, לא תמיד יכול לחכות לגלגלי הבירוקרטיה של הבנקים שמסתובבים בעצלתיים.
כמה זה עולה?
אז אחרי כל הדיבורים האלו על תנאים, ריביות וכדאיות, בואו נצלול לעומק ונבין מה בדיוק צפוי לנו בכיס אחרי הלוואה מול חברות כרטיסי האשראי. הריבית שתקבלו מול חברות כרטיסי האשראי ינועו סביב ה-10%. ריביות גבוהות למדי. חברות כרטיסי האשראי בעצמן לוקחות את הכסף בהלוואה מהבנקים, בריבית של 1% ואף פחות מכך.
אתם מבינים נכון – גוזרים עלינו קופון שמן. מהצד השני, הלוואות מול חברות כרטיסי האשראי נוטות להיות מסוכנות יותר, ללא בטחונות וערבויות, ובהמון מקרים מדובר באנשים שזקוקים לכסף מהר ואין להם יותר מידי ברירות, או כאלו שסורבו מול הבנק. חברת כרטיסי האשראי מבינה את כל היתרונות שבצד שלה, ומתמחרת גבוה כדי למקסם את הרווחים שלה.
החלופות שלכם – דרכים לקבלת הלוואה שאולי לא חשבתם, רגע לפני שניגשים לחברות כרטיסי האשראי
אנשים רבים סבורים שהלוואה לוקחים או מהבנק, או מחברת כרטיס האשראי, או מחברות הלוואות פרטיות, או מהשוק השחור. אנשים רבים שוכחים שיש אפשרויות אחרות נפלאות ומדהימות שכדאי מאוד לבדוק, מיד אחרי שבדקתם מול הבנק, אפילו עוד לפני שבדקתם מול חברות כרטיסי האשראי והשוק האפור.
אם יש לכם קופת גמל או קרן פנסיה, בהרבה מקרים הריביות והתנאים שתקבלו כאשר תקחו הלוואה דרך הקרן או הקופה, יהיו טובים בהרבה ממה שתציע לכם חברת כרטיס האשראי שלכם, והתהליך לקבלת ההלוואה הוא יחסית מהיר, והרבה פחות בירוקרטי מאשר בבנק. הוא לא מזורז ויעיל כמו מול חברות כרטיס האשראי, אבל הוא בהחלט נוח יותר מההליך הבירוקרטי בבנק.
אפשרות נוספת: הלוואות חברתיות – ישנן שורה של פלטפורמות שניתן למצוא בקלות בגוגל, בהן תוכלו לקבל הלוואה עם מעט מאוד בירוקרטיה והתעסקות, וההלוואה היא מול אנשים פרטיים שיש ברשותם כסף והם מציעים אותו להלוואה. התנאים בדרך כלל לא רעים בכלל כשמדובר בהלוואות חברתיות, יותר טובים בהרבה ממה שיציעו לכם בחברת כרטיס האשראי, ויותר טובים בהרבה מקרים אפילו מההצעה שתקבלו מהבנק!
הלוואה מול הבנק ומול חברת כרטיס האשראי – ההבדלים בבירוקרטיה ובהליך
הזכרתי כבר מספר פעמים שההבדל המרכזי (מלבד הריבית, שהרבה יותר נמוכה בבנק) בין לקחת הלוואה מול חברת כרטיס האשראי והלוואה מהבנק, הוא בעיקר במהירות שבה הכסף מסופק, וההליך שנוח וקצר פי כמה מול חברות כרטיסי האשראי. בואו נרד רגע לעומקו של העניין הזה, כדי שתבינו עד כמה ההבדל הזה הוא קריטי (במיוחד אם אתם זקוקים לכסף מהר).
הבנק יבקש בטחונות ובמקרים מסויימים גם ערבים. אלו טפסים רבים ואישורים שאתם צריכים לאסוף ולהעביר לידי הבנק, ובמידה ואתם נדרשים גם לספק ערבים, אנשים מכרים ומשפחה שתצטרכו להטריח איתכם לבנק (והוא לא יוכל להפגש איתכם ללא קביעה מראש) כדי לחתום.
אם מדובר בבנק שבו לא מתנהל חשבון בנק שלכם, תצטרכו גם כנראה לפתוח חשבון חדש בבנק המדובר – עם כל המשתמע מכך – הליך פתיחת חשבון חדש לכל דבר ועניין, עוד לפני בכלל שתכנסו לכל העניין של נטילת ההלוואה.
מנגד, הלוואה מחברת כרטיס האשראי אפשר לבקש טלפונית מול נציג אנושי או מול מענה ממוחשב, או באמצעות אתר האינטרנט של חברת כרטיס האשראי.
מבלי יותר מידי תיזוזים, תקבלו אישור (או סירוב) תוך שלושה ימי עסקים בלבד. אמנם עצבני בריבית, אבל מהיר ונוח מאוד.
תנאי ההלוואה שתקבלו צפויים להיות איפשהו סביב ה-10% ריבית כאמור, אם יש לכם כרטיס אשראי שמשתייך לאוכלוסיה מסויימת (סטודנט, חבר מועדון, עובדי חברות בהסכם מול חברת האשראי וכדומה), הריבית והתנאים שיוצעו לכם ישתנו בהתאם.
דבר נוסף שישפיע על התנאים והריביות שיוצעו לכם: ההשתייכות שלכם ושל חשבון הבנק שלכם לבנק הבעלים של חברת האשראי המדוברת. אם קיבלתם את כרטיס האשראי מהבנק שבו מתנהל החשבון שלכם, ככל הנראה התנאים והריביות יהיו טובים יותר, מאשר כרטיס אשראי חוץ-בנקאי.
