השיטות להשגת הלוואה בריבית נמוכה

הלוואות הוא נושא חמקמק ושנוי במחלוקת.

פרסומות להלוואות אטרקטיביות בכל מקום, רבים זקוקים להלוואה, לחלק זה מסוכן ולחלק מסוכן פחות.

לא מדובר במוצר מדף במחיר אחיד – והשוני בעלות יכול להתבטא כתוצאה מהבדלים במצב הכלכלי של דורש ההלוואה, יכולות המיקוח ומשא ומתן שלו, המקור שמספק לו את ההלוואה, גורמים נוספים רבים ואפילו קצת מזל.

מוצר בעייתי מאוד, כבר אמרתי.

המודעות סביב נושא התמחור – הריביות והתנאים – של הלוואה, הייתה נמוכה בעבר.

רבים לא הבינו בזה ולא ידעו שהם יכולים לכופף את הבנק, לא תמיד היה קל להבין אם ההצעה שקיבלתם היא טובה, סבירה או גרועה, ורוב האנשים פשוט היו לוקחים את ההצעה הראשונית של הבנק.

בשנים האחרונות יחד עם השפל בריבית על המשכנתאות ושינויים נוספים מהותיים בבנקים, נראה שעם ישראל פקח את עיניו וכיום זה ידוע וברור לכל שההצעות הראשונות של הבנקים (וגם גורמים נוספים חוץ בנקאיים שמלווים כספים) הן ממש לא סופיות, ובהרבה מקרים בנויות מתוך מטרה לפתוח הליך של משא ומתן ומניפולציות.

לפני כשנתיים, חל מהפך משמעותי באופן ההתנהלות של הבנקים לגבי הלוואות – גלגלי הפיקוח נעו בכיוון הנכון והפיקוח על הבנקים הוגבר – והם חייבים לדווח על הריביות הממוצעות שהם נותנים ללקוחות על הלוואות (לא כולל משכנתא), נתונים אלו מתפרסמים ציבורית.

יחד עם הפיקוח וחובת הדיווח האלו קראו שני דברים – ראשית, הבנקים ידעו שהם לא יכולים להשתולל  ולהתפרע כי מבקשים מהם להראות את ממוצעי הריביות שהם לוקחים, ושנית, היום כל לקוח יכול להשוות בקלות את הממוצעים בין הבנקים השונים, ולבדוק איך ההצעה שנתנו לו עומדת מול הממוצע של שאר האנשים שלקחו הלוואות לפניו.

אם יש לכם יתרה בחשבון, לא היו לכם כשלים כלכליים לעולם או בזמן האחרון מול הבנק ויש לכם ערבויות ובטחונות טובים להלוואה – אתם אמורים לקבל הצעות טובות די בהרבה מהממוצעים! זה עובד גם הפוך, אם מצבכם הכלכלי פחות טוב תוכלו לדעת איך ההצעה שקיבלתם נראת ליד הממוצע, ואם מצבכם הכלכלי סטנדרטי כמובן שאתם אמורים לקבל הצעה קרובה לממוצע המדווח.

 

סדר העדיפות של הריביות

כדי לקבל ריבית נמוכה, צריך לדעת למי לפנות. קודם כל, תמיד כאופציה ראשונה – הבנקים – הגורם הגדול והמפוקח שיתן לכם במרבית המקרים את הריביות הכי טובות להלוואה שלכם. אבל מה קורה אחרי הבנק? למי ניגשים קודם ולמי אחר כך, ואיפה נהוגות ריביות טובות יותר? הכנתי לכם רשימה של הסדר שלפיו מומלץ לכם לבדוק הצעות להלוואות וריביות.

שימו לב – אין וודאות שגורם מלווה שנמצא למעלה ברשימה יתן לכם תנאים טובים יותר מכל גורם מלווה שנמצא מתחתיו ברשימה, אך באופן כללי, עבור רוב המקרים, סדר העדיפויות שאני מיד מצרף כאן למטה אמין וכדאי ללכת לפיו. אם אתם מסורבי הלוואה, עברו לגורם הבא ברשימה.

1. הבנקים – אז כמובן, קודם כל ולפני הכל, בודקים מול הבנקים. גורם גדול, רשמי, מרכזי שיש עליו גם פיקוח מטעם בנק ישראל והמדינה באופן כללי. בבנקים סיכוי סביר מאוד שתקבלו את הריביות הכי טובות שאפשר, מכל הגורמים המלווים. ואם אתם מסורבים והבנק לא מעוניין לתת לכם הלוואה? עוברים הלאה ברשימה:

2. חברות כרטיסי האשראי – הריבית כבר ברמה אחרת לגמרי, אבל עדיין מדובר בגורם גדול, מרכזי, רשמי, מוכר וידוע, שגם עליו יש פיקוח מסויים, גם אם לא רשמי והדוק כמו הבנקים.  ומה אם יסרבו לכם גם בחברות כרטיסי האשראי? המשיכו הלאה…

3. הלוואה כנגד חיסכון או ביטוח שיש בו חיסכון. אתם יכולים לפנות לחברת הניהול ולבדוק בנוגע להלוואה, שהבטוחה עבורה הוא החיסכון שהביטוח צבר, או כל תוכנית חיסכון אחרת שיש ברשותכם. מדובר פה בפתרון טוב של ממש, מאחר ואתם עדיין לוקחים את ההלוואה מגורם גדול, מרכזי, רשמי ומוכר, אבל מאחר ולהלוואות האלו יש בטחונות כל כך חזקים, הם יאושרו לכם בקלות יתרה, פי כמה מחברות כרטיסי האשראי והבנק. זה פתרון טוב למסורבים.

4. הלוואה כנגד הפנסיה שלכם, או קופת גמל. התהליך זהה לגמרי להלוואה נגד החסכונות שלכם – פונים לחברת הניהול ובודקים את האפשרויות שלכם והריביות שהיא מציעה. ריביות סבירות, ועד 70% מהסכום בפנסיה או בקופת הגמל. כמובן החיסרון בהלוואות נגד חסכונות, קופות או פנסיה בא לידי ביטוי במידה ולא עומדים בהחזר החודשי על ההלוואה – ומאבדים חיסכון.

5. מימון ישיר – החברה הגדולה בישראל להלוואות חוץ בנקאיות, בעקבות הגודל שלה היא מצליחה לאפשר הלוואות בריביות סבירות ולהתנהל מולכם כמו גורם רשמי ומסודר.

6. הלוואות משפחתיות – זה הזמן להרים טלפון לאבא ולהזכר בדוד האמריקאי העשיר מפלורידה. לא רק משפחה, גם חברים וגם מכרים יכולים לעלות לכם על הכוונת.

מדובר בריבית הכי טובה שיש – הלוואות לא רשמיות בין מכרים או משפחה הן בדרך כלל בריבית אפס – על בסיס "קח כסף ותחזיר לי אותו סכום בתשלומים". אז למה מיקמתי את זה בעדיפות השישית, למרות שאין ריבית בכלל? פשוט: כי זה לא נעים ולא כדאי לקחת כסף ממישהו שאתם מכירים והוא מקורב אליכם. גם אם התגברתם על נושא הנעימות – זה עלול ליצור כל מיני אינטריגות במערכת היחסים שלכם איתו במידה ואתם מפגרים בהחזרים, או אם פתאום הוא זקוק לכסף בהפתעה.

7. הלוואה מהבוס – הלוואות ממקום העבודה הוא דבר נפוץ ומקובל, במיוחד אם מדובר בחברה גדולה שבה אתם עובדים. מקומות עבודה רבים אוהבים לעזור לעובדים שלהם כדי לחזק את הנאמנות והקשר עם העובד, וכדי לתת לעובדים שלהם בסיס יציב וטוב והרגשה נינוחה, שתאפשר להם להיות עובדים טובים ומסורים יותר.

לרוב אלו הלוואות נוחות מאוד, מאושרות בקלות ובמהירות – ולא צריך להחזיר אותן כל חודש – הסכום החודשי פשוט מקוזז מהשכר החודשי. אין עניין של לעמוד או לא לעמוד בהחזרים – הסכום יורד לכם ישירות מהמשכורת, במקום לשלם את ההלוואה אתם פשוט מרוויחים פחות. הבעייתיות היחידה מתחילה במידה והתפטרתם או פוטרתם. מרגע שאתם לא עובדים יותר במקום עבודה שנתן לכם הלוואה, תדרשו לפרוע אותה במלואה מיידית במקום, או לעבור לשלם אותה באופן חודשי.