ישנם מקרים שבהם חברות האשראי בוחרות לפרסם ולקדם מבצעי הלוואות כדי למשוך לקוחות לבקש כרטיס אשראי חוץ בנקאי, בכאלו מקרים, יתכן מאוד וההלוואה שתקבלו דרך כרטיס אשראי חוץ-בנקאי תהיה טובה יותר מההלוואה שתקבלו באמצעות כרטיס אשראי בנקאי.
כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים ניתנים לכם לא מהבנק שבו מתנהל החשבון שלכם, אלא בדרך כלל כחלק ממועדון צרכני (רשת שיווק מזון שבמסגרתה אתם נרשמים כחברי מועדון ומקבלים כרטיס אשראי, זה המקרה הנפוץ ביותר). כרטיס אשראי בנקאי כפוף למגבלות המסגרת של החשבון שלכם מול הבנק שלכם (ההלוואה כפופה למסגרת בחשבון), בעוד שהלוואה דרך חברת אשראי שבה יש לכם כרטיס אשראי חוץ-בנקאי, כפופה למגבלות לפי החלטתה החופשית של חברת האשראי.
גורם נוסף שישפיע על תנאי ההלוואה: דירוג האשראי שלכם וסוג הכרטיס
אנשים רבים חולמים כי בידי חברת האשראי אין מידע על מצבכם הכלכלי ודירוג האשראי שלכם, כך שגם אם מצבם הכלכלי לא טוב, הם יוכלו להשיג הלוואה מחברת כרטיס האשראי בלי תלות במצבם העגום.
חשוב לדעת שכל חברות האשראי יודעות מה מצבכם הכלכלי, ואם יש נגדכם סעיפי אשראי שליליים ורישומי חובות – הם יכולים להגיע למידע הזה, למרות שבניגוד לבנק, לא תדרשו לספק דפי חשבון ופירוטי הלוואות כשאתם עובדים מול חברות כרטיסי האשראי.
ראשית – אם מדובר בחברת אשראי בבעלות הבנק שבו יש לכם את החשבון, הם מקבלים את המידע מהבנק עצמו, ושנית, למרות ההליך המקוצר והזריז, עדיין תדרשו לספק מידע בסיסי על עצמכם ומצבכם הכלכלי כאשר אתם נוטלים הלוואה דרך חברת אשראי שאינה בבעלות הבנק שבו אתם מנהלים את החשבון שלכם.
בנוסף לשאלון והפרטים שתצטרכו למלא על עצמכם, חברת האשראי מנהלת את כרטיס האשראי שלכם והיא יודעת אם היו תשלומים בעייתיים ומהו היקף השימוש שלכם באשראי, ולכן יכולה להסיק דרך נתונים אלו את רמת הסיכון.
סביר להניח שאדם שהיקף השימוש באשראי שלו הוא 15,000 ש"ח בחודש ומעולם לא הייתה בעיה עם שום חיוב, יוכל לקבל הלוואה גדולה יותר ובתנאים טובים יותר מאשר אדם שקיבל את כרטיס האשראי שלו לפני חודשיים וכל החיובים שם מסתכמים במאות שקלים בחודש ברשת שיווק מזון, והיו מקרים שבהם התשלום נדחה.
בנוסף לכל אלו, כל חברת אשראי יש לה מספר סוגי כרטיסים – לבעלי זכות גבוה בחשבון (בעת הרישום) ניתנים כרטיסי "זהב", "פלטינום" ועוד כינויים מלאי אגו. אם ברשותכם כרטיס מיוחד שכזה, כרטיס יוקרה, מחברת האשראי, סביר להניח שלא רק תקבלו תנאים טובים יותר עבור ההלוואה, אלא גם יאושר עבורכם סכום גבוה יותר בפוטנציה.
אפרופו סכום ההלוואה – הסכומים הכי גבוהים אותם חברות האשראי יאשרו עבורכם נע סביב ה-60,000 ש"ח בחברות השונות. הרבה כסף.
כרטיס אשראי "מתגלגל", הלוואה "מתגלגלת"
מונח שאולי שמעתם בעבר, והקונספט מאחוריו מקסים (אך לעיתים מסוכן) ומרתק. אם יש ברשותכם כרטיס אשראי מתגלגל (הידוע בכינויו הרבים בחברות האשראי: "מור", "אקטיב", ו"מולטי"), תוכלו לקבל סוג של הלוואה חודשית, כל חודש מחדש, לפי הרצון שלכם, תוך כדי שילוב של דינמיות מפתיעה. כל חודש מחדש תוכלו לראות מהו חיוב האשראי הצפוי לכם בסוף החודש, ולהחליט שאתם משלמים רק חלק מהחיוב באותו חודש – והשאר, יתגלגל לחודש הבא (על השארית, כמובן שתחול ריבית).
כך, אם ספציפית החודש היו לכם הוצאות גדולות בלתי צפויות או רכישות גדולות, תוכלו לדחות חלק מהתשלומים על פני כמה חודשים קדימה.
אם תשכילו להתקזז מול חודשים סטנדרטים או חודשים בהם ההוצאות שלכם קצת יותר נמוכות – הכדאיות תרקיע שחקים ותנצלו את האפשרות הזו כמו שצריך.
הסיכון פה הוא כמובן ברור – נותנים לאנשים אשראי ואפשרות לדחות תשלומים, ואנשים עשויים "לקפוץ מעל הפופיק" ולדחות תשלומים בחודשים סטנדרטיים, בהם אין להם הוצאות גדולות או לא צפויות. וככה עוד חודש, ועוד חודש, שוב ושוב, ובסוף הכרטיס "המתגלגל" מגלגל את הלקוחות לתוך בור עמוק שקשה להם לצאת ממנו. זוהי אפשרות ללקוחות אחראיים ששומרים אצבע על הדופק בלבד.