8. הלוואות חברתיות – סטרט אפ חדש מהשנים האחרונות – הלוואות בין בני אדם, הלווה והמלווים זרים זה לזה ולא יודעים אפילו כל אחד את זהותו של השני. באמצע – אתר אינטרנט, פורטל, גורם מתווך, שמפעיל את המנגנון שגורם לזה לקרות. אתר האינטרנט המתווך מבטיח למלווים את כספם בכל מקרה, ויפעיל כנגדכם מאמצי גבייה במידת הצורך, בתמורה לעמלות על התיווך ביניכם ובין המלווים שלכם. כל אדם עם כסף נזיל יכול להפוך להיות למלווה ברשת להלוואות חברתיות.

9. חברות פרטיות להלוואות – הגורם האחרון שצריך לגשת אליו, זה שיקבל אתכם כמעט תמיד ולא יסרב לכם, אך מנגד יפגיז בריביות יקרות ולא כדאיות. השוק האפור, הרשת הפרטית בישראל להלוואות כספים.

אני מזכיר שוב שהרשימה הזו היא כללית ונכונה על פי רוב, אבל יכול להווצר מצב שבו גורמים עליונים יותר ברשימה מציעים הצעות אטרקטיביות יותר להלוואות עבורכם בסיטואציה ספציפית מאשר גורמים שנמצאים מתחת ברשימה. אל תקחו את סדר העדיפויות הזה כתורה מסיני, אבל התייחסו אליו כדי להבין איפה בדרך כלל מציעים תנאים טובים יותר ופחות.

 

סקר שוק

סקר שוק הוא תהליך שבו על מוצר או שירות זהה, מקבלים הצעות מחיר מכמה ספקים שונים, כדי לבדוק מי הזול ביותר.

במידה ומחיר המוצר או השירות נתון למיקוח ומשא ומתן, סקר שוק הוא השלב הראשון המומלץ בכל משא ומתן שמקיימים, כדי למנף את המשא ומתן לטובתכם. סקר שוק אומר שצריך לפנות לכמה גורמים כדי לקבל הצעה, מאותו סוג ומסוגים אחרים.

לדוגמא – אם אתם לא מסורבים בבנקים ואתם יכולים לקחת הלוואה מהבנק, פנו ל-3 בנקים וקבלו הצעות. אתם יכולים במקביל גם לבדוק את אותן הלוואות לא רק מול בנקים, אלא מול גורמים נוספים חוץ בנקאיים, ולראות האם יש הפתעות ויש גורם שמוכן להלוות לכם בתנאים טובים יותר מהבנק.

במיוחד בנושא כמו הלוואות שהריביות והמחירים עבור המוצר הזה כל כך דינמיים ומשתנים ונתונים לשינוי עקב משא ומתן ונתוני הלווה, חשוב מאוד להצטייד בהצעות מחיר מגוונות אחרי סקר שוק מקיף, לפני שמתחילים להתמקח. אם יש לכם הצעות זולות יותר ברשותכם, יקשיבו לכם ויקבלו את המשא ומתן שלכם הרבה יותר.

 

משא ומתן בשיטת השלישייה

משא ומתן הוא תהליך של מיקוח, שבו אתם מפעילים מניפולציות כדי לשכנע את הצד המלווה לתת לכם ריביות טובות אפילו יותר.

הצעות זולות יותר בידכם – ישרתו אתכם. דוגמאות למכרים וחברים שקיבלו תנאים טובים יותר – ישרתו אתכם. בטחונות, ערבים, המתנה לכספי ירושה, בני משפחה מבוססים שמוכנים לתת ערבות על ההלוואה – זה יעזור לכם במשא ומתן.

ישנה שיטה שמקובלת כדי ללחוץ כל גורם למחיר הכי זול וטוב שהוא מסוגל לעשות עבורכם, יחסית בקלות וביעילות: משא ומתן בשיטת השלישייה.

לפי שיטת משא ומתן זו, אתם מבצעים סקר שוק משולש – פונים ל-3 גורמים (לדוגמא: שלושה בנקים) במקביל ומקבלים הצעות.

מתוך 3 ההצעות שיש לכם אתם לוקחים את הזולה ביותר שקיבלתם, ומציגים אותה ל-2 הגורמים המלווים האחרים, שנתנו הצעות פחות טובות. אם זה גרם לכם לקבל הצעה טובה וזולה יותר – זה הזמן להציג את ההצעה החדשה הזולה ביותר ל-2 הגורמים האחרים שמולם סקרתם את השוק בתחילת הדרך. ככה אתם ממשיכים שוב ושוב, עד ששום גורם לא מתרצה ומצליח לשפר הצעה שקיבלתם, ככה אתם יודעים שיש בידיכם את ההצעה הכי טובה שאפשר לקבל.

 

בטחונות וערבים

זה טריק ידוע ומוכר שרבים לא רותמים לטובתם כדי להוריד ריביות (או אפילו, אפשר באמצעותו לגרום להלוואה מסורבת להפוך להלוואה מאושרת).

כשלקחתי את המשכנתא הראשונה שלקחתי, עשיתי איזו קומבינה מעניינת שבה יש הלוואה גישור (הלוואת בלון) עד שהדירה תהיה מוכנה, עם התחלת החזר דחוי על המשכנתא.

בגדול, היו חסרים לי 100,000 שקלים כדי להציג הון עצמי מספק עבור העסקה, אבל ההחזרים מתחילים רק שנתיים אחר כך – אני לא צריך על פניו את 100,000 השקלים האלו כרגע. הצגתי לבנק יכולת חיסכון של הסכום הדרוש לתקופה המדוברת, ובנוסף, החתמתי תוכנית חיסכון שיש ברשות אבא שלי ויש בה 100,000 שקלים כערבות להלוואה.

באמצעות הטריק הזה, הבטוחה והערבון שהצגתי לבנק, הצלחתי לאשר הלוואה שבכל דרך אחרת לא הייתה מאושרת. בטוחות, ערבויות או ערבים להלוואה, יכולים להפוך הלוואה מסורבת למאושרת, ויכולים להפוך הלוואה מאושרת לזולה יותר.

כל דבר שאתם יכולים להציג לבנק כדי להרגיע אותו ולהבהיר לו שהסיכון שלו במתן ההלוואה נמוך, יכול להוריד לכם את הריביות על ההלוואה.

 

תיקון סעיפי BDI

דו"ח BDI הוא דוח שמתאר כשלים בהתנהלות הכלכלית שלכם מהשנים האחרונות. פיגורים בהחזרי תשלומים או הלוואות, צ'קים חוזרים, תיקי הוצאה לפועל, חובות, וכדומה – כל המידע עליכם מופיע שם. גורמים רבים שתפנו אליהם בבקשה להלוואה ידרשו ממכם אישור כתוב להוצאת דוח ה- BDI שלכם, ויצפו בו לפני שיחליטו האם לאשר או לסרב ותחת אילו ריביות. אם יש לכם רישומי BDI שליליים (אם אתם לא יודעים או לא בטוחים, אתם יכולים להוציא את הדו"ח של עצמכם בעצמכם כמובן), אתם תקבלו הצעות פחות טובות להלוואות, או שתקבלו סירובים.

תיקון רישום של BDI שלילי והגשת בקשה חדשה להלוואה, לא רק יוריד לכם את הריביות שתקבלו אחרי שהרישום נמחק, אלא גם יאפשר לכם לעלות במדרגות הגורמים המלווים שציינתי קודם לכן כאן בכתבה, ועל ידי כך, תקבלו ריביות טובות יותר מגורמים מורשים יותר ומפוקחים.

איך מוחקים סעיף BDI שלילי ומתקנים דוח שלילי? יש לנו כתבה ייעודית שמסבירה איך מתקנים דוח BDI שלילי.

 

לסיכום

היום, הרבה יותר מפעם, אפשר להפעיל מניפולציות שיורידו לכם את המחיר להלוואה שאתם מתכוונים לקחת ויש הרבה יותר מודעות לנושא, ואנשים חוסכים בריביות. אם מסרבים לתת לכם הלוואה בבנק, יש סדר מסודר שלפיו כדי לעבוד כשניגשים לגורמים חוץ בנקאיים לקבלת הלוואה, מאחר ויש טווחי ריביות ידועים לכל גורם וגורם.

חשוב מאוד בכל מקרה להפעיל סקר שוק ומשא ומתן, מאחר וזה יכול להוריד את הריביות שלכם בלא מעט.

כמעט כל הלוואה, אם תצליחו להוסיף לה בטחונות וערבים – תוכלו לבקש מנגד גם ירידה בריביות, כי אתם מורידים את הסיכון של הגורם המלווה.

דרך נוספת לאפשר אישורים להלוואות וריביות טובות יותר הוא לבדוק שאין רישום BDI שגורם להצעות שאתם מקבלים להיות יקרות, ואם יש רישום שלילי ב- BDI שלכם, נסו להסיר אותו ולבקש הלוואה מחדש